刚提了新车，准备给爱车买保险，看着 “交强险 + 车损险 + 三者险” 这几个关键险种，脑袋里全是问号：这些险到底多少钱啊？为啥有的朋友说花了 3000，有的又说要 5000？这价格到底咋算的，有没有啥猫腻？别着急，今天小编就给大伙把 2024 年这几个核心车险的价格明细讲透彻，让你明明白白花钱！

一、交强险：国家强制买，价格有 “套路”

交强险是国家强制要上的车险，没它车子根本上不了路。这交强险的价格呢，看着好像全国统一，其实里面门道不少。

1. 交强险基础保费：车型不同，价格不同

咱们先看交强险的基础保费，它是根据车型来分的。就拿咱们常见的家用车来说，6 座以下的家用车，基础保费是 950 元；要是 6 座及以上的，基础保费就变成 1100 元了。这是全国统一的标准，不管你在哪个城市，只要车型定了，基础保费就定了。

2. 交强险费率浮动：开车习惯决定保费高低

但是，这交强险的最终保费可不是固定不变的，它有个费率浮动机制。简单来说，就是你开车越规矩，出险越少，保费就越低；要是老出事故，保费就蹭蹭往上涨。比如说，在江苏、浙江等 20 个省市，要是你一年都没出事故，下一年交强险保费就可以打 9 折，只要 855 元；要是连续两年没事故，能打 8 折，只要 760 元；最牛的是连续三年及以上没事故，直接打 7 折，只要 665 元。反过来，要是你有事故但没造成人员伤亡，保费就维持原价；要是事故连连，那不好意思，保费上浮 10%；要是涉及到人员伤亡了，保费直接上浮 30%。

3. 2025 年交强险新规：区域费率有差异

到了 2025 年，交强险又有新变化，实行了五档区域费率。像内蒙古那边，6 座以下车的最低保费能到 475 元；黑龙江就稍微高一点，最低 520 元；然后依次还有 560 元、630 元、665 元这几个档位。为啥会这样呢？主要是考虑到不同地区的事故率不一样，经济发达地区车多，事故率相对高些，保费也就跟着高了。

二、车损险：保自己车，价格影响因素多

车损险就是保咱们自己车子的，要是车子撞了、刮了、被水淹了等等，车损险都能管。但它的价格可不像交强险那样相对固定，影响因素特别多。

1. 车损险收费核心公式

车损险保费的计算有个核心公式：车损险保费 = 基础保费 +（车辆购置价 × 费率） 。这里面的基础保费，是按车辆座位数和车龄来划分的。比如说 6 座以下的新车，基础保费是 630 元。车辆购置价呢，就是裸车价加上购置税。费率也和车龄有关，0 - 1 年车龄的车，费率是 1.5%；1 - 4 年车龄的车，费率是 1.41%（这里是以 6 座以下家用车为例） 。举个例子，一台 15 万元的 6 座家用新车，它的车损险保费 = 630 元基础保费 + 15 万 ×1.5% =2880 元 / 年 。要是同款车使用 4 年后，残值变成 10 万元了，那保费 = 594 元基础保费 + 10 万 ×1.41% =2004 元 / 年 。

2. 影响车损险价格的关键因素

• 车辆价值：车子越贵，车损险保费越高。10 万元左右的车型，保费一年大概 1000 元；要是 30 万元的车型，保费能达到 3000 元。像特斯拉 Model Y 这种特殊车型，因为维修成本高，保费比同级别的油车要贵 20% 左右。
• 车龄差异：新车的保费相对更高。0 - 1 年车龄的时候，基础保费 630 元，费率 1.5%；1 - 4 年车龄，基础保费就变成 594 元，费率 1.41%。4 年以上的车辆，部分保险公司会按折旧后的价值来计算保费。
• 出险记录：安全驾驶能省不少钱。要是连续 3 年都没有出险，保费最高能打 6 折；要是出了 1 次险，保费就恢复原价；要是出险 5 次以上，保费可能直接翻倍。

三、三者险：赔别人损失，保额决定价格

三者险主要是赔给第三方的，也就是咱们开车撞了别人的车、伤了别人，都可以用三者险来赔。它的价格主要和保额有关。

1. 常见三者险保额及价格参考

现在常见的三者险保额有 100 万、200 万、300 万。一般来说，在一线城市，建议选 300 万保额，它的保费大概在 1200 元左右；要是选 200 万保额，保费大概 1050 元，比 300 万保额便宜 150 元左右。在二三线城市，100 万保额的三者险保费大概 800 元左右，200 万保额的大概 1000 元左右。而且三者险的保费和车型关系不是特别大，主要看保额高低。不过，要是一些少数新势力车型，因为事故率相对较高，三者险保费可能会有 5% - 10% 的上浮，但总体来说，还是没有 “是否出险” 对保费的影响大。要是连续 3 年不出险，三者险保费也能打 5 折呢。

2. 不同保额三者险价格对比表

保额	一线城市保费（参考）	二三线城市保费（参考）
100 万	约 800 元	约 800 元
200 万	约 1050 元	约 1000 元
300 万	约 1200 元	约 1100 元

四、综合对比：不同车型车险价格差异

咱们拿 20 万级别的车型来对比一下，看看交强险、车损险、三者险加起来，总共要花多少钱。

1. 燃油车车险价格示例

一台 20 万的 6 座以下燃油车新车，交强险基础保费 950 元（假设没有出险记录，暂按原价算），车损险保费 = 630 元基础保费 + 20 万 ×1.5% =3630 元，三者险选 300 万保额，保费约 1200 元，那第一年车险总共大概要花 950 + 3630 + 1200 =5780 元 。要是到了第三年，假设前两年都没出险，交强险打 7 折，只要 665 元，车损险保费 = 594 元基础保费 +（假设车子折旧后价值 16 万）×1.41% =2850 元左右，三者险保费要是也因为没出险打了折扣，假设是 1000 元，那第三年车险总共大概要花 665 + 2850 + 1000 =4515 元 。要是这时候车主觉得车损险太贵，想只买三者险，那保费就只要 1000 元左右了。

2. 新能源车车险价格示例

一台 20 万的新能源 6 座以下新车，交强险同样 950 元（假设无出险记录暂按原价），车损险因为新能源车电池维修成本高，保费相对更高，大概在 3000 元左右，三者险 300 万保额，保费约 1200 元，那第一年车险总共大概要花 950 + 3000 + 1200 =5150 元 。到了第三年，交强险打 7 折 665 元，车损险因为电池风险一直存在，就算车子折旧后，保费也还得 2200 元左右，三者险假设打了折扣 1000 元，那第三年车险总共大概要花 665 + 2200 + 1000 =3865 元 。

五、小编总结：买车险，这样选更划算

从上面这些价格明细可以看出来，不同险种、不同车型、不同出险记录，车险价格差异很大。小编建议大家，买车险的时候，先看看自己的开车习惯。要是开车特别稳，很少出险，那交强险和车损险、三者险都能享受到优惠折扣，保费能省不少。要是车子开了几年，价值也不高了，像一些老车，车损险甚至可以考虑不买，只买交强险和三者险，这样也能省一大笔钱。还有，在选择三者险保额的时候，一定要结合自己所在的城市情况，像一线城市豪车多，选 300 万保额更安心，虽然保费多一点，但能覆盖大风险。总之，买车险不能盲目，多了解价格明细，按需选择，才能花最少的钱，得到最实用的保障！