借了小额贷款后，看着合同上五花八门的还款方式，是不是有点懵？不知道选哪种方式还款更划算，怕选不好多花冤枉钱？别担心，云哥今天就把小额贷款常见的还款方式掰扯清楚，还会告诉你每种方式适合啥情况，一起往下看吧！

一、等额本息：每月还款额固定，适合工资稳定的人

等额本息是最常见的还款方式之一，简单说就是每个月还的钱一样多，包含本金和利息。

1. 具体怎么算：比如你借 12000 块，年化利率 6%，分 12 个月还。用等额本息算下来，每个月大概还 1032.83 块，12 个月总共还 12393.96 块，其中利息 393.96 块。每个月还的钱里，本金慢慢变多，利息慢慢变少，但总数不变。
2. 优点：每月还款额固定，容易规划预算，比如你每个月工资 5000 块，固定还 1000 多块，剩下的钱能清楚安排生活开支，不用怕这个月多还、下个月少还打乱计划。
3. 缺点：前期还的利息占比高，本金还得少。如果想提前还款，可能会比其他方式多付一些利息，因为前期利息已经还了不少。
4. 适合人群：工资每月固定到账的上班族，或者收入稳定的自由职业者。比如每个月 10 号发工资，就可以把还款日设到 15 号左右，用刚到手的工资还款，压力小。
5. 常见疑问：要是中途手里有钱了，想提前还款，等额本息划算吗？要看还款时间，要是才还了 1-2 个月，提前还款能省不少利息；但要是已经还了一半时间，提前还款省的利息就不多了，不如把钱留着做其他安排。

二、等额本金：前期还款多，后期越来越少，适合能承受前期压力的人

等额本金和等额本息不一样，它是每个月还的本金固定，利息随着本金减少而减少，所以前期还得多，后期越还越少。

1. 具体怎么算：还是借 12000 块，年化利率 6%，分 12 个月还。等额本金的话，每个月还的本金固定是 1000 块（12000÷12），第一个月利息是 60 块（12000×6%÷12），所以第一个月还 1060 块；第二个月本金剩 11000 块，利息 55 块，还 1055 块；最后一个月利息 5 块，只还 1005 块。12 个月总共还 12390 块，利息 390 块，比等额本息少一点。
2. 优点：总利息比等额本息少，而且后期还款压力越来越小，适合想少付利息的人。
3. 缺点：前期还款额高，对刚开始还款的人压力大。比如第一个月要还 1060 块，比等额本息的 1032.83 块多，要是前期手头紧，可能会有点吃力。
4. 适合人群：目前收入较高，或者预计未来收入会减少的人。比如快退休的人，现在工资高，能承受前期高还款，后期退休工资少了，还款额也跟着降，压力就小了。
5. 常见疑问：等额本金比等额本息利息少，是不是所有人都该选等额本金？不是的，要是你前期资金紧张，比如刚毕业工资不高，选等额本金可能会让生活压力变大，不如选等额本息更稳妥。

三、先息后本：每月只还利息，到期还本金，适合短期周转的人

先息后本就是每个月只还利息，贷款到期的时候再把所有本金一次性还上，这种方式短期用很灵活。

1. 具体怎么算：借 12000 块，年化利率 6%，分 6 个月还。每个月利息是 60 块（12000×6%÷12），前 5 个月每个月还 60 块，第 6 个月还 12000+60=12060 块。6 个月总共还利息 360 块，总还款 12360 块。
2. 优点：前期还款压力小，每个月只还一点利息，能把本金留在手里用更长时间，适合短期资金周转。比如开小店的人，借了钱进货款，每个月还点利息，等货物卖出去回款了，到期再还本金，不影响生意资金流动。
3. 缺点：到期要还一大笔本金，要是到期手里没钱，可能会逾期。而且这种方式通常只适合短期贷款，比如 3 个月、6 个月，很少有超过 1 年的。
4. 适合人群：做短期生意周转的人，或者能确定到期有一笔钱进账的人。比如预计 3 个月后有一笔工程款到账，就可以选先息后本，到期用工程款还本金。
5. 常见疑问：先息后本的利息是不是比其他方式高？不一定，短期来看，先息后本的总利息可能更低，但要是贷款期限长，利息会越积越多，反而不划算，所以一般不建议长期用。

四、不同还款方式对比表：一眼看清怎么选

为了让大家更清楚，云哥做了个对比表，把三种常见方式放一起比一比：

还款方式	每月还款特点	总利息高低	前期压力	适合贷款期限	适合人群
等额本息	每月金额固定	中等	小	6-36 个月	工资稳定的上班族
等额本金	前期多后期少	较低	大	12-36 个月	目前收入高、能扛前期压力的人
先息后本	前期只还利息	短期低、长期高	很小	1-6 个月	短期周转、到期有回款的人

五、选还款方式的小技巧：别踩坑

1. 算清楚总利息：不管选哪种方式，一定要先算总利息，别只看每月还款额。比如有的方式每月还得少，但总利息高，长期下来不划算。
2. 结合自己的资金情况：要是每个月能固定拿出一笔钱还款，选等额本息；要是前期能多还、后期想轻松点，选等额本金；要是短期用、到期有钱还，选先息后本。别跟风选，适合自己的才最好。
3. 问清提前还款规则：选之前要问贷款机构，提前还款要不要收违约金，收多少。比如有的机构等额本息提前还款要收剩余本金 1% 的违约金，要是违约金太高，提前还款就不划算。

云哥觉得，选还款方式不用太纠结，关键是结合自己的收入和资金规划来定。大多数上班族选等额本息就很合适，压力小还好规划；做短期周转的选先息后本更灵活。另外提醒大家，不管选哪种方式，一定要按时还款，逾期不仅会收罚息，还会影响征信，以后再想借钱就难了。希望这些能帮到你，要是还有不懂的，随时问云哥就行！