不少朋友分期买手机、电脑的时候，看着每月还个几百块挺轻松，可还到一半突然发现 —— 哎？怎么总金额比原价多了好几百？明明分的期数不长啊！其实分期购利息怎么算才划算，这里面藏着不少门道，稍不注意就可能多花冤枉钱。今天小编就掏掏心窝子，分享些自己总结的经验，学会了真能省不少，一起往下看吧！

一、分期利息到底咋算的？先搞懂两种常见算法

咱们在使用分期购的时候，最懵的就是利息到底咋来的。其实常见的就两种算法，搞懂了就不容易被绕晕。

（一）按 “本金 + 利息” 算的

这种就跟咱借朋友钱似的，比如买个 5000 块的东西，分 10 期，每期还本金 500，再加上每期的利息。利息一般是按剩余本金算的，比如第一期欠 5000，利息可能 50 块；第二期欠 4500，利息就 45 块，越往后利息越少。这样算下来，总利息其实没那么多。

（二）按 “手续费” 算的

有些平台不说利息，说 “手续费”，比如分 12 期，每期手续费 0.6%。这时候就得注意了，它可能是按总本金算的。比如 5000 块分 12 期，每期手续费 5000×0.6%=30 块，12 期就是 360 块。哪怕你提前还款，这 360 块可能还得照交。所以这种算法，期数越长，总费用越高。

二、为啥同样分期，有人利息少？这几个因素在作怪

都是分期买东西，为啥别人花的利息比你少？其实跟这几个事儿有关系。

（一）分期期数长短

一般来说，分 3 期、6 期的利息会比 12 期、24 期少。比如买个 3000 块的东西，分 3 期可能总利息 50 块，分 12 期可能就 200 块。但有些朋友想要压力小点儿，不得不选长期，该怎么办呢？那就多对比几个平台，找长期利息低的。

（二）平台活动

很多平台过节的时候会搞 “免息分期”，比如 6 期免息、12 期免息。这时候分期就特划算，相当于白用平台的钱。我们在使用的时候可以多留意这种活动，比如双十一、618 的时候，买大件就很合适。

（三）个人信用情况

信用好的朋友，有些平台会给更低的利息。比如同样分 12 期，信用分高的可能每期手续费 0.5%，信用分低的可能 0.8%。所以平时保持好信用，分期也能占便宜。

三、想省利息？这三招亲测有用

小编自己分期过不少次，总结出几招省利息的办法，亲测管用。

（一）优先选 “免息分期”

只要平台有免息活动，别犹豫，优先选。比如买个 4000 块的手机，分 12 期免息，每月还 333 块，总金额还是 4000，一分利息不花。不过话说回来，免息分期通常有金额限制，比如得满 2000 才能用，这点得注意。

（二）算清楚 “总费用” 再下手

别光看每月还多少，把每期的钱加起来，减去原价，就是总利息。比如 A 平台分 12 期，每月还 450，总还 5400；B 平台分 12 期，每月还 440，总还 5280。那肯定选 B，虽然每月差 10 块，总下来差 120 呢。

（三）能提前还款就别拖着

如果手里有钱了，看看能不能提前还款，而且是 “减免剩余利息” 的那种。比如分 12 期，还了 3 期，剩下的 9 期如果能只还本金，就省了不少。但得问清楚，有些平台提前还也得交全手续费。

四、不同平台分期利息对比，表格给你列清楚

为了让大家看得更明白，小编做了个表格，选了几个常用平台，同样分 12 期买 5000 块的东西，大家可以对比看：

平台	每期还款（元）	总利息（元）	利息计算方式	是否支持提前还款免利息
京东白条	430	160	按剩余本金算利息	是
花呗分期	440	280	固定手续费	否（需交全手续费）
某银行分期	425	100	按本金算利息	是
某消费金融平台	450	400	手续费 + 利息	否

从表格能看出，银行分期总利息最少，某消费金融平台最高。所以选平台的时候，多对比总利息很重要。

五、算利息时容易踩的坑，别中招

咱们算利息的时候，很容易被一些说法迷惑，小编之前就踩过坑，给大家提个醒。

（一）“低月供” 背后藏着高总息

有些平台宣传 “每月仅需 XX 元”，看着特诱人，可一算总金额，吓一跳。比如 5000 块的东西，分 36 期，每月还 180，总还 6480，多还 1480！所以千万别只看月供。

（二）“零利息” 可能有 “高手续费”

有些平台说 “零利息”，但要收 “服务费”“管理费”，这些其实跟利息一样。比如分 12 期零利息，但每期收 50 块服务费，总下来 600 块，比有些平台的利息还高。该怎么办呢？问清楚有没有其他费用，把所有费用都算进去。

（三）分期期数别盲目选最长

有人觉得期数越长，压力越小，其实不然。期数太长，不仅总利息高，还可能忘了还款导致逾期。我们在使用的时候，选自己 3-6 个月内能还清的期数最好。

六、关于分期利息的几个小疑问

（一）利息算错了该找谁？

如果发现实际利息比平台说的高，先自己再算一遍，可能是算错了。如果确实不对，找平台客服，一般都会解决。小编之前就遇到过一次，客服核实后给退了多收的钱。

（二）是不是所有平台利息算法都一样？

肯定不一样，每个平台有自己的规矩。比如有些按日算利息，有些按月算。至于为啥会有这么多算法，具体的行业规范小编也不太清楚，可能得查相关规定才知道。

（三）短期分期一定比长期划算吗？

或许暗示短期分期更划算，但也得看情况。比如你手里钱够，但暂时不想动，分 3 期无息，就很合适；但如果钱不够，短期还款压力大，只能选长期，那选个利息低的长期也比逾期强。
最后小编说句心里话，分期购确实方便，但利息这事儿必须较真。算清楚总费用，多对比平台，别被 “低月供”“零利息” 忽悠了。根据自己的钱袋子选期数，能免息就免息，能提前还就提前还。其实省下来的利息，买点零食不香吗？希望这些能帮到正在分期或者打算分期的朋友，少花冤枉钱，用得安心！