身边有人说 “社保缴够 15 年就行，多缴 5 年纯粹白花钱”；也有人劝 “缴到 20 年才划算，退休后待遇差一大截”，你是不是也卡在中间纠结 —— 社保缴 15 年 vs20 年，退休后到底待遇有啥不同？是只多领点养老金，还是连医保、其他福利都有差异？别慌，今天小编就把退休后能享的待遇拆成 3 块，从养老金到医保再到隐性福利，一文说透，再也不用瞎猜！

H2：待遇 1：养老金差多少？算 2 个例子就清楚

养老金肯定是大家最关心的，缴 15 年和 20 年，每月领的钱能差多少？小编拿三四线城市和一线城市的常见缴费档次举例，用表格列出来，一看就懂，一起往下看吧！

问：先按三四线城市最低档缴（年缴 2000 元），15 年和 20 年养老金差多少？

答：差得还真不少！咱们按当地上年度在岗职工月平均工资 5000 元算（三四线常见水平），政府每年补贴 30 元（最低档补贴标准），养老金分 “基础养老金” 和 “个人账户养老金” 两部分，具体如下：

养老金组成	缴 15 年	缴 20 年	每月差额	每年差额
基础养老金	（5000+2000）÷2×15×1% = 525 元	（5000+2000）÷2×20×1% = 700 元	175 元	2100 元
个人账户养老金	（2000+30）×15÷139 ≈ 219 元	（2000+30）×20÷139 ≈ 292 元	73 元	876 元
每月总养老金	525+219 = 744 元	700+292 = 992 元	248 元	2976 元

你看，每月差 248 元，一年就是 2976 元！小编邻居张阿姨缴了 15 年，现在每月领 730 多；同小区李阿姨缴了 20 年，每月领 980 多，俩人差的钱够买每月的米面油，李阿姨总说 “多缴那 5 年，老了不用伸手向孩子要补贴”。

问：要是按中档缴（年缴 5000 元），或者在一线城市，差额会更大吗？

答：会！档次越高、城市平均工资越高，差额越明显。比如在一线城市（以上海为例，月平均工资 9500 元），按中档年缴 5000 元（政府补贴 60 元）算：

养老金组成	缴 15 年	缴 20 年	每月差额	每年差额
基础养老金	（9500+5000）÷2×15×1% = 1087.5 元	（9500+5000）÷2×20×1% = 1450 元	362.5 元	4350 元
个人账户养老金	（5000+60）×15÷139 ≈ 546 元	（5000+60）×20÷139 ≈ 728 元	182 元	2184 元
每月总养老金	1087.5+546 = 1633.5 元	1450+728 = 2178 元	544.5 元	6534 元

每月差 544.5 元，一年差 6534 元，相当于多领半年的物业费 + 取暖费，这差距可不是小数目。所以经济允许的话，多缴几年真的划算。

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H2：待遇 2：医保待遇差更关键！缴 15 年可能没终身医保

很多人只盯着养老金，却忽略了医保待遇 —— 退休后能不能享 “终身医保”，全看缴费年限够不够，这比每月多领几百养老金还重要！

问：缴 15 年社保，退休后能享受终身医保吗？

答：大概率不能！大部分地区要求医保缴满 20-25 年（女 20 年、男 25 年，部分城市更长），才能在退休后免缴医保，继续享受报销；只缴 15 年，虽然能领养老金，但医保会断，想报销得自己续缴，直到缴满年限。
比如小编老家在河南，要求女缴满 20 年、男缴满 25 年；上海要求男女都缴满 15 年（少数特殊城市），但全国大部分地方都要 20 年以上。要是你只缴 15 年，退休后得每年掏几千块续缴医保，不然看病全自费，老了看病花钱多，这可比养老金差额更让人头疼。

问：缴 15 年和 20 年，医保待遇还有其他不同吗？

答：有 3 个关键不同，小编整理成表格，清晰明了：

医保待遇维度	缴 15 年（未达终身医保年限）	缴 20 年（达标终身医保）	核心差异点
退休后医保缴费	需每年续缴（按当年标准，约 3000-5000 元）	免缴，直接享受医保	缴 20 年省掉退休后续缴的钱
医保个人账户划款	续缴才划款（每月约几十元）	每月自动划款（按养老金 2%-3%）	缴 20 年不用续缴也能领划款
大病报销比例	续缴时和在职一样（约 60%-80%）	和终身医保一致（部分城市略高 5%）	差异小，但终身保障更稳

小编舅舅之前只缴 15 年，退休后每年要缴 4000 多医保，后来补了 5 年，现在免缴还能每月领 100 多个人账户的钱，他说 “早知道当初多缴 5 年，也不用这几年白掏钱”。

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H2：待遇 3：隐性福利差！丧葬补助、养老金上调都有区别

除了养老金和医保，退休后还有 2 个隐性福利，缴 15 年和 20 年也有差异，别忽略了！

1. 问：丧葬补助金和抚恤金，缴 20 年比 15 年多吗？

答：多！这两项福利和缴费年限挂钩，缴得越久，补得越多。比如按全国统一标准（各地有差异，取中间值）：

• 丧葬补助金：按当地上年度月平均工资 ×2，缴 15 年和 20 年一样，比如 5000 元 ×2=10000 元，这部分没差异；
• 抚恤金：按当地上年度月平均工资 ×（缴费年限 ×1%）×20，缴 15 年就是 5000×（15×1%）×20=15000 元；缴 20 年就是 5000×（20×1%）×20=20000 元，差 5000 元！

虽然这是 “身后事”，但也是实实在在的待遇，多缴 5 年能多给家人留一笔钱，也算一份保障。

2. 问：每年养老金上调，缴 20 年比 15 年涨得多吗？

答：涨得多！每年国家上调养老金，有一部分是 “按缴费年限挂钩调整”，比如每缴 1 年涨 2 元，缴 15 年涨 30 元，缴 20 年涨 40 元，每年都差 10 元，越涨差距越大。
比如 2024 年很多地方的调整规则：缴费年限 15 年以内涨 30 元，超过 15 年的部分每满 1 年涨 2 元。缴 15 年涨 30 元，缴 20 年涨 30+（20-15）×2=40 元，每月多涨 10 元，一年多 120 元，积少成多也很可观。

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H2：常见问题：缴 15 年还是 20 年？3 个顾虑帮你解答

很多人纠结 “要不要多缴 5 年”，其实是有顾虑，小编整理了 3 个高频问题，帮你做决定！

1. 问：经济紧张，先缴 15 年，以后有钱了再补 5 年，行不行？

答：行！社保缴费年限是累计的，能补缴。比如你先缴 15 年，60 岁退休领养老金，等经济好转，去社保局申请补缴 5 年，补缴后养老金会重新计算，每月能多领钱，医保也能达标终身待遇。小编同事的妈妈就是这样，62 岁补缴 5 年，现在每月多领 220 元，医保也免缴了，很灵活。

2. 问：我是灵活就业者，缴 20 年比 15 年多花 1 万多，值吗？

答：值！按最低档算，多缴 5 年多花 10150 元（40600-30450），但退休后每月多领 248 元，4 年就能回本（10150÷248≈41 个月），之后领的都是赚的。而且灵活就业者缴医保也能累计年限，多缴 5 年刚好达标终身医保，不用退休后再掏钱续缴，长远看很值。

3. 问：要是缴 20 年，没领几年养老金就…… 多缴的钱白交了吗？

答：不会白交！要是真遇到这种情况，个人账户里没领完的钱（比如缴 20 年个人账户有 40600 元，领 2 年领了 7008 元），会全额返还给家人；还有丧葬补助金和抚恤金，缴 20 年比 15 年多 5000 元，能帮家人减轻负担，所以不用怕 “白交”。

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H2：小编的个人建议：缴 15 年还是 20 年？看这 2 点！

算完待遇差异，小编给大家 2 个实在建议，别盲目跟风：
第一，优先保证医保缴满年限。要是你所在地区要求医保缴 20 年，哪怕先按最低档缴 20 年，也比只缴 15 年强 —— 老了看病不用自己续缴医保，省的钱比养老金差额还多，这是最基础的保障。
第二，经济允许就多缴 5 年。不管是最低档还是中档，多缴 5 年每月多领 200-500 元，一年多几千，领 5 年就能回本，之后都是纯收益。尤其是在一线城市，平均工资高，多缴几年的待遇差会更大，别错过。
最后希望能帮到你，社保缴 15 年 vs20 年的退休待遇差，现在一文说透了！不用再纠结 “多缴值不值”，结合自己的经济情况和当地政策选，选对了退休后日子更舒心～