是不是存了每年一万的保险，后来因为预算紧张、保障不对口，或者发现收益没预期的好，想退保却一直不敢动？怕退了只能拿回一点点本金，又怕自己算不明白到底能拿多少，越拖越纠结？小编之前就踩过这个坑，2021 年买了每年存一万的保险，存了 3 年想退，一开始以为只能拿一半，后来自己算、找客服问，才弄清楚具体金额。今天就把亲身经历和 “保险每年存一万退保能拿回多少” 的算法讲清楚，算给你看，一起往下看吧！

先搞懂：退保能拿回的钱，到底叫啥？不是交多少拿多少！

退保拿的不是本金，是 “现金价值”？这是啥意思？

很多人以为 “退保能拿回交的钱”，其实根本不是！退保能拿的是 “现金价值”，就是保险公司扣除手续费、管理费后，剩下的钱，写在合同里的 “现金价值表” 上，不是你交多少就能拿多少。小编 2021 年买的是增额终身寿险，每年存一万，合同里明明白白写着：第 1 年末现金价值 5000 元，第 2 年末 18000 元，第 3 年末 28000 元 —— 也就是说，存 1 年退，交 1 万只能拿 5000；存 3 年退，交 3 万只能拿 28000，要亏 2000 元。
一开始小编也以为，退保能拿回的钱，是交多少就能拿多少，结果根本不是这样。后来问了客服才知道，现金价值是保险公司提前算好的，不管你交多少，只能按表上的数拿，大部分公司退保都看现金价值，或许有少数公司有特殊规定，但小编没遇到过。

为啥现金价值一开始这么低？存几年能回本？

现金价值低，是因为前几年保险公司要扣 “初始费用”—— 比如你交 1 万，保险公司要扣掉手续费、代理人佣金、运营成本，剩下的才进现金价值，所以第一年现金价值大多只有本金的一半。至于回本，就是现金价值超过你交的总保费，小编的保险要存第 6 年，现金价值才能到 62000 元（存 6 万），才算回本；要是存的是年金险，可能要 8-10 年才能回本。
有朋友问：“能不能选现金价值高的产品？” 肯定能，但现金价值高的产品，要么收益低一点，要么保障少一点，鱼和熊掌不能兼得。不同公司现金价值的计算方式不同，具体怎么算的，小编也不清楚，具体机制待进一步研究，只能靠对比合同里的表格选。

小编亲身经历：每年存一万，存 3 年退保，能拿回多少？

我的保险情况：存的啥？交了多少？

2021 年，小编听销售说 “增额终身寿险灵活，每年存一万，想取就取”，就买了一款，每年存 1 万，要存 5 年（不过小编只存了 3 年就想退）。合同里的现金价值表，小编当时没仔细看，后来想退保才翻出来，上面写着：

• 第 1 年末：5000 元；
• 第 2 年末：18000 元；
• 第 3 年末：28000 元；
• 第 4 年末：40000 元；
• 第 5 年末：52000 元。

退保过程：怎么算、带啥材料、多久拿到钱？

想退保后，小编先自己算了算：存 3 年，交了 3 万，现金价值 28000 元，能拿 28000 元，亏 2000 元。怕算错，又打了保险公司客服电话，报上保单号，客服说 “第 3 年末现金价值确实是 28000 元，退保能拿这么多，没其他费用”。
然后就是办手续，要带三样东西：投保人身份证原件、保险合同（电子保单的话，在 APP 上截图就行）、本人的一类银行卡。小编去的是保险公司线下网点，人不多，取号后等了 10 分钟，工作人员核对材料、让小编签了退保申请表，说 “7 个工作日内钱会打到卡上”。结果第 5 天就收到了 28000 元，和算的一样，没多扣钱。
不过话说回来，虽然退保亏了 2000 元，但小编当时因为要凑首付，实在没办法，要是一直交下去，每年还得存 1 万，再交 2 年，后来要是再退，亏得可能更多，所以咬咬牙退了。

不同存期退保对比：存 1 年、3 年、5 年，亏多少一看便知！

为了让大家更清楚 “每年存一万，不同存期退保能拿回多少”，小编整理了自己的保险和身边朋友的案例，做了个表格对比，包括增额终身寿险和年金险两种常见类型：

保险类型	每年存一万	存期	交的总保费	现金价值（合同写的）	能拿回多少	亏了多少	回本时间
小编的增额寿	10000	1 年	10000	5000	5000	5000	第 6 年
小编的增额寿	10000	3 年	30000	28000	28000	2000	第 6 年
小编的增额寿	10000	5 年	50000	52000	52000	不亏	第 6 年
朋友的年金险	10000	1 年	10000	4500	4500	5500	第 8 年
朋友的年金险	10000	3 年	30000	25000	25000	5000	第 8 年
朋友的年金险	10000	5 年	50000	48000	48000	2000	第 8 年

从表格能看出来，不管是哪种保险，存的时间越短，退保亏得越多：存 1 年退，大多要亏一半；存 3 年退，亏几千；存到回本后再退，才不会亏。而且增额寿比年金险回本快，小编的增额寿 6 年回本，朋友的年金险要 8 年，所以要是想退保，增额寿相对亏得少一点。

想算自己退保能拿多少？3 步就能查清楚！

第一步：找合同里的 “现金价值表”，这是最准的

不管你买的是啥保险，合同里都有 “现金价值表”，一般在 “保险责任” 或 “合同条款” 后面，上面写着 “每万元保费对应现金价值” 或 “每年末现金价值”。比如你每年存一万，存 3 年，就找 “第 3 年末现金价值” 那一栏，上面的数字就是你能拿的钱。小编当时就是翻合同找到的表，比听别人说靠谱多了。
要是找不到纸质合同，电子合同在保险公司 APP 里能查：登录 APP，找 “我的保单”，点进对应保单，找 “合同详情” 或 “条款下载”，就能看到现金价值表。

第二步：找客服核对，怕自己看错行

有时候现金价值表按 “每千元保费” 算，容易看错，比如 “每千元保费第 3 年现金价值 280 元”，那你每年存 1 万（10 个千元），现金价值就是 280×10=2800 元，不是 280 元。小编朋友就差点看错，后来找客服核对才改过来。
找客服的方式也简单：打保险公司官方电话（比如平安 95511、国寿 95519），报上保单号和身份证号，说 “想查 XX 年退保能拿多少现金价值”，客服会直接告诉你具体金额，和表格上的一致。

第三步：算 “亏多少”，决定要不要退

知道能拿回多少后，再算 “亏多少”：亏的钱 = 交的总保费 - 能拿回的现金价值。比如小编交 3 万，能拿 28000，亏 2000 元。要是你觉得亏得少，又急用钱，就可以退；要是觉得亏得多，又暂时不用钱，不如再存几年，等现金价值高一点再退，能少亏点。

退保要注意啥？别多花冤枉钱！

退保要扣其他费用吗？比如手续费、违约金？

大部分情况不用！除了现金价值里已经扣的初始费用，退保时不会再额外扣手续费、违约金。小编退保时没扣，朋友退保也没扣，问了客服才知道，现金价值已经是扣除所有费用后的钱，所以不用再额外花钱。但要是你有 “保单贷款没还”，得先还贷款和利息，才能退保，不然会从现金价值里扣。

退保后，之前的保障还有吗？

肯定没有了！退保后，保险合同就终止了，之前的保障（比如重疾、身故保障）也没了。小编退保后，怕有风险，就赶紧买了短期医疗险，所以建议大家退保前，先确认自己有其他保障，别让自己 “裸奔”，不然出问题没人管。

结尾：我的一点实在建议

小编觉得，买保险前一定要仔细看现金价值表，别听销售说 “灵活、想退就退”，要知道 “退了能拿多少、亏多少”。要是真要退保，早退比晚退亏得少（比如存 1 年退亏 5000，存 3 年退亏 2000，看似亏得少，但总投入多了），所以要想清楚：是暂时急用钱，还是真的不需要这份保险？
要是暂时急用钱，别着急退，可以试试 “保单贷款”，能拿现金价值的 80%，利息比网贷低，还不用退保，等有钱了再还回去，这样既不用亏本金，又能解决燃眉之急。希望这篇文章能帮到想退保的朋友，算清楚、不踩坑，别让每年一万的辛苦钱白白浪费！