是不是刚提车时，被保险销售催着买机动车损失险，却心里犯嘀咕：“我不是已经买了交强险吗？为啥还要再买车损险？” 或者真出了事故，自己的车剐得面目全非，拿着交强险保单去理赔，才发现一分钱都赔不了？其实很多车主都分不清机动车损失险和交强险的区别，要么多花了冤枉钱，要么没买对保障吃了亏。今天咱就把这俩险种掰扯明白，看看机动车损失险到底需要买，以及它和交强险的区别在哪，搞懂了再买，不浪费钱！

一、基础问题：先搞懂！交强险和机动车损失险，到底各保啥？

想分清两者的区别，得先知道它们各自的 “职责”—— 一个是国家强制要求的 “底线保障”，一个是自愿买的 “自己车的保护伞”，千万别弄混。

1. 问：交强险到底是啥？必须买吗？它能赔自己的车吗？

交强险是国家强制要求买的，只要开车上路，就必须得有，不买的话上路会被查、扣车还得罚款。但它有个关键特点：只赔别人，不赔自己！
比如你开车追尾了前车，对方的车修要 2000 元，对方车上的人有点轻伤花了 5000 元，这些 “别人的损失”，交强险能按规定赔；但你自己的车头撞坏了，修要 3000 元，交强险一分钱都不会赔。小编邻居去年就犯过这错，只买了交强险，自己的车蹭了护栏，最后花 1500 元修车，才知道交强险不管自己的车。
而且交强险的赔偿限额很低，财产损失最多只赔 2000 元，要是撞了豪车，这点钱根本不够，还得自己补差价。

2. 问：机动车损失险又是啥？它和交强险最大的区别在哪？

机动车损失险（简称 “车损险”）是自愿买的，但它保的是 “自己的车”—— 不管是你剐了护栏、追了尾，还是车被暴雨淹了、被冰雹砸了，只要自己的车坏了，车损险都能赔。
它和交强险最核心的区别，就俩字：赔谁。交强险赔 “别人的损失”（第三方），车损险赔 “自己的车的损失”；一个是强制买的 “底线”，一个是自愿买的 “补充保障”。比如同样是追尾，交强险赔对方的车和人，车损险赔你自己的车，两者根本不重复，也不能互相替代。

3. 问：2025 年的车损险，和以前比有啥不一样？保障范围变广了吗？

变广了！2020 年车险改革后，现在的车损险已经把以前要单独买的 “玻璃险”“涉水险”“自燃险”“不计免赔险” 都包含进去了，不用再额外花钱。比如你车玻璃被石头砸破了（没撞车，单独碎的），以前得买玻璃险才赔，现在车损险直接赔；车被水淹了，以前得买涉水险，现在车损险也能赔，特别方便。
小编朋友今年夏天车被淹了，发动机修了 6000 元，因为买了车损险，全报了，要是搁以前没买涉水险，这钱就得自己掏。

交强险与机动车损失险核心区别表：

对比维度	交强险	机动车损失险	关键提醒
保障对象	第三方（别人的车 / 人）	自己的车	交强险不赔自己，车损险不赔别人
是否强制	是（不买不能上路）	否（自愿购买）	贷款买车除外，银行会强制买车损险
赔偿范围	第三方财产损失（最高 2000 元）、人身伤亡	自己车的剐蹭、追尾、天灾（淹 / 砸）等	2025 年含玻璃、涉水等保障
保费水平	固定（家庭车 950 元 / 年起）	按车价算（10 万车约 1000-1500 元 / 年）	车越贵，车损险保费越高
不买的后果	扣车、罚款，出事故自己全赔第三方	自己的车坏了全自费修车	车贵、新手建议必买

二、场景问题：实际开车时，交强险和车损险怎么用？别白花冤枉钱！

光说理论没用，咱结合平时开车常遇到的场景，看看两者到底怎么发挥作用，避免买了不用或漏买吃亏。

1. 问：追尾别人的车，自己的车也坏了，交强险和车损险怎么赔？

这种情况最常见，两者分工很明确：

• 交强险：赔对方的损失。比如对方的车修要 3000 元，交强险先赔 2000 元，剩下的 1000 元，要是你买了第三者责任险（补交强险的），就用三者险赔，没买就自己掏；
• 车损险：赔你自己的车的损失。比如你自己的车头修要 4000 元，只要买了车损险，就能全赔，不用自己花钱。

小编同事上个月就追尾了，对方修 3500 元（交强险 + 三者险全赔），自己的车修 4200 元（车损险全赔），一分钱没花，要是没买车损险，这 4200 元就得自己扛。

2. 问：自己的车停在路边被别人剐了，找不到肇事者，交强险和车损险能赔吗？

这里要注意：交强险不赔，车损险能赔！

• 交强险只赔 “你撞别人” 的损失，别人撞你找不到人，交强险不管；
• 车损险有 “无法找到第三方特约险”（现在已经包含在车损险里了），只要报了警，开了事故证明，就能赔。比如小编表姐的车停在小区被蹭，找不到人，修了 2000 元，车损险全赔了，要是没买车损险，只能自己认亏。

3. 问：车被暴雨淹了，发动机坏了，交强险和车损险能赔吗？

这种天灾情况，只有车损险能赔，交强险不赔！

• 交强险不管天灾导致的损失，哪怕是你的车淹了，或者被冰雹砸了，交强险都一分不赔；
• 车损险 2020 年改革后包含了涉水险，只要没二次打火（车淹了别再启动），发动机坏了也能赔。小编老家去年暴雨，有个车主没买车损险，车淹了修发动机花了 5000 元，只能自己掏，特别后悔。

4. 问：只买交强险，不买车损险，行不行？会有啥问题？

短期开旧车可能行，但长期来看不划算，问题还不少：

• 自己的车坏了全自费。比如小剐蹭修 500 元，一年两次就是 1000 元，比车损险保费（1000 元左右）还多；要是大事故，修几万块，更亏；
• 遇到天灾没保障。暴雨、冰雹这些不可控的情况，没车损险只能自己扛，修一次可能抵好几年保费；
• 贷款买车不行。银行会强制要求买车损险，直到贷款还清，不然算违约，可能扣保证金。

三、解决方案：搞懂这些，再也不浪费钱！该买的别漏，不该花的别多花

很多人浪费钱，要么是 “重复买”（以为车损险和交强险重复），要么是 “漏买”（只买交强险，自己的车没保障），掌握这些方法，就能精准买险。

1. 问：哪些情况必须买车损险？别为了省小钱亏大钱！

这 3 种情况，建议必买车损险，不然很容易吃亏：

• 新车 / 准新车（车龄 3 年以内）：新车维修贵，比如 15 万的车，换个大灯要 3000 元，买个车损险才 1500 元，一次事故就赚回来；
• 新手司机：新手开车手生，剐蹭、追尾概率高，有车损险能兜底，小编表妹刚拿驾照就买车损险，半年内蹭了两次，全靠车损险赔；
• 贷款买车：银行强制要求，不买不行，而且得买够保额，直到贷款还清，别想着省，不然银行会追责。

2. 问：哪些情况可以不买车损险？真能省点钱！

要是符合这 2 个条件，不买车损险也能行，不会浪费钱：

• 车龄 5 年以上，车值低于 5 万：旧车维修便宜，小剐蹭自己修 500 元以内，大事故就算撞报废，自己也能承担损失，省下车损险钱加油更划算；
• 老司机 + 只在市区开短途：开了 10 年以上的老司机，事故概率低，每天就开几公里，剐蹭风险小，只买交强险 + 三者险（赔别人）就行，车损险可省。

小编姑父开着 6 年的旧车，车值 4 万，就没买车损险，他说 “小剐蹭懒得修，真撞坏了就换车，省下车险钱够加半年油”。

3. 问：买了车损险，怎么避免浪费？这些细节要注意！

别以为买了车损险就万事大吉，这些细节没注意，可能白买：

• 保额别买太高：按车的实际价值买，别按新车价。比如车值 8 万，按 8 万保额买，别按 10 万买，不然多花保费，真出事了也只按 8 万赔；
• 别在 4S 店买高价险：4S 店常捆绑附加险，比如车损险 + 盗抢险，其实盗抢险在小城市没必要，自己找保险公司买纯车损险，能省 20%-30%；
• 小剐蹭别轻易报案：一年报案超过 2 次，明年保费会涨，比如小剐蹭修 500 元，自己掏比报案后涨 800 元保费划算。

四、常见疑问：这些坑别踩！很多人都栽过

1. 问：保险销售说 “交强险 + 车损险必须一起买”，是真的吗？

假的！交强险是强制的，车损险是自愿的，能分开买。你可以在 4S 店买交强险，自己找保险公司买车损险，比一起买便宜。小编朋友就这么做，4S 店交强险 950 元，自己买车损险 1200 元，比一起买省了 300 元。

2. 问：车损险到期忘了续，断保几天行不行？

短期断保（3 天内）还行，但别超过一周，不然有风险：

• 断保期间出事故，一分钱不赔；
• 续保时可能没有折扣，比如之前连续 3 年没出险，保费打 6 折，断保后可能恢复原价，多花几百元。