打开支付宝的 “财富” 页面，是不是又被各种产品绕得头大？余额宝、银行存款、定期理财、基金…… 每个都标着 “收益稳”“利率高”，可真要选的时候，心里没底。2024 年下半年市场情况不算稳定，到底哪种产品利率靠谱？选哪个才能既保住本金，又能多赚点利息？今天小编就把支付宝上的主流产品拉出来对比对比，再说说下半年更稳的选择，新手也能看明白，一起往下看吧！

一、先搞清楚：支付宝上的产品，主要分哪几类？

1. 咱们常买的，其实就这四种

打开支付宝财富页，你能看到的产品大概分四类：
► 余额宝（货币基金）：平时买菜、付款用的，随存随取；
► 银行存款：各大银行在支付宝上卖的存款产品，有活期也有定期；
► 定期理财：基金公司、保险公司发的封闭式产品，到期才能取；
► 基金：股票型、债券型这些，风险和收益差别大。
这四类各有各的特点，利率、风险、灵活度都不一样，得拆开了看。

2. 为啥同是支付宝上的产品，利率差那么多？

因为风险不一样啊。风险低的，比如银行存款，利率不会太高；风险高的，比如股票型基金，行情好的时候利率能飙很高，但跌的时候也狠。就像你把钱借给别人，借给靠谱的人利息低，借给不太靠谱的人，得给高点利息才愿意借，一个道理。

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二、2024 年下半年利率大对比，一张表格看明白

小编整理了这四类产品 2024 年下半年的利率范围，还有风险、灵活度，一目了然：

产品类型	年化利率范围	风险等级	灵活度（能否随时取）	适合放多久的钱
余额宝（货币基金）	2.0%-2.5%	低（几乎不亏）	随时取（快速赎回限 1 万 / 天）	1 个月内要用的
银行存款	2.5%-4.8%	极低（50 万内保本）	活期可随时取，定期到期取	3 个月 - 3 年的
定期理财	3.5%-4.8%	中低（R1-R2 级）	封闭期内不能取	3 个月 - 1 年的
基金（债券型）	3.0%-6.0%	中低到中	大部分随时取（手续费高）	6 个月以上的

1. 利率最高的是基金，为啥不都买基金？

债券型基金利率看着高，但它波动大啊。比如某债券基金，这个月年化 6%，下个月可能跌到 2%，甚至偶尔会亏点本金。2024 年下半年市场震荡，基金收益不一定稳，新手要是心里扛不住波动，容易乱操作，反而赚不到钱。

2. 银行存款利率不算最高，为啥很多人选？

因为它保本啊！50 万以内的银行存款，不管银行出啥问题，都能 100% 拿回来，本金安全有保证。对于想稳稳赚钱的人来说，这点比利率高更重要。比如小编爸妈，就只买银行存款，说 “睡得踏实”。

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三、2024 年下半年，这三类产品更推荐，收益稳

结合今年下半年的市场情况，小编觉得这几类产品更靠谱，新手可以重点看：

1. 银行存款：优先选 1-3 年期的，利率稳

2024 年下半年，银行存款的利率挺有竞争力，尤其是 1-3 年期的定期存款，年化能到 4.0%-4.8%。比如某城商行的 “3 年期定存”，年化 4.7%，1000 元起存，保本保息，到期自动到账。
为啥推荐？现在市场利率波动大，银行存款的利率是固定的，买的时候多少，到期就拿多少，不会变。而且 50 万以内保本，就算市场跌成啥样，本金也不会少。适合手里有闲钱，能放 1 年以上的朋友。

2. R2 级定期理财：中期选这个，收益比存款高一点

R2 级的定期理财，风险比银行存款稍高，但亏损的概率很低，2024 年下半年年化多在 4.0%-4.5%，比同期限的银行存款高 0.5% 左右。比如 “安增益 60 天”，年化 4.2%，R2 级，1000 元起购，60 天到期，很多新手都在买。
这类产品主要投资债券、银行存款，波动小，到期收益一般能达到预期。适合钱能放 3-6 个月，想多赚点利息，又能接受一点点风险的人。

3. 余额宝：零钱别放银行卡，放这里更划算

虽然余额宝利率不高（2.0%-2.5%），但比银行活期（0.3%-0.5%）高多了。平时买菜、交水电费的零钱，放余额宝里，每天都有收益，想用的时候直接花，不用提前赎回。
小编自己就把生活费放余额宝，1 万块一天能赚 0.5-0.6 元，一个月下来能多买两斤菜，积少成多也是钱。

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四、选产品时，这几个坑别踩，不然白忙活

1. 别光看 “利率高”，忽略 “封闭期”

有些定期理财利率标得挺高，但封闭期要 3 年，你钱存进去，急用钱的时候取不出来，就算利率再高也没用。买之前一定要想清楚，这笔钱多久不用，再选对应的期限。

2. 基金别短期频繁买卖，手续费能吃掉收益

债券型基金看着能随时取，但持有不到 7 天就卖，要扣 1.5% 的手续费。比如你买 1 万块基金，7 天内卖，就算赚了 50 块，扣 150 块手续费，还亏 100 块，得不偿失。

3. 银行存款别超过 50 万，不然不保本

前面说银行存款保本，是指 50 万以内。要是你有 100 万，别全存一家银行，分两家存，每家 50 万，这样才安全。虽然银行倒闭的概率低，但小心点总没错。

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五、不同情况，该怎么搭配着买？

1. 手里的钱分三类，这样配最稳

► 零钱（1 个月内用）：全放余额宝，灵活；
► 中短期钱（3-6 个月用）：买 R2 级定期理财，赚点利息；
► 长期钱（1 年以上不用）：存银行 1-3 年期存款，保本高息。
比如你有 5 万块：1 万放余额宝当生活费，2 万买 60 天定期理财，2 万存 1 年期银行存款，既有灵活度，又能兼顾收益。

2. 新手刚开始，投多少合适？

第一次买别投太多，几千块试试水就行。比如先买 1000 块 R2 级定期理财，到期看看收益怎么样，流程熟了，再慢慢加钱。理财这事儿急不来，先学会走，再学跑。

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最后说点小编的心得吧。2024 年下半年，市场不算太稳，选产品还是以 “稳” 为主，别贪心追求高收益。银行存款、R2 级定期理财、余额宝这三类，风险不高，收益也看得着，很适合普通人。
其实理财不是为了赚大钱，是让手里的钱别闲着，慢慢变多。根据自己的钱多久不用，选对应的产品，不盲目跟风，就能少踩坑。希望这篇文章能帮到你，下次打开支付宝选产品，心里就有数了。