你是不是也在为房贷还款方式犯愁？等额本息和等额本金，光听名字就够绕的了，选不对的话，几十年下来多花的钱可能够再买个小阳台了。这两种方式到底有啥不一样，哪个更划算？今天就跟你掰扯清楚，让你还房贷不花冤枉钱。
一、先弄明白这俩到底是啥
可能有人会说，不就是还钱嘛，有啥复杂的？但真不是这样。
等额本息就是每个月还的钱数一样，不管是第一年还是最后一年，数字不变。刚开始还的钱里，利息占得多，本金占得少，慢慢的利息变少，本金变多，但总数不变。
等额本金呢，是把你借的总本金平均分到每个月，然后再加上剩下的本金产生的利息。所以第一个月还得最多，之后每个月都比上个月少一点，越往后越轻松。
二、每个月还多少钱，差别大吗？
咱们拿个例子说说，比如你借了 100 万，年利率 5%，分 30 年还。
等额本息的话，每个月大概还 5368 块，一直到还完都是这个数。
等额本金第一个月要还 6944 块，第二个月 6932 块，以后每个月减 12 块左右，最后一个月还 2786 块。
这么一看，等额本金前期压力确实大，但后期轻松。不过话说回来，要是你一开始就觉得 6900 多块压力大，那等额本息的固定数可能更适合。
三、总利息差多少，真能差出一套房？
还是上面的例子，30 年下来，等额本息总共要还 193 万多，利息 93 万；等额本金总共还 175 万多，利息 75 万。这一下就差了 18 万利息，确实不少。
但这能说明等额本金一定更划算吗？或许暗示着它在利息上有优势，但还得看你能不能扛过前期的高还款。
四、什么样的人适合选等额本息？
如果你每个月工资比较固定，不想操心还款金额变来变去，那选等额本息挺合适。
比如普通上班族，每个月就那么多工资，固定的还款数方便规划，不用每个月都算着这个月该还多少。
还有刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，前期少还点，手里留着钱应急或者提升自己，也是个好选择。
五、那等额本金适合谁呢？
要是你现在收入挺高，比如做销售的，旺季能挣不少，或者年纪稍大，快退休了想减轻后期压力，等额本金可能更适合。
毕竟前期多还点本金，后面利息越来越少，总利息也低。而且年纪大了收入可能下降，越往后还得越少，压力也小。
六、提前还款的话，选哪个更划算？
很多人还着还着手里有闲钱了，想提前还一部分，这时候哪种方式更好呢？
一般来说，等额本金前期还的本金多，剩下的本金少，这时候提前还，能省的利息更多。
等额本息前期还的利息多，本金少，要是还了几年再提前还，可能没那么划算。
但具体怎么操作最省钱，不同银行的规定不一样，有些细节我也说不太准，具体机制可能得问问银行的人。
七、还款方式能改吗，改了划算不？
有些人一开始选了一种，后来觉得不合适，想改成另一种，能改吗？
大部分银行是允许改的，但不是随时能改，一般得还满 1 年，而且可能要交几百块手续费。
改的时候也得算算账，比如你已经还了 10 年等额本息，这时候改成等额本金，可能省的利息不多，还不如不改。
八、两种方式对比表，一看就明白

对比项	等额本息	等额本金
每月还款额	固定不变	逐月递减
前期还款压力	小	大
总利息	较多	较少
适合人群	收入稳定、年轻人	收入高、临近退休
提前还款优势	一般	较明显

九、我个人的一点看法
其实这两种方式没有绝对的好坏，就看适不适合你。
我身边有朋友一开始选了等额本金，觉得能省利息，结果第一个月还款就差点没扛住，后来还是跟银行商量改了方式。
所以说，别光看利息多少，得结合自己的实际情况。收入高且稳定，能接受前期高还款，就选等额本金；收入一般，想压力小一点，等额本息更稳妥。
希望这些能帮到你，选对了还款方式，几十年房贷还下来，真能省不少钱呢！