想给自家代步车买中华联合保险，却纠结 “只买三者险够不够？要不要加车损险”？给父母挑意外险，保额选 10 万怕不够用，选 50 万又担心保费太贵？甚至选医疗险时，分不清 “百万医疗” 和 “小额医疗” 的区别，怕买了免赔额太高用不上？很多人都在问 “中华联合保险哪些险种值得买？车险 / 意外险 / 医疗险推荐指南”，今天小编就把这三类核心险种拆透，讲清值得买的原因、推荐产品和适合人群，新手看完就能选，不用再瞎猜！

H2：先聚焦车险：中华联合车险这 3 个险必看！车主别买错

车险是中华联合保险的热门险种，也是车主刚需，但很多人不知道 “必买哪些、可选哪些”，小编整理了 “中华联合车险核心险种推荐表”，先看清楚再下手：

险种类型	是否必买	推荐保额 / 保障范围	适合人群	年保费参考（家用车）
交强险	法律强制必买	死亡伤残 18 万 / 医疗费用 1.8 万	所有车主（不买不能上路）	950 元（6 座以下，逐年无事故会降价）
商业三者险	建议必买	100 万 - 300 万（城市选 200 万以上）	所有车主（尤其新手、一线城市车主）	800-1500 元（保额越高，保费略涨）
车损险	按需买	覆盖车辆维修 / 碰撞 / 自然灾害损失	新车、新手、豪车车主	1500-3000 元（车价越高，保费越贵）
座位险	可选	每座 1 万 - 10 万（覆盖司机 + 乘客）	经常载人的车主（如网约车、家庭用车）	200-500 元（5 座车，保额越高越贵）

1. 必买组合推荐：不同车主选不同，别盲目跟风

组合 1：基础款（老车 / 代步车）—— 交强险 + 200 万三者险

适合车龄 5 年以上、车残值低的代步车，比如小编自家 10 年的老捷达，就选这个组合，年保费 1750 元（950+800），够用还不贵。老车修起来便宜，车损险没必要买，重点保 “撞别人” 的三者险，200 万保额在二线城市足够应对大多数事故。

组合 2：全面款（新车 / 新手）—— 交强险 + 200 万三者险 + 车损险

新车或新手开车容易刮擦，车损险一定要买。小编同事刚买的新车，选了这个组合，年保费 3250 元（950+800+1500），上个月不小心蹭了护栏，车损险报了 800 元维修费，自己没花钱，特别值。

组合 3：全能款（经常载人 / 豪车）—— 基础款 + 车损险 + 10 万 / 座座位险

要是经常拉家人或朋友，座位险得加上。小编表哥开网约车，选了这个组合，座位险每座 10 万，年保费多花 400 元，上次乘客轻微受伤，座位险报了 2000 元医疗费，不用自己掏腰包。

Q1：三者险选 100 万还是 200 万？差多少钱？

A：建议选 200 万！尤其在一线城市，100 万可能不够赔（比如撞了豪车、致人伤残），200 万保额更稳妥，保费只多 300-500 元。小编在杭州的朋友，之前买 100 万三者险，撞了奔驰后维修费超 120 万，自己补了 20 万，后来换成 200 万三者险，年保费多花 400 元，心里踏实。不过话说回来，要是你只在农村开，车少人少，100 万也够用，不用硬选 200 万。

Q2：车龄 10 年的老车，车损险还有必要买吗？

A：看车残值！要是车残值低于 1 万（比如老捷达、老夏利），车损险没必要买，维修费可能比车价还贵；要是车残值 5 万以上（比如老款丰田、本田），可以买。小编自家老捷达残值才 8000 元，没买车损险，上次小刮擦自己花 200 元修的，比每年 1500 元保费划算。关于不同车型残值的具体计算方式，小编暂时没查到中华联合保险的详细标准，具体机制待进一步研究，大家可以问保险公司客服，避免买亏。

H2：再看意外险：3 类人群对应 3 款产品，中华联合意外险性价比高

中华联合意外险保费便宜、保额高，适合老人、上班族、孩子，小编按人群整理了 “中华联合意外险推荐表”，对号入座就行：

适用人群	推荐产品	保额	核心保障	年保费	亮点
老年人（60-80 岁）	“夕阳红” 老人意外险	10 万 - 20 万	骨折医疗、意外住院津贴（50 元 / 天）	199-399 元	投保年龄宽，80 岁也能买
上班族（18-50 岁）	“奋斗者” 成人意外险	50 万 - 100 万	猝死保障、交通意外额外赔、门诊医疗	299-599 元	含猝死保障，适合加班多的人
儿童（3-17 岁）	“小卫士” 少儿意外险	20 万 - 50 万	意外烫伤、误食异物医疗、住院津贴	159-299 元	针对儿童常见意外，保障细

1. 不同人群怎么选？避坑要点记好

老人选意外险：保额不用太高，重点看 “骨折 / 摔倒保障”

老人容易骨折、摔倒，选意外险时别只看保额，要看 “意外医疗是否覆盖骨折治疗”。小编给奶奶买的 “夕阳红” 意外险，去年奶奶在家摔倒骨折，花了 8000 元，意外险报了 6500 元，自己只花 1500 元，比没买强太多。要注意：老人意外险投保年龄大多到 80 岁，超过 80 岁可选的少，中华联合这款到 80 岁还能投，很良心。

上班族选意外险：必看 “猝死保障”，保额 50 万起

上班族加班多，猝死风险高，选意外险一定要加猝死保障。小编自己买的 “奋斗者” 50 万保额意外险，含 30 万猝死保障，年保费 299 元，同事说 “虽然希望用不上，但有总比没有强”。要是你从事高风险职业（比如建筑工人），要选 “高危职业意外险”，普通意外险可能不承保，这点别忘。

儿童选意外险：关注 “常见意外”，免赔额低

孩子容易烫伤、误食异物，选意外险要看 “是否覆盖这些场景”，而且免赔额要低（最好 0 免赔）。小编邻居给孩子买的 “小卫士” 意外险，孩子误食硬币去医院，花了 3000 元，意外险全报了，免赔额 0 元，特别实用。

Q：意外险买多份能叠加赔吗？比如买 2 份 50 万保额，能赔 100 万吗？

A：意外身故 / 伤残能叠加，意外医疗不能！比如你买 2 份 50 万意外险，意外身故能赔 100 万，但意外医疗花 5000 元，只能报 5000 元，不能叠加。小编之前问过中华联合保险客服，说 “医疗费用是补偿型的，花多少报多少，身故伤残是给付型的，能叠加”，大家别多买重复的医疗保障，浪费钱。或许暗示买意外险时，医疗保障够就行，身故伤残保额可以根据需求叠加，比如家庭支柱可以多买几份。

H2：最后看医疗险：2 类核心医疗险，中华联合这两款值得优先选

医疗险能报销看病钱，中华联合的医疗险主要分 “百万医疗” 和 “小额医疗”，适合不同需求，小编整理了 “中华联合医疗险对比推荐表”，区别一眼懂：

医疗险类型	推荐产品	保额	免赔额	报销范围	年保费（30 岁）	适合人群
百万医疗	“安康 e 生” 百万医疗险	200 万 - 400 万	1 万元（年累计）	住院、手术、癌症治疗、靶向药	239-499 元	健康人群、怕大额医疗费用的人
小额医疗	“安心宝” 小额医疗险	1 万 - 5 万	0-500 元	门诊、小额住院、感冒发烧医疗	199-399 元	孩子、老人、经常感冒发烧的人

1. 怎么搭配买？性价比最高

搭配 1：百万医疗 + 小额医疗（全家适用）

百万医疗管大额费用（比如住院花 10 万），小额医疗管小额费用（比如门诊花 500 元），搭配买没死角。小编家就是这么买的，爸爸住院花 8 万，百万医疗报了 7 万（扣 1 万免赔额）；孩子感冒门诊花 800 元，小额医疗报了 750 元（免赔额 50 元），一年下来没花多少自付费用，特别划算。

搭配 2：只买百万医疗（健康年轻人）

年轻人身体好，很少感冒发烧，小额医疗用不上，只买百万医疗就行。小编同事 28 岁，只买 “安康 e 生” 百万医疗，年保费 239 元，重点保 “大病住院”，觉得够用了，不用多花小额医疗的钱。

Q：百万医疗有 1 万免赔额，要是住院花 1.5 万，能报多少？

A：能报 5000 元！免赔额 1 万是 “年累计” 的，比如你一年住院两次，第一次花 8000 元，第二次花 7000 元，累计 1.5 万，扣 1 万免赔额，能报 5000 元。小编去年住院花 1.2 万，扣 1 万免赔额，报了 2000 元，虽然没全报，但比自己全掏强，而且保费才 200 多，很值。不过要注意：百万医疗大多不报销 “住院期间的伙食费、床位费超标的部分”，这些得自己付，买前要看清条款。

Q：中华联合医疗险续保难吗？第二年能接着买吗？

A：大多是 “保证续保 6 年”，6 年内不用担心续保问题。比如 “安康 e 生” 百万医疗险，保证续保 6 年，6 年内就算生病理赔过，也能接着买，保费不会涨太多。小编邻居买了这款，第一年理赔过肺炎，第二年照样续保，没被拒，这点很放心。但关于 6 年后续保的具体审核标准，比如是否需要重新提交健康告知，小编暂时没找到明确信息，具体机制待进一步研究，建议投保前问清客服，避免后续麻烦。

小编的最终建议

中华联合保险的车险、意外险、医疗险都值得买，但要 “按需选”：车主优先选 “交强险 + 200 万三者险”，老车可省车损险；老人选 “夕阳红” 意外险，上班族选含猝死保障的成人意外险；医疗险建议 “百万医疗 + 小额医疗” 搭配，年轻人可只买百万医疗。
选的时候别盲目跟风买高保额，也别漏买关键保障，比如车险的三者险、意外险的猝死保障，提前看清条款里的免责内容（比如意外险不赔酒驾、医疗险不赔美容项目），这样才不浪费钱。希望今天的推荐指南能帮到你，选对保险，给自己和家人多份安心！