咱们平时急用钱的时候，不少人都会想到支付宝借呗，可借完钱最头疼的啥？就是看着账单里的利息，总琢磨 “这数咋算出来的？我借 1 万还 3 个月，到底要多还多少钱？” 尤其怕算错了多花冤枉钱，今天小编就专门拆这个事儿，从基础到实例，一步步教大家算明白，再也不用对着利息犯迷糊！

一、先搞懂：借呗利息计算的 “核心密码” 是啥？

咱算利息前，得先知道借呗用啥数据算，不然连基础都摸不着，咋算都白搭。那借呗利息计算的核心数据到底是啥？
答案很简单，就是日利率。借呗不会直接给你 “月利率” 或 “年利率”，所有利息都基于日利率算出来的，它的日利率一般在 0.015%~0.06% 之间，每个人的利率不一样，得看自己借呗页面显示的数。
这里有个关键点，很多人分不清日利率和年化利率，总觉得 “日利率 0.03% 好像挺低”，但换算成年化利率是多少？心里没谱。小编专门做了个表，把常见日利率和对应的年化利率列出来，大家一看就懂：

借呗日利率	换算公式（日利率 ×365）	对应年化利率	借 1 万元 1 天的利息（元）
0.015%	0.015%×365	5.475%	1.5
0.03%	0.03%×365	10.95%	3
0.04%	0.04%×365	14.6%	4
0.05%	0.05%×365	18.25%	5
0.06%	0.06%×365	21.9%	6

比如你借呗日利率是 0.03%，借 1 万每天利息就是 3 块，年化利率 10.95%，这样对比着看，就能清楚自己的利率到底划不划算啦。

---

二、重点来啦：借呗 2 种核心还款方式，利息咋算？

借呗目前主要有两种还款方式，“等额本金” 和 “先息后本”（注：先息后本不是所有人都有，得看系统开通情况），两种方式利息算法完全不一样，咱们一个一个说，都配实例，保证你能跟着算。

1. 等额本金：最常用的方式，每月还的钱越来越少

啥是等额本金？简单说就是 “每月还固定的本金 + 剩余本金产生的利息”，所以越往后还，剩余本金越少，利息也跟着少，每月总还款额会递减。
那具体咋算？小编拿个实例教大家，比如：

• 借款金额：10000 元
• 日利率：0.03%
• 借款期限：12 个月（按 30 天 / 月估算，实际按自然日算，这里先简化）

第一步：算每月要还的固定本金
每月本金 = 总借款额 ÷ 借款月数 = 10000÷12 ≈ 833.33 元
第二步：算每月的利息
每月利息 = 剩余本金 × 日利率 × 当月天数
比如第一个月，剩余本金还是 10000 元，利息就是 10000×0.03%×30 = 90 元；
第二个月，剩余本金变成 10000-833.33 = 9166.67 元，利息就是 9166.67×0.03%×30 ≈ 82.5 元；
第三个月，剩余本金 9166.67-833.33 = 8333.34 元，利息就是 8333.34×0.03%×30 ≈ 75 元；
以此类推，最后一个月利息最少。
第三步：算总利息
把 12 个月的利息加起来就是总利息，小编也整理了前 3 个月和最后 3 个月的明细，大家看表格更清楚：

还款月份	每月固定本金（元）	剩余本金（元）	当月利息（元）	当月总还款额（元）
1	833.33	10000.00	90.00	923.33
2	833.33	9166.67	82.50	915.83
3	833.33	8333.34	75.00	908.33
...	...	...	...	...
10	833.33	2500.01	22.50	855.83
11	833.33	1666.68	15.00	848.33
12	833.33	833.35	7.50	840.83
合计	10000.00	0.00	585.00	10585.00

从表能看出来，12 个月总利息是 585 元，要是你借的期限短，比如 3 个月，总利息就是 90+82.5+75=247.5 元，这样算是不是就清晰多了？

2. 先息后本：每月只还利息，到期还本金

这种方式适合想每月少还点钱，到期一次性还本金的朋友，但要注意，不是所有人都能开通。那它的利息咋算？还是用上面的例子：

• 借款金额：10000 元
• 日利率：0.03%
• 借款期限：12 个月（30 天 / 月）

第一步：算每月利息
因为每月都没还本金，剩余本金一直是 10000 元，所以每月利息都一样：10000×0.03%×30 = 90 元
第二步：算总利息
总利息 = 每月利息 × 借款月数 = 90×12 = 1080 元
第三步：算还款明细
每月还 90 元利息，第 12 个月还 10000 元本金 + 90 元利息，总还款 10900 元。
这里小编得提醒一句，先息后本看着每月还得少，但总利息比等额本金高不少，上面的例子里，等额本金总利息 585 元，先息后本 1080 元，差了快一倍，所以选的时候得根据自己的还款能力来，别光看每月压力小。

---

三、常被问的 “特殊情况”：这些时候利息咋算？

咱们用借呗的时候，难免会遇到提前还款、逾期这些情况，这时候利息算法会变吗？小编挑两个最常见的问题，给大家解答清楚。

1. 提前还款的话，利息会少算吗？

肯定会！借呗是按 “实际使用天数” 算利息的，提前还了，就不用付后续天数的利息，这点还是很人性化的。那具体咋算？
比如还是借 10000 元，日利率 0.03%，借 12 个月，用的是等额本金，还到第 6 个月想提前把剩下的钱还了，该给多少利息？

• 前 5 个月已经还了 5×833.33=4166.65 元本金，剩余本金 10000-4166.65=5833.35 元
• 第 6 个月用了 10 天就想提前还，那第 6 个月的利息就是 5833.35×0.03%×10≈17.5 元
• 总利息就是前 5 个月的利息总和（90+82.5+75+67.5+60=375 元）+17.5 元 = 392.5 元，比按 12 个月还少了 585-392.5=192.5 元。

不过要注意，部分用户用先息后本的时候，提前还款可能会收一点违约金（具体看借呗页面提示），但违约金一般不多，比多付的利息划算，所以提前还款前最好看一眼规则。

2. 不小心逾期了，利息会多算吗？

会的，逾期后会产生 “逾期罚息”，罚息是在正常利息基础上再加收一定比例，具体比例借呗页面会写，一般是正常利率的 1.5 倍。那逾期利息咋算？
比如借 10000 元，日利率 0.03%，正常利息每天 3 元，逾期后罚息日利率就是 0.03%×1.5=0.045%，每天要还的逾期利息就是 10000×0.045%=4.5 元。
而且逾期天数是从还款日第二天开始算，直到还清所有钱为止，所以小编建议大家尽量别逾期，不光多花钱，还影响信用，得不偿失。

---

四、实用小技巧：不用自己算，让借呗帮你算！

有些朋友觉得自己算太麻烦，怕算错，有没有更简单的办法？当然有！借呗里自带 “还款计划” 功能，能直接显示每个月要还多少本金、多少利息，步骤也很简单：

1. 打开支付宝，点击 “我的”，找到 “借呗”；
2. 点击 “去借钱”，输入你想借的金额和借款期限，选择还款方式；
3. 别点 “确认借款”，先点击下面的 “还款计划”；
4. 进去后就能看到每个月的还款明细，包括本金、利息、总还款额，总利息也会直接显示出来。

这样就不用自己动手算了，系统算的还准，咱们只要看着明细做还款计划就行，是不是很方便？

---

五、小编的个人建议：算清楚利息，再借更踏实

用借呗这么久，小编也总结了几点心得，希望能帮到大家：
第一，借之前先看利率，再用 “还款计划” 算总利息，比如借 2 万和借 1 万，总利息差一倍，别盲目借多，够花就行；
第二，还款方式尽量选等额本金，虽然前期还的多一点，但总利息少，长期借的话能省不少钱；
第三，要是手里有钱了，提前还款很划算，尤其是借的金额大、期限长的时候，能少付不少利息；
第四，千万别逾期，逾期不仅多花钱，还影响芝麻信用，以后想再用借呗或者其他信贷产品，可能就没那么容易了。
其实借呗利息计算没那么复杂，只要搞懂日利率和还款方式，再用用自带的还款计划，就能把利息算得明明白白，这样借钱才心里有底，不会慌慌张张的。