你是不是想给家人配中国人寿的保险，却越琢磨越犯愁？重疾险、医疗险、年金险光听名字就晕，更怕问了价格发现超预算，或者自己瞎测算，最后买贵了还不实用？比如明明想给 30 岁老公买重疾险，却不知道保额 50 万要交多少钱；想给爸妈买医疗险，又怕年龄大了保费太贵承担不起。今天小编就把中国人保常见险种讲明白，再教你怎么测算保费，分析性价比，再也不用怕花冤枉钱！

一、基础问题：中国人寿主要有哪些险种？为啥价格差这么多？

先把最基本的搞清楚，不然测算保费、比价格都是白搭。咱们先说说中国人寿最热门的几类险种，再聊聊为啥同样的险种，有人买便宜有人买贵。

1. 问：中国人寿常买的险种有哪些？用大白话讲它们是干啥的？

答：主要就四类，咱们一个个说，保证你能懂：

• 重疾险：就是 “得了大病给钱”，比如癌症、心脏病这些，确诊了符合条件就一次性赔钱，钱可以用来治病、休养，也能补没上班的收入。像国寿福系列就是典型的重疾险；
• 医疗险：“看病花钱报销”，不管是感冒住院、手术还是大病治疗，花了钱符合条件就能报，比如住一次院花 2 万，社保报 1 万，医疗险能报剩下的 8000（扣点免赔额），康悦医疗险就属于这类；
• 年金险：“长期存钱，以后领钱”，现在每年交一笔钱，到约定时间（比如 60 岁退休）就定期领，用来补充养老金或给孩子存教育金，鑫越稳赢、鑫益传家都是年金险；
• 意外险：“意外出事赔钱”，比如摔了、撞了导致伤残或身故，能赔钱，意外看病也能报，价格便宜，像综合意外伤害保险就很常见。

2. 问：同样是重疾险（或医疗险），为啥有人买一年交 5000，有人交 1 万？价格差在哪？

答：主要差在三个地方，尤其是重疾险和年金险，差别特别明显：

• 年龄：年龄越大越贵！比如 30 岁买国寿福（50 万保额，20 年交），一年约 6000；50 岁买同样的，一年就得 1.2 万，差了一倍，因为年龄大了生病概率高；
• 保额：保额越高越贵！重疾险保额 30 万一年交 4000，50 万就交 6000，保额翻倍，保费没翻倍但也差不少；医疗险保额 200 万和 400 万，保费差个 100-200 块，没那么明显；
• 缴费期：缴费期越短，每年交的越多！比如重疾险 50 万保额，10 年交一年交 1 万，20 年交一年只交 6000，拉长缴费期能减轻每年压力，但总保费会多一点。
  另外，年金险还看 “交费方式”，一次性交 50 万，和分 10 年每年交 5 万，总保费一样，但每年压力不一样，不过年金险领的钱也会有点差异，具体得测算。

二、场景问题：怎么测算不同险种的保费？哪里能找到准确价格？

光知道价格差异没用，得会算自己要买的险种到底花多少钱。下面小编拿热门产品举例，教你怎么测算，还告诉你哪里找靠谱的价格。

1. 问：以 30 岁男性为例，买国寿福重疾险（50 万保额），怎么测算保费？具体要花多少？

答：很简单，先确定三个关键信息：年龄（30 岁男）、保额（50 万）、缴费期（20 年交），然后按这个算：

• 国寿福盛典版（2025 款）的费率大概是：30 岁男，50 万保额，20 年交，一年保费约 6200 元；
• 要是选 10 年交，一年就得 1.1 万；要是选 30 年交（如果符合条件），一年约 4800 元；
• 要是加轻症豁免（得了轻症不用交剩下的保费），每年多交 200-300 元，小编建议加上，划算。
  测算的时候要注意：不同年份的产品费率可能微调，比如 2025 款比 2024 款可能贵个 5%，但差别不大，按最新款算就行。

2. 问：给 55 岁妈妈买康悦医疗险，保费多少？怎么测算？

答：医疗险保费是 “随年龄涨” 的，不是固定的，55 岁妈妈买康悦臻享医疗险（保证续保 10 年）：

• 55 岁一年保费约 1800 元；
• 60 岁的时候会涨到 2500 元左右；
• 70 岁要是还在续保，一年就得 4000 多了。
  测算医疗险要注意：它有 “免赔额”（一般 1 万，社保报完后自己花够 1 万才报），别光看保费便宜，还要看报销范围，比如能不能报特效药，住院天数有没有限制。

3. 问：想给孩子存教育金，买鑫越稳赢年金险，每年交 3 万交 10 年，能领多少钱？怎么测算？

答：年金险测算要算 “交多少” 和 “领多少”，以 0 岁男宝为例，每年交 3 万，交 10 年，总保费 30 万：

• 6 岁 - 18 岁（上学期间）：每年领 1.2 万，一共领 13 年，共领 15.6 万；
• 22 岁（大学毕业）：领一笔满期金 18 万；
• 总共领 33.6 万，比总保费多 3.6 万，还不算附加万能账户的收益（要是领的钱不花，放万能账户按 2.5% 保底利率增值，能多领点）。
  测算年金险要注意：别信 “高收益” 宣传，合同里写的 “确定领取金额” 才是靠谱的，分红或万能账户收益是不确定的，测算时按保底算最稳妥。

4. 问：想查准确保费，去哪里找？别让代理人给算错了！

答：三个靠谱渠道，你可以自己查，也能跟代理人的报价对比：

• 中国人寿官方 APP：登录后搜具体产品（比如 “国寿福盛典版”），输入年龄、保额、缴费期，就能出测算结果，很准；
• 线下网点：去当地中国人寿营业厅，找工作人员帮你算，他们有官方测算工具，还能打印测算表；
• 客服电话 95519：打电话报产品名、年龄、保额，客服能帮你报大概保费，不过细节不如 APP 或网点清楚。
  别在非官方平台（比如某些理财网站）查，价格可能不准，还可能推荐不是中国人寿的产品，容易上当。

三、场景问题：算错保费或选错险种会怎样？有啥补救办法？

很多人测算时马马虎虎，最后要么超预算，要么保障不够，咱们说说后果和补救办法。

1. 问：测算时没算准年龄，买了重疾险后发现保费贵了，该怎么办？

答：要是刚买没超过犹豫期（10-15 天），直接退保重算重买，只扣 10 块工本费；要是过了犹豫期，有两个办法：

• 减保：比如原本买 50 万保额，一年交 6200，改成 30 万保额，一年交 3700，保费降下来，保障还在；
• 继续交：要是差的钱不多（比如一年多 300），就继续交，别退保，退保只能拿现金价值，前期亏很多，比如交了 1 年退，只能拿 1000 多，亏 5000 多。

2. 问：给爸妈买了医疗险，没算保费涨幅，后来交不起了怎么办？

答：医疗险保费涨是正常的，要是交不起，别直接退保，试试这招：

• 先看有没有 “保费豁免”（一般医疗险没有，但可以问客服）；
• 要是没有，就换 “保费更低的医疗险”，比如国寿孝安心医疗险，55 岁一年 1500，比康悦便宜 300，保障也差不多，先过渡一下，别让医疗保障断了。

3. 问：买年金险时没算领取金额，后来发现领的钱太少，不划算怎么办？

答：年金险资金锁定久，退保亏得多，所以尽量别退，有两个补救方向：

• 利用万能账户：领的钱不花，放万能账户里增值，虽然收益不高，但总比放着强；
• 加保其他理财：比如再买份短期理财险，弥补年金险收益低的问题，别把所有钱都放年金险里。

四、性价比分析：不同险种怎么选才划算？不是越便宜越好！

咱们用表格对比下热门险种的性价比，帮你避开 “便宜没好货” 或 “贵的就是好的” 的坑：

险种	代表产品	适合人群	保费（参考）	性价比亮点	注意避坑点
重疾险	国寿福盛典版	20-50 岁家庭支柱	30 岁男 50 万保额年交 6200	含轻症豁免，重疾赔 1 次 + 轻症赔 3 次，网点多理赔方便	保费比网红重疾险贵 10%-20%，不适合预算特别紧的人
医疗险	康悦臻享	0-60 岁，尤其老人小孩	55 岁年交 1800	保证续保 10 年，年保额 400 万，报特效药	免赔额 1 万，社保报完后自己得先花 1 万才报
年金险	鑫越稳赢	30-55 岁规划养老 / 教育	0 岁宝年交 3 万交 10 年	领取金额确定，附加万能账户保底 2.5%	资金锁定久，5 年内退保亏 50% 以上
意外险	综合意外伤害保险	全年龄，尤其上班族	30 岁年交 150	100 万保额，意外医疗报 10 万，价格便宜	不保猝死（部分版本保，买时看清楚）

小编的心得与建议

测算中国人寿保费，别图省事瞎算，一定要按 “年龄、保额、缴费期” 三个要素来，用官方渠道查价格最靠谱。选险种时，性价比不是看便宜，而是看 “保障能不能满足需求”：比如重疾险，别为了省几百块买 30 万保额，不够用；医疗险别贪便宜买不保证续保的，第二年可能就不让保了。
另外，优先配基础保障（重疾 + 医疗 + 意外），再考虑年金险，很多人先买年金险，结果生病没保障，花的钱比年金险领的还多，太不值了。要是测算时拿不准，就找两个代理人算报价，对比一下，再跟官方 APP 的结果核对，肯定不会错。希望大家都能花对钱，买到适合自己的保险！