买了寿险的王哥查出肺癌，想拿理赔款治病，客服却说 “寿险只保死和残，生病不管”；买了重疾险的李姐，丈夫意外去世后去理赔，却被告知 “重疾险不管身故，一分钱赔不了”；甚至刚毕业的小张，听人说 “俩险都得买”，花了 1 万多，后来发现自己没房贷没家人，寿险根本用不上 —— 很多小白都在喊 “搞不懂寿险和重疾险的区别？真实案例拆解，小白也能懂”，今天小编就带 3 个真实案例，拆透两者的区别，再给小白专属建议，帮你看完就会选！

H2：先看 “小白专属对比表”！寿险和重疾险的区别，1 分钟看明白

小白不用怕复杂，小编整理了 “寿险 vs 重疾险小白对比表”，全是大白话，没专业词：

对比内容	寿险（就说最常见的 “定期寿险”）	重疾险（就说小白常买的 “消费型重疾险”）	小白记重点
保啥事儿	只保 “人死了” 或者 “全残了”（比如瘫痪、双目看不见），别的不管	只保 “合同里写的大病、轻症”（比如癌症、轻度脑中风），小毛病不管	寿险管 “极端情况”，重疾险管 “生病花钱”
啥时候能拿到钱	人死了、全残了，提交材料就能拿；材料很简单（死亡证明 / 伤残鉴定）	得确诊大病、或者达到轻症标准（比如脑中风后留后遗症），还得要病历、检查报告	寿险理赔快，重疾险得 “够条件” 才行
拿到钱给谁用	钱给家人（还房贷、养孩子、给爸妈养老），自己用不上（除非全残）	钱给自己（治病、养病、没上班时补生活费），不用分给别人	寿险为家人，重疾险为自己，用途不一样
一年要花多少钱	30 岁买 100 万保额（保到 60 岁），一年 500 块左右	30 岁买 50 万保额（保到 70 岁），一年 8000 块左右	寿险超便宜，重疾险贵很多，差 16 倍
哪些人该买	家里赚钱的人（有房贷、孩子、老人要养）	所有人（尤其怕大病没钱治的，比如年轻人、老人）	顶梁柱先看寿险，小白先看重疾险
常见坑点	小白以为 “死了才赔没用”，没考虑家人后续生活	小白以为 “啥大病都赔”，没看条款就买	别踩坑，看案例就懂

Q1：“全残” 到底是啥？摔折腿算不算全残？小白总搞混

A：肯定不算！全残是很严重的情况，比如：

1. 双目完全看不见；
2. 双耳完全听不见；
3. 双手或双脚完全不能动；
4. 瘫痪（下半身或全身不能动）。
   小编邻居是电工，去年触电导致双手不能动，符合 “全残”，寿险赔了 100 万；要是只是摔折腿，养几个月就好，不算全残，寿险不赔。小白买前最好让客服念一遍全残的具体情况，别瞎猜。

Q2：重疾险里的 “轻症”，是不是 “轻点的病”？感冒发烧算吗？

A：不是！轻症是 “大病的早期”，比如癌症早期（原位癌）、轻度脑中风（得留后遗症），普通感冒、发烧、肺炎这些小毛病，连轻症都算不上。小编同事之前得了流感住院花 6000，以为重疾险能报，结果客服说 “不在保障列表里”，白跑一趟。小白要记着：想保小毛病住院，得买百万医疗险，重疾险不管这个。

H2：案例拆解 1：只买寿险没买重疾险，生病没钱治怎么办？

真实案例：张哥（35 岁，家庭支柱，有 80 万房贷）

张哥是货车司机，家里唯一赚钱的人，去年听朋友说 “寿险便宜还重要”，就买了 100 万定期寿险（年交 720 元），没买重疾险。今年年初，张哥查出肺癌，想拿寿险的钱治病，客服却说 “寿险只保死和残，生病不管”，张哥一下子慌了 —— 治病要 30 万，家里没存款，只能找亲戚借。

案例里的小白问题：张哥为啥没拿到钱？

A：因为他搞混了 “寿险和重疾险的保啥”！寿险不管生病，只管死和残，张哥得的是癌症，属于重疾险的保障范围，不是寿险的，所以拿不到钱。要是张哥当时买了 50 万重疾险（年交 8000 元），就能拿到 50 万理赔款，不用借钱治病。

小白避坑建议：

1. 要是你是家庭支柱，别只买寿险，得搭重疾险，不然生病没钱治；
2. 预算有限的话，先买 “寿险 + 百万医疗险”（百万医疗险年交 300 元，能保住院），以后再补重疾险；
3. 张哥后来加买了百万医疗险，住院花的 30 万，社保报 15 万，医疗险报 14 万，自己只花 1 万，比没买强多了。

H2：案例拆解 2：只买重疾险没买寿险，家人离世没赔付怎么办？

真实案例：李姐（32 岁，全职宝妈，丈夫是程序员）

李姐的丈夫小王，3 年前买了 50 万重疾险（年交 8000 元），没买寿险，说 “自己年轻，不会出事”。今年小王加班时突发心梗去世，李姐抱着保单去理赔，客服却说 “重疾险不管身故，除非合同里写了‘身故赔保额’，你这份没写，只能退已交保费 2.4 万”。李姐家里有 60 万房贷，还有 2 岁的孩子，2.4 万根本不够用，只能卖房子。

案例里的小白问题：小王的重疾险为啥不赔身故？

A：不是所有重疾险都管身故！大部分 “消费型重疾险”（就是小白常买的便宜款），只保病，不管身故；只有 “含身故的重疾险” 才管，但比消费型贵 30%（年交 1.1 万）。小王买的是消费型，所以身故只退保费，不能赔保额。要是小王当时买了 100 万定期寿险（年交 500 元），李姐就能拿到 100 万，够还房贷还能养孩子。

小白避坑建议：

1. 家里赚钱的人，就算买了重疾险，也得买寿险，万一出事，家人能拿到钱；
2. 消费型重疾险便宜，但不管身故，小白要记清楚，别以为 “买了重疾险啥都保”；
3. 预算有限的话，买 “消费型重疾险 + 定期寿险”，总年交 8500 元，比买含身故的重疾险便宜。

H2：案例拆解 3：两样都买对了，遇到事能解决问题吗？

真实案例：赵叔（40 岁，公司主管，有 100 万房贷，孩子 10 岁）

赵叔 3 年前买了 “100 万定期寿险（年交 720 元）+ 50 万消费型重疾险（年交 1.1 万）”，总年交 1.172 万。去年赵叔查出胃癌（重疾），拿到 50 万理赔款，用来治病和养病；今年赵叔康复后，开车时意外撞树导致双腿瘫痪（全残），又拿到 100 万寿险理赔款，用来请护工和还房贷。赵叔说 “幸好两样都买了，不然家里就垮了”。

案例里的小白启示：

1. 两样都买对，能覆盖 “生病” 和 “极端情况”，小白不用怕漏保；
2. 不是所有人都要两样都买，比如单身小白，先买重疾险就行；
3. 预算够的话，按 “寿险保额 = 房贷 + 孩子 18 年生活费”“重疾险保额至少 50 万” 来买，就不会错。

Q：小白预算有限，只能买一个，该先买寿险还是重疾险？

A：看你是不是 “家里赚钱的人”！

• 是赚钱的（有房贷、养家人）：先买寿险 + 百万医疗险（年交 720+300=1020 元），以后再补重疾险；
• 不是赚钱的（单身、没负债）：先买重疾险 + 百万医疗险（年交 8000+300=8300 元），寿险以后再说。
  小编刚毕业时是单身，只买了重疾险 + 医疗险，后来有了房贷，才补的寿险，这样没花冤枉钱。

H2：小白专属：3 步教你选对寿险和重疾险，不踩坑

详细的设置方法，一起看看吧！小白跟着做，肯定不会错：

步骤 1：先想 “自己怕啥”，确定要保的风险

• 怕自己出事，家人没人养、房贷还不上：重点看寿险；
• 怕自己得大病，没钱治、没收入：重点看重疾险；
• 又怕出事又怕生病：预算够就两样都买，不够就先买一个 + 医疗险。
  小编帮朋友选的时候，先问他 “最担心啥”，朋友说 “怕自己出事，老婆孩子没人管”，就先给他买了寿险。

步骤 2：选产品只看 “3 个点”，小白别被忽悠

选寿险时看：

1. 只选 “定期寿险”，别选 “终身寿险”（终身的太贵，小白用不上）；
2. 保额按 “房贷 + 孩子 18 年生活费” 算，比如 80 万房贷 + 20 万生活费，买 100 万；
3. 年交保费别超 1000 元，超过就是贵了。

选重疾险时看：

1. 只选 “消费型重疾险”，别选 “返还型”（返还的贵一倍，不划算）；
2. 保额至少 50 万，保到 70 岁就行（70 岁后有社保）；
3. 看 “轻症赔付比例”，选 30% 以上的（比如 50 万保额，轻症能赔 15 万）。

步骤 3：买前必做 “2 件事”，避免理赔不了

1. 看 “免责条款”：比如寿险的 “酒驾不赔”、重疾险的 “没达到标准不赔”，小白要逐条看，不懂就问客服；
2. 如实填 “健康告知”：比如有没有高血压、糖尿病，别隐瞒，不然理赔会拒赔。小编邻居买重疾险时隐瞒了乙肝，后来得肝癌被拒赔，花了钱没拿到钱，太亏了。

H2：小白常问的 3 个问题，自问自答帮你解惑

Q1：小白买保险，先买寿险和重疾险，还是先买医疗险？

A：先买医疗险！医疗险能保小毛病住院（比如肺炎、胃炎），年交 300 元，比重疾险实用；而且重疾险和寿险不管小毛病，没医疗险，小住院得自己掏钱。小编建议小白的投保顺序：医疗险→重疾险 / 寿险（看自己情况）→其他险。

Q2：网上买寿险和重疾险，靠谱吗？小白怕被骗

A：靠谱！只要在保险公司官网、正规 APP（比如太平通、平安金管家）买，都是正规的，和线下买一样，理赔也一样。小编自己的重疾险就是在网上买的，去年理赔 3 天到账，没跑一次网点，比线下方便多了。

Q3：买了以后，发现买错了怎么办？小白怕亏太多

A：别直接退保！有 2 个方法：

1. 加买对的产品：比如买了寿险没买重疾险，加买重疾险，不用退寿险；
2. 选 “减额交清”：比如买了太贵的终身寿险，用账户里的钱抵保费，以后不用交，保额降低，比退保亏得少。小编阿姨就是这么做的，没亏太多。

H2：小编的最终建议

小白搞不懂寿险和重疾险的区别，其实不用怕，看几个真实案例就明白 —— 寿险为家人，重疾险为自己，保的事儿不一样，钱花得也不一样。不用跟风买贵的，也不用两样都买，按自己的情况来：单身小白先买重疾险 + 医疗险，家庭支柱先买寿险 + 医疗险，预算够了再补另一个。
小白买保险，别被 “专业词” 吓住，多问客服、多看案例，选对了就能解决问题，不用花冤枉钱。希望今天的内容能帮到你，小白也能轻松选对保险！