每年交 10 万、连交 10 年买鑫福一生，心里总打鼓 —— 最后到底能赚多少？和存银行大额存单比哪个更划算？要是没领几年就身故，收益会不会亏？其实很多人买年金险，最关心的就是鑫福一生收益怎么样，怕交了钱却没拿到预期的回报。今天小编就用实际案例测算收益，从领钱金额到年化收益，再到和其他产品的对比，全用大白话讲透，看完你再决定买不买！

一、先搞懂！鑫福一生的收益来自哪？不是 “利滚利”

很多人以为年金险是 “利滚利生钱”，其实鑫福一生的收益很简单，主要来自两部分，没有复杂的计算：

1. 固定年金领取：到约定年龄（55/60/65 岁）后，每年领固定的钱，领终身，这是收益的核心；
2. 身故保障补充：没领够 20 年就身故，剩余的钱一次性给受益人，避免领钱少亏太多。
   它不是 “高收益理财”，是 “稳定领钱的工具”，收益算下来比银行大额存单高一点，但比股票、基金稳妥，适合不想担风险的人。

1. 问：那鑫福一生的 “实际收益” 怎么算？不用专业公式能懂吗？

答：能懂！不用算 IRR（很多人听不懂），直接算 “总领取金额 - 已交保费”，再看 “领多久能回本”，简单又直观。比如你交了 100 万保费，最后领了 200 万，那收益就是 100 万；要是领 5 年就回本，那之后领的都是赚的。小编帮客户算收益时，都用这个方法，大家一听就明白，不用绕专业术语。

2. 问：收益是固定的吗？会不会今年领 6 万，明年变成 5 万？

答：绝对固定！投保时就会把 “每年领多少钱” 写进合同，不管以后银行利率降多少、经济怎么样，领的金额都不会变。比如 30 岁买，约定 60 岁起每年领 12 万，那 60 岁到身故，每年都是 12 万，一分不会少。小编邻居 2018 年买的鑫福一生，当时约定 60 岁领 8 万，现在快到年龄了，客服确认还是每年 8 万，没变化，这点很让人放心。

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二、实际测算！3 种常见方案，收益到底有多少？

小编选了 3 种最常见的投保方案，从 “年轻人投保”“中年人投保” 到 “高保费投保”，分别测算收益，用表格列出来，一眼能看清：

投保方案	已交保费（总）	领取年龄	每年领取金额	领 5 年总收益	领 10 年总收益	领 20 年总收益	领 30 年总收益	回本时间（领几年回本）
方案 1：30 岁男，年交 5 万，交 10 年	50 万	60 岁	6 万	30 万（-20 万）	60 万（+10 万）	120 万（+70 万）	180 万（+130 万）	9 年（领 9 年回本 54 万）
方案 2：45 岁女，年交 10 万，交 5 年	50 万	55 岁	5.5 万	27.5 万（-22.5 万）	55 万（+5 万）	110 万（+60 万）	165 万（+115 万）	10 年（领 10 年回本 55 万）
方案 3：35 岁男，年交 20 万，交 10 年	200 万	65 岁	28 万	140 万（-60 万）	280 万（+80 万）	560 万（+360 万）	840 万（+640 万）	8 年（领 8 年回本 224 万）

1. 问：从表格看，方案 3 收益最高，是不是交的越多越好？

答：不是 “越多越好”，得看你的预算！方案 3 年交 20 万，对很多家庭来说压力太大，要是为了高收益勉强交，可能会影响日常生活。小编觉得，保费最好控制在 “家庭年收入的 10%-15%”，比如年收入 20 万，年交 2-3 万合适，别让年金险成为负担。像方案 1 年交 5 万，对年收入 50 万的家庭来说，压力小，收益也够用。

2. 问：要是领了 5 年就身故，方案 1 还亏 20 万，这不是不划算吗？

答：不会亏！因为有 “20 年保证领取”—— 领 5 年身故，剩余 15 年的钱会一次性给受益人，方案 1 能给 15 万 ×6=90 万，加上已领的 30 万，总共 120 万，比已交的 50 万多 70 万，一点不亏。小编表哥的岳父 2019 年买了方案 1，2023 年身故，领了 2 年共 12 万，最后给家人赔了 6 万 ×18=108 万，总共拿了 120 万，家人都说比存银行值。

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三、对比参考！鑫福一生 vs 银行理财 vs 其他年金险，收益谁更高？

光看自己的收益不够，和其他常见的理财方式比一比，才能知道值不值。小编选了 “银行 3 年期大额存单”“信泰如意享年金险”（高收益款），和鑫福一生做对比（以方案 1：30 岁男，50 万总保费为例）：

对比产品	年化收益（约）	收益稳定性	领取灵活性	身故保障	20 年总收益（约）	适合人群
鑫福一生	3.5%-4%	100% 固定	固定年龄领，不能提前	有（保证 20 年）	70 万	想稳定领钱、规划养老的人
银行 3 年期大额存单	2.5%-3%	100% 固定	可提前支取（利息少）	无	25-30 万	想灵活用钱、怕担风险的人
信泰如意享	4%-4.5%	100% 固定	固定年龄领，不能提前	有（保证 20 年）	80 万	追求更高收益、能长期持有的⼈

1. 问：鑫福一生年化 3.5%-4%，比银行高一点，值得买吗？

答：看你要 “灵活” 还是 “长期稳定”！银行存单能提前取，急用钱方便，但收益低；鑫福一生不能提前取（除了保单贷款），但收益高，还能领终身。小编自己买了鑫福一生，因为我觉得 “养老钱不用急着用，能多领点是点”，要是你手里的钱可能随时用，选银行存单更合适。

2. 问：信泰如意享收益更高，为啥还要选鑫福一生？

答：因为鑫福一生的 “身故赔付比例更高”！信泰如意享身故只赔 “已交保费或现金价值”，鑫福一生赔 “已交保费 ×1.05 倍或剩余保证领取金额”，比如交 50 万，信泰最多赔 50 万，鑫福一生能赔 120 万（保证 20 年）。小编邻居本来想选信泰，后来听说鑫福一生身故赔得多，改选了鑫福一生，他说 “万一领钱少，给家人多留点也放心”。
不过话说回来，要是你身体好、能活很久，信泰如意享的长期收益更高，领 30 年能多赚 10 万，看你更看重哪点。

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四、常见疑问：这些情况，收益会受影响吗？

1. 问：要是提前退保，能拿到多少收益？会亏本吗？

答：大概率会亏本！鑫福一生前 5 年退保，只能拿 “现金价值”，比已交保费少很多；5 年后现金价值慢慢涨，但想回本至少要 10 年。比如方案 1 交 50 万，第 3 年退保只能拿 20 万，亏 30 万；第 10 年退保能拿 55 万，赚 5 万；第 20 年退保能拿 80 万，赚 30 万。小编不建议提前退保，买了就尽量持有到领取年龄，不然太亏。

2. 问：鑫福一生的收益会受保险公司经营影响吗？比如公司亏了，领的钱会少吗？

答：不会！因为收益是 “固定写入合同” 的，不管保险公司赚不赚钱，都得按合同约定的金额给你领钱。银保监会对年金险监管很严，会要求保险公司把 “未来要给客户的钱” 提前储备好，不会出现 “没钱给” 的情况。小编问过客服，客服说 “就算公司经营有波动，客户的领取金额也不会变”，这点可以放心。

3. 问：要是以后银行利率涨了，鑫福一生的收益会不会显得太低？

答：有可能！但利率涨的概率不大，就算涨，也很难超过 4%，而且银行理财收益涨了也不固定，可能明年又降了。鑫福一生的好处是 “收益一辈子固定”，不管利率怎么变，每年都能领 6 万，适合喜欢 “确定感” 的人。小编妈妈就说 “固定的钱最安心，不用天天担心利率涨涨跌跌”。

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五、小编的个人建议，希望能帮到你

1. 别追求 “高收益”，追求 “稳定”：鑫福一生的收益不是最高的，但胜在绝对固定，适合用来规划养老、教育这些 “必须用钱” 的事，别把它当 “赚钱工具”，不然会失望。
   
2. 尽量长期持有，别中途退保：至少持有到领取年龄，领满 20 年，收益才能体现出来；要是中途退保，不仅亏本金，还浪费了时间，不如不买。
   
3. 保费别超过预算：按 “家庭年收入 10%-15%” 算保费，比如年收入 30 万，年交 3-4.5 万合适，别为了高收益多交，影响日常生活质量。
   
4. 对比后再买，别盲目跟风：要是你更看重收益，选信泰如意享；要是看重身故赔付，选鑫福一生；要是想灵活用钱，选银行存单，没有 “最好”，只有 “最合适”。
   

最后想说，鑫福一生的收益中等偏上，胜在稳定、有身故保障，适合不想担风险、想长期规划养老的人。大家买之前一定要算清楚自己的投保方案，看看领多久能回本、总收益有多少，再结合需求决定，别被 “高回报” 的宣传忽悠。希望这篇测算能帮到你，选到让自己安心的年金险！