小李上周去银行办房贷，拿着近 6 个月的流水递给工作人员，结果被泼了冷水：“你这流水里每月稳定收入只有 6000，房贷月供要 4000，收入没到月供的 2 倍，流水不够，没法批贷。” 小李瞬间慌了，自己就这点工资，流水不够该怎么办？难道辛苦看好的房子要泡汤？其实很多人办贷款时都遇到过 “银行流水账单不够” 的问题，今天小编就带来实用攻略，把贷款用的流水补救方法讲透，帮你解决难题，一起往下看吧！

一、先搞懂：贷款时流水 “不够”，到底差在哪？别瞎着急

很多人以为 “流水金额少就是不够”，其实银行看的是 “关键指标”，先弄明白差在哪，才能针对性补救：

1. 疑问：银行判断流水够不够，主要看啥？不是看总金额吗？

不是看总金额，是看 “2 个核心指标”：

• 稳定收入达标：比如房贷要求每月稳定收入≥月供的 2 倍，车贷≥1.5 倍，要是你月供 4000，稳定收入得至少 8000 才够；
• 流水时间够长：多数贷款要求近 6 个月的连续流水，不能断缴，比如你中间有 1 个月没收入进账，就算其他月份收入高，也可能被判定为 “流水不够”。

小编之前帮朋友看流水，他每月总进账有 1 万，但都是零散的兼职转账，没有 “代发工资” 这种稳定收入，银行说 “不算有效流水”，这也是流水不够的一种情况。

2. 疑问：流水不够的常见情况有哪些？我属于哪一种？

主要有 3 种常见情况，对号入座就能找对策：

• 情况 1：稳定收入不够：每月有固定工资，但金额没达到 “月供倍数” 要求，比如工资 7000，月供 4000，差 1000 才够 8000；
• 情况 2：流水时间不够：刚换工作，只交了 3 个月流水，没满足 “近 6 个月” 要求；
• 情况 3：有效流水少：收入多但零散（比如兼职、个体经营收入），没有银行认可的 “稳定收入” 证明（如工资单、合同）。

3. 疑问：所有贷款的流水要求都一样吗？房贷和信用贷差得多吗？

差别不小，房贷最严，信用贷相对松，或许暗示不同贷款的审核逻辑有差异：

贷款类型	流水时间要求	稳定收入要求	有效流水认定
房贷	近 6-12 个月	≥月供 2 倍	优先 “代发工资”，兼职 / 房租收入需额外提供证明
车贷	近 3-6 个月	≥月供 1.5 倍	可认可兼职、理财收益，要求没房贷严
信用贷	近 3 个月	无明确倍数要求，看收入稳定性	个体经营收入、兼职收入都可，只要能证明来源

二、核心补救方法：5 个实用技巧，流水不够也能办贷款

针对不同的 “流水不够” 情况，小编整理了 5 个补救方法，总有一个适合你：

1. 方法 1：增加共同还款人，两人流水一起算

这是最常用的方法，适合 “稳定收入不够” 的情况：

• 怎么操作：找配偶、父母或子女当共同还款人，把他们的流水和你的流水加起来，只要总和达标就行；
• 举例：你工资 7000，月供 4000（需 8000），父母每月退休金 3000，两人流水加起来 10000，超过 8000，就能满足要求。

小编同事就是这样，自己工资不够，加了老婆的流水，两人加起来达标，顺利办下了房贷。不过要注意，共同还款人要和你有亲属关系，还要提供身份证、户口本等亲属关系证明。

2. 方法 2：提供其他收入证明，补充有效流水

要是你有兼职、理财、房租等额外收入，能提供证明的话，银行或许会认可，适合 “有效流水少” 的情况：

• 可认可的其他收入：
  • 兼职收入：提供兼职合同、对方公司的付款记录（比如每月固定转账的流水）；
  • 理财收益：提供理财 APP 的收益明细（比如每月固定到账的利息、分红）；
  • 房租收入：提供租房合同、租客每月转账的流水；
  
  
• 举例：你工资 7000，兼职每月 2000，提供兼职合同和转账流水，银行可能会把兼职收入算进去，总稳定收入按 9000 算，满足月供 8000 的要求。

不过话说回来，不同银行对兼职收入的审核标准差异较大，具体机制待进一步研究，有些银行只认 “代发工资”，所以提前问清楚银行能不能认很重要。

3. 方法 3：延长贷款期限，降低月供压力

要是收入差得不多，延长贷款期限能降低月供，让 “收入≥月供倍数” 达标，适合 “稳定收入略不够” 的情况：

• 怎么操作：比如房贷原本贷 20 年，月供 4000（需收入 8000），你收入 7000 不够；改成贷 30 年，月供降到 3200，收入 7000≥3200×2=6400，就达标了；
• 注意：延长期限会让总利息增加，比如 20 年房贷总利息 50 万，30 年可能要 70 万，得自己权衡划算不划算。

小编之前帮表姐算过，她收入差 500 不够，延长 5 年期限后，月供降了 300，刚好达标，虽然多付点利息，但能顺利买房，她觉得很值。

4. 方法 4：用资产证明辅助，证明还款能力

要是你有存款、房产、车子等资产，能证明 “就算流水差点，也有还款能力”，银行可能会放宽要求，适合 “流水差得不多，有资产” 的情况：

• 可提供的资产证明：
  • 存款证明：银行定期存款单（比如有 10 万定期存款）；
  • 其他房产：名下的另一套房子的房产证；
  • 车辆证明：行驶证（证明有车，可变现）；
  
  
• 举例：你流水差 1000 达标，但有 20 万定期存款，提供存款证明后，银行会觉得 “你有备用资金，不怕还不上贷”，可能会批贷。

5. 方法 5：提前 3-6 个月 “养流水”，打造有效记录

要是不急着办贷款，提前养流水是最稳妥的方法，适合 “流水时间不够或有效流水少” 的情况：

• 养流水技巧：
  • 每月固定时间存一笔钱：比如每月 10 号（和发工资时间一致），存 5000 到银行卡，备注 “工资”，形成稳定 “进账记录”；
  • 少走大额现金交易：尽量用银行卡消费、转账，让流水里的交易记录更丰富；
  • 别频繁大额转出：进账后别当天全部转走，留一部分在账户里，让余额看起来稳定。
  
  

小编朋友之前没流水，提前 6 个月按这个方法养，每月固定存 6000，最后办车贷时，银行认可了这份 “稳定流水”，顺利批贷。

三、常见问题：补救时遇到这些情况，该怎么办？

很多人补救时会遇到小麻烦，别慌，这些问题都有解决办法：

1. 疑问：兼职收入没有合同，只有转账记录，银行会认吗？

可能会认，但需要额外证明 “转账是兼职收入”：比如和对方的聊天记录（证明是兼职报酬）、工作成果（比如兼职做的方案、报告），一起提交给银行。小编之前有个朋友，兼职是帮人做设计，没有合同，他把设计稿和客户转账的聊天记录一起给银行，最后银行认可了这笔收入。

2. 疑问：刚换工作，只有 3 个月流水，想办房贷该怎么办？

可以试试这 2 个办法：

• 提供上一份工作的流水：要是上一份工作有近 3 个月流水，和现在的 3 个月流水凑成 6 个月，银行可能会认可；
• 让新公司开收入证明：证明 “你在新公司的月薪是多少，会稳定发放”，辅助流水一起提交。

小编同事刚换工作 3 个月，就是用 “上份工作 3 个月流水 + 新公司收入证明”，办下了房贷，银行说 “只要能证明收入稳定，时间差一点也可以”。

3. 疑问：个体工商户没有 “代发工资” 流水，该怎么补救？

个体工商户可以提供 “经营流水” 和 “营业执照”：比如个体户每月有 1 万的店铺营收流水（银行卡进账），提供营业执照和近 6 个月的营收流水，银行会把这当成 “稳定收入”。小编表哥是开小卖部的，用店铺营收流水办车贷，顺利批了，银行说 “个体经营流水只要稳定，就认”。

四、小编的心里话：流水不够别慌，找对方法最重要

帮很多人解决过流水不够的问题后，小编发现，大家最容易犯的错是 “急着办贷款，没提前准备流水”，结果临时抱佛脚，到处找办法。其实最好的方式是：

1. 办贷款前先算一算：比如想办房贷，先算月供多少，需要多少收入，提前看看自己的流水够不够；
2. 差得不多就补救：比如差 1000-2000，用增加共同还款人、提供兼职收入的方法，很快就能解决；
3. 不急就提前养流水：提前 3-6 个月按技巧养，比临时找办法稳妥多了。

另外，遇到问题别只问一个银行，不同银行的要求不一样，这家银行不认可的补救方法，另一家可能认可。希望今天的攻略能帮到你，就算流水不够，也能顺利办下贷款，不用再为流水的事愁眉苦脸！