信用卡贷款逾期了，半夜醒了都在慌 —— 怕征信变黑影响以后买房买车，怕银行天天打电话催收，更怕不知道怎么处理越拖越糟？其实很多朋友逾期后都这样，明明想解决却手忙脚乱，要么只知道躲，要么瞎还款反而没效果。今天咱们就好好说，信用卡贷款逾期了怎么办？正确处理方式 + 避免影响征信技巧，帮你理清步骤，别再被逾期牵着走！

一、逾期后别慌！先搞清楚这 3 个核心问题

刚发现逾期，脑子肯定乱，先别忙着自责或逃避，咱们先把最关键的 3 个问题搞明白，后续处理才不跑偏。
问：逾期一天就会影响征信吗？我就晚还了一天，是不是征信已经黑了？
答：其实不一定，很多银行对信用卡贷款有 “宽限期”，一般 1-3 天，比如工行、招行大多给 3 天宽限期，只要在宽限期内还上，就不算真逾期，也不会上征信。但要是超过宽限期，或者银行没有宽限期，那逾期记录就可能被上报。不过有一点要注意，逾期一天或许会被银行记录在系统里，但不一定马上同步到征信报告，咱们可以先还上钱，再打银行客服确认，这样就可以心里有数，不用瞎猜。
问：逾期后钱不够，先还本金还是先还利息？怕还了部分还是算逾期。
答：这点很容易搞错！我们在使用信用卡贷款的时候，银行大多会先把还款金额扣去利息和违约金，剩下的再抵本金，比如你逾期后要还 1050 元（本金 1000，利息 50），要是只还了 1000，银行会先扣 50 利息，相当于本金只还了 950，还是有 50 本金没还，照样算逾期。所以最好的办法是，能全额还就全额还，要是钱不够，先跟客服说清楚 “想优先还本金”，问能不能协商，别自己随便还一部分，不然可能白花钱。
问：逾期后银行会马上催收吗？能不能先跟银行沟通再处理？
答：大部分银行不会刚逾期就猛催收，逾期 1-3 天内可能只是发个短信提醒，逾期一周左右才会打电话。不过话说回来，就算还没接到催收电话，也建议你主动联系银行，比如逾期第二天就打客服说 “我不小心忘了还款，现在正在凑钱，预计明天能还上，麻烦别上报征信”，态度诚恳点，银行一般会愿意等一等。小编之前有个朋友逾期 2 天，主动沟通后，银行给了 1 天时间还款，最后没上征信，所以主动沟通很重要。

二、不同逾期时长，正确处理方式对比（附表格）

逾期 1 天和逾期 1 个月的处理方法完全不一样，小编为大家带来了不同逾期时长的处理方式表格，一起看看吧！

逾期时长	处理重点	沟通要点	征信影响（参考）
1-3 天（宽限期内）	立刻全额还款，联系客服确认是否算逾期	“我已还款，麻烦确认是否未上报征信”	基本无影响，部分银行不记录
1 周内（超宽限期）	先还最低还款额，再凑钱还剩余部分	“已还最低，剩余金额能否申请延期 1-2 天”	可能被记录，但及时处理后影响较小
1 个月以上	制定还款计划，主动申请协商分期	“目前还款有困难，能否分 3-6 期还款，我会按时还”	已上报征信，需后续修复
3 个月以上	优先还部分金额表明诚意，协商停息挂账	“愿意每月还 XX 元，能否停息，避免利息越滚越多”	征信严重受损，修复难度大

问：表格里说逾期 1 个月以上要协商分期，银行真的会同意吗？
答：不一定，但肯定要试！银行虽然希望尽快收回钱，但也怕用户彻底不还，所以只要你有还款意愿，比如能说出 “每月能还 2000 元，分 6 期还完”，而不是只说 “我没钱还”，银行同意的概率会高很多。小编之前帮朋友协商过，他逾期 1 个半月，每月能还 1500，跟银行沟通后真的分了 5 期，这样压力也小了不少。不过要注意，协商时最好录音，避免后续有纠纷，自己也有个凭证。
问：要是逾期后没能力全额还，连最低还款额都凑不够，该怎么办呢？
答：这种情况更要主动说！别等着银行催收，你可以打客服电话说 “我现在确实困难，最低还款额也还不上，但我不想逾期，能不能申请降低最低还款额，或者延期几天还”。有的银行会同意把最低还款额从 10% 降到 5%，比如你欠 1 万，原本要还 1000，降到 500 可能就凑够了。但有些朋友想要直接不还等着有钱再还，这可不行，越拖利息越多，征信影响也越大，千万别这么做。

三、逾期后怎么跟银行沟通？3 个实用话术帮你忙

很多朋友怕跟银行沟通，不知道说什么，其实只要抓住 “有诚意、说清楚、提方案” 这 3 点，沟通就不难，小编整理了 3 个常用话术，一起往下看吧！

话术 1：刚发现逾期，想补救时用

“您好，我是您行信用卡贷款用户，卡号后四位是 XXXX，今天发现不小心逾期了，刚才已经全额还上了，想确认下这次逾期会不会上征信？因为我之后有买房的计划，很在意征信情况，麻烦您帮忙查一下，要是有办法不上报就太感谢了！”
—— 这种话术既说了自己的情况，又表达了重视征信的态度，银行客服大多会帮你查宽限期情况，说不定能帮你避免上征信。

话术 2：钱不够，想协商分期时用

“您好，我最近因为 XX 原因（比如生病、失业，别说没钱花），暂时没办法全额还信用卡贷款，现在还欠 XX 元，我每月能稳定还 XX 元，想跟您申请分期还款，您看能不能帮我反馈下？我肯定按时还款，不会再逾期了。”
—— 这里要注意，别说 “我没钱还”，要说 “我能还多少”，银行更愿意跟有明确还款计划的人协商。小编之前见过有人这么说，银行真的给分了期，比一直拖着好太多。

话术 3：收到催收电话，想说明情况时用

“您好，我知道信用卡贷款逾期了，不是故意不还，现在正在凑钱，预计 XX 天内就能还上一部分，您能不能先别再频繁打电话，我凑够钱就马上还，还了之后会跟您说一声。”
—— 催收电话确实让人烦，但别直接挂，好好说清楚，大部分催收会同意给几天时间，这样你也能安心凑钱，不用被电话打扰。

四、避免逾期影响征信，这 4 个技巧要记住

处理完逾期后，更重要的是避免影响扩大，甚至修复征信，这 4 个技巧大家一定要记好。

技巧 1：还款后要确认 “逾期记录是否上报”

很多朋友还了钱就以为没事了，其实不然，得确认银行有没有把逾期记录上报给征信机构。怎么确认呢？我们可以在还款后 1-2 周，通过央行征信中心 APP 查自己的征信报告，要是没看到逾期记录，就说明没上报；要是看到了，也别慌，只要后续按时还款，2 年后逾期记录的影响会慢慢减弱，5 年后会被自动删除。不过银行对逾期记录的删除具体审核机制，目前小编也没完全摸清，待进一步研究，大家要是有疑问，最好还是跟银行客服确认。

技巧 2：后续保持良好用卡习惯，“覆盖” 不良记录

就算有了逾期记录，也别把信用卡贷款停了，继续正常用，按时还款，好的记录会慢慢覆盖不良记录，征信会越来越好看。比如你之前逾期过一次，之后连续 6 个月都按时还款，银行会觉得你已经恢复了良好的还款习惯，对后续申请贷款影响会小很多。小编身边有个朋友，逾期后坚持用卡还款，半年后申请房贷，银行也顺利批了，所以别以为有逾期就彻底没机会了。

技巧 3：设置 “双重提醒”，避免再次逾期

咱们在使用信用卡贷款的时候，忘了还款是最常见的逾期原因，所以设置提醒很重要。可以在手机日历里设还款提醒，提前 3 天提醒自己；再把信用卡绑定储蓄卡，设置自动还款，这样就算忘了看提醒，到时间也能自动扣钱，基本不会再逾期。小编自己就是这么做的，用了两年多，从没逾期过，特别省心。

技巧 4：别随便 “销卡”，不然不良记录会 “一直留着”

有的朋友逾期后觉得 “这张卡不好用，销了算了”，其实千万别销！要是销了卡，这张卡的逾期记录会一直留在征信上，没办法被新的好记录覆盖；要是继续用，按时还款，好记录会慢慢把不良记录 “盖过去”，对征信更有利。所以就算逾期过，只要卡还能用，就继续用，别随便销卡。

五、这些常见误区，千万别踩！

最后跟大家说几个逾期后容易犯的错，这些做法只会让情况更糟，大家一定要避开。

误区 1：逾期后直接失联，不接电话不回短信

有的朋友觉得 “躲着就没事了”，其实躲着只会让银行觉得你故意不还，可能会采取更严的催收措施，比如上门催收，甚至起诉，征信影响也会更大。就算暂时还不上，也得跟银行保持联系，让银行知道你有还款意愿，这样情况才不会恶化。

误区 2：为了还款，去借 “高利息网贷”

有的朋友急着还信用卡贷款逾期的钱，就去借利息很高的网贷，结果网贷还不上，又多了一笔逾期，陷入恶性循环。其实就算慢点还信用卡贷款，多付点利息，也比借高利息网贷好，至少不会越欠越多。小编觉得，逾期后宁愿跟家人朋友借点钱，也别碰高利息网贷，不然只会更麻烦。

误区 3：只还部分钱，不跟银行沟通

有的朋友只还了几百块，觉得 “我还了一部分，银行就不会说什么了”，其实不是这样，只要没还够最低还款额，还是算逾期，利息照样涨，征信照样受影响。所以要么不还（当然不建议），要么就还够最低，或者跟银行协商好，别只还一点就不管了。

六、小编的个人观点和建议

其实小编觉得，信用卡贷款逾期真的不可怕，怕的是逾期后的逃避和慌乱。很多人逾期后第一反应是 “完了，征信毁了”，然后就不敢处理，结果越拖越糟。但实际上，只要你及时还款、主动跟银行沟通，大部分逾期带来的影响都能减少，甚至避免上征信。
另外，大家平时用信用卡贷款的时候，一定要心里有数，知道自己每个月要还多少钱、什么时候还，别盲目借钱，也别过度消费，这样才能从根本上避免逾期。要是真的遇到困难，比如失业、生病，提前跟银行说，说不定银行能给你调整还款计划，比逾期后再处理好多了。
最后希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是你正在经历逾期，别慌，按咱们说的步骤处理，肯定能慢慢解决；要是还没逾期，也可以收藏起来，万一以后用到呢！