刚提了 10 万左右的家用车，保险销售就拿着 “全险套餐” 跟你说 “新手必须买全险，一年 4500 元保全面”；可你翻遍套餐明细，发现玻璃险、座位险根本用不上，想单独买有用的险种，又不知道 10 万家用车车辆商业险多少钱 —— 别再被套路绕晕！今天小编就把 10 万家用车必买的商业险列出来，附 2025 年最新报价，还教你怎么省不少钱，一起往下看吧！

一、先搞懂：10 万家用车，商业险必买哪两个？

问：10 万家用车买商业险，不用买全险吧？哪些是必须买的？

答：不用买全险！10 万家用车只要买 “2 个必买险” 就够了，能覆盖 90% 的用车风险，其他险种大多是浪费钱：

1. 200 万三者险：这是 “保命险”！平时带家人在市区开车，万一撞了豪车、伤了人，全靠它赔。2025 年市区豪车多，100 万保额可能不够，200 万刚好兜底，一年也就 1600-1800 元；
2. 车损险：自己的车蹭墙、刮马路牙子，或者下雨天被淹了、停路边被人刮了找不到人，都能赔。2020 年车险改革后，车损险还包含了涉水、自燃、无法找到第三方责任，不用单独买，10 万家用车一年 1100-1300 元。

小编邻居开 10 万的吉利帝豪，去年下雨天开车涉水，发动机进水维修费 8000 元，车损险全赔了；要是当时没买车损险，这笔钱就得从家用里抠，太不值了。

问：那销售推的玻璃险、座位险，10 万家用车真的不用买吗？

答：真不用！玻璃险一年 260-300 元，10 万家用车玻璃是防爆的，停在小区固定车位很少单独碎，就算碎了，路边修也就 300 元，比保费还便宜；座位险 4 个座位要 200-250 元，保额才 1 万 / 座，真出事不够赔，不如花 60 元买驾乘意外险，4 个座位每个保额 10 万，性价比高 10 倍。

二、2025 年 10 万家用车商业险报价：表格清晰看

问：能不能给个具体报价表？不同情况（新车 / 旧车、新手 / 老司机）价格差多少？

答：当然能！小编为大家整理了 2025 年 10 万家用车商业险报价表，都是必买险种（200 万三者险 + 车损险）的价格，没加任何没用的险种：

车辆情况	200 万三者险报价（年）	车损险报价（年）	商业险总价（年）	备注
新车（1 年内）+ 新手	1700-1800 元	1200-1300 元	2900-3100 元	新手出险概率稍高，比老司机贵 100-200 元
新车（1 年内）+ 老司机	1600-1700 元	1200-1300 元	2800-3000 元	老司机驾驶稳，报价略低
旧车（3-5 年）+ 没出险	1500-1600 元	900-1100 元	2400-2700 元	车龄长贬值，车损险降价；没出险有折扣
旧车（3-5 年）+1 次出险	1600-1700 元	1000-1200 元	2600-2900 元	出 1 次险，保费涨 10%-15%

比如你刚买 10 万的丰田威驰（新车），是老司机没出过险，2025 年商业险就是 1600（三者险）+1200（车损险）=2800 元 / 年；要是开了 4 年的旧车，没出过险，就是 1500+1000=2500 元 / 年，比新车省 300 元。

问：要是想加个 “医保外用药责任险”，得多花多少钱？有必要加吗？

答：有必要！这个险能报销医保目录外的药费，比如撞伤人用了进口药，交强险和三者险不报的部分，它能报，一年只要 50-80 元，加了之后总价变成 2950-3180 元（新车）、2450-2780 元（旧车），只多几十块，尤其带老人孩子出门，加了更安心。小编自己的 10 万家用车就加了，去年撞了一位老人，用了 2000 元进口药，全靠这个险报了，没花自己一分钱。

三、省不少钱的技巧：3 招少花 500+

问：知道了报价，怎么买能更便宜？有没有简单的方法？

答：有！3 个技巧，详细的设置方法，一起看看吧：

1. 官网投保，省服务费：4S 店会加 15%-20% 服务费，比如官网报价 2800 元，4S 店可能要 3300 元；直接在平安、人保官网投保，没有中间商，还能领优惠券，比如平安满 3000 减 200，人保满 2500 减 150，算下来能省 300+；
2. 对比 3 家保险公司：在平安、人保、太平洋 3 家官网输车型信息，只勾选 “200 万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险”，看 3 家报价。小编去年对比过，平安报 2900 元，人保报 2800 元，太平洋报 2850 元，最后选人保省了 100 元，多对比肯定能找到最便宜的；
3. 凑节日活动，满减力度大：2025 年保险公司在 618、双 11 有大促，比如满 3000 减 300、满 2500 减 200，还送洗车券、保养券（一张保养券值 200 元）。小编邻居双 11 投保，2800 元的商业险满减 200，还送了 2 张洗车券，算下来省了 300 元，比平时买划算多了。

问：要是旧车车龄超过 5 年，车损险能不能不买？能省多少钱？

答：可以！要是车龄超过 5 年，10 万的车贬值到 5-6 万，维修一次也就 500-800 元，车损险一年要 900 元，不如自己修划算，这时候可以只买 200 万三者险 + 医保外用药责任险，一年 1550-1680 元，比买全险省 850-1100 元。小编表哥的 10 万旧车开了 6 年，就没买车损险，小剐小蹭自己修，一年省了 900 元，他说 “旧车没必要买车损险，太不划算”。

四、避坑提醒：别被这些套路骗

问：销售常说 “现在不买，明天就涨价”，是真的吗？

答：假的！商业险保费是按 “保险期限” 算的，不是按天涨价，今天买和明天买价格一样，销售这么说就是想让你赶紧下单，别被忽悠。小编之前遇到过销售说 “明天涨 500”，结果第二天再问，价格还是 2800 元，大家别急着付钱，多对比几家再决定。

问：还有哪些套路要避开？比如 “返现 500” 这种。

答：别信 “返现套路”！销售说 “现在买返你 500 元”，结果返现要等 3 个月，还得绑定第二年续保，要是想换保险公司，还得赔违约金，反而亏更多。小编同事就被坑过，返现 500 元没拿到，第二年想换公司，还赔了 300 元违约金，太不值了。

问：要是不小心买了全险，花了 4500 元，能退掉没用的险种吗？

答：能退！在投保后 15 天内，打保险公司客服电话，说要退 “玻璃险、座位险”，客服会算已保障天数的费用，剩下的钱会退给你。比如你买了 5 天后退，玻璃险 260 元能退 256 元，座位险 200 元能退 197 元，总共能退 453 元，最后商业险变成 4047 元，虽然没全退，但总比白扔 453 元好。
在小编看来，10 万家用车买商业险，划算的关键是 “只买必买的，不买没用的”——200 万三者险 + 车损险（旧车可省）+ 医保外用药责任险，再用官网投保、对比 3 家、凑节日活动的技巧，一年能省 500+。不用听销售推全险，按自己的需求选，比啥都强。建议大家投保前先看一眼报价表，心里有底，再对比报价；要是身边有朋友也买了 10 万家用车，把这篇文章分享给他们，一起省不少钱！希望今天的内容能帮到你，以后买商业险再也不花冤枉钱！