给 0 岁宝宝买保险，听销售推荐 “教育金 + 重疾险 + 医疗险” 捆绑的产品，每年交 1 万多，交 20 年，感觉压力好大？孩子 3 岁时买了意外险，到 6 岁想加重疾险，却发现保费比 3 岁时贵了一半？甚至有人给 15 岁孩子买了终身重疾险，算下来总保费快赶上保额，根本不划算？其实小孩保险不是越贵越好，也不是买得越早越省心，关键要按 0-18 岁不同阶段的需求来配，今天小编就给分阶段配置指南，帮你花少钱买对保障，一起往下看吧！

一、基础问题 1：给小孩买保险，先搞懂 “必买” 和 “千万别买”！别花冤枉钱！

很多家长给孩子买保险时，会被 “教育金”“全能险” 忽悠，花了钱却没买到核心保障，小编先帮你理清 “必买险种” 和 “坑险种”，用表格对比更清楚：

险种类型	是否必买	核心作用	每年保费（参考）	避坑提醒
少儿百万医疗险	✅ 必买	报销住院医疗费（大病 / 意外住院都能报）	0-3 岁：500-800 元 4-10 岁：200-400 元 11-18 岁：100-200 元	选 “保证续保 20 年” 的，别选 1 年一续的短期险
少儿意外险	✅ 必买	保意外身故 / 伤残，意外医疗（摔伤、烫伤能报）	0-18 岁：50-150 元（20-50 万保额）	选 “意外医疗不限社保” 的，报销范围更广
少儿重疾险	⭐ 可选	确诊约定少儿大病（如白血病），一次性赔钱	0-3 岁：800-1500 元（50 万保额，保 30 年） 4-10 岁：600-1200 元 11-18 岁：500-1000 元	别买终身的，优先选保 30 年的消费型，性价比高
教育金保险	❌ 别买	强制储蓄，孩子上学时领钱	每年 5000-20000 元	收益低，不如存银行或买理财，还灵活
少儿寿险	❌ 别买	保身故，赔一笔钱	每年 300-800 元	孩子不用承担家庭责任，买了没用，还浪费钱

小编邻居给 2 岁宝宝买了教育金保险，每年交 1 万，交 10 年，后来算下来年化收益才 2%，比银行定期存款还低，想退保还亏了 3 万，特别后悔。

问答：为什么少儿重疾险是 “可选” 不是 “必买”？不给孩子买重疾险行不行？

答：也可以，但建议预算够就买！因为少儿重疾险能赔一笔钱，比如孩子得白血病，治疗要 3 年，家长可能要请假照顾，没收入，重疾险赔的 50 万就能当生活费、康复费。要是预算特别有限，先买医疗险和意外险，把 “看病花钱” 的风险兜住，等以后预算多了再加重疾险。小编朋友预算有限，先给 5 岁孩子买了医疗险和意外险，每年花 300 元，后来涨工资了才加了重疾险，这样也很合理。

二、基础问题 2：为什么要按 “0-18 岁分阶段” 买？不同阶段风险不一样！

很多家长想 “一次给孩子买齐保险，省得以后麻烦”，其实孩子不同阶段的身体状况、活动范围不一样，风险也不同，保险配置自然要调整，小编分 3 个阶段说清原因：

1. 0-3 岁（婴幼儿期）：重点防 “大病 + 意外”

• 风险特点：0-3 岁宝宝免疫力低，容易得肺炎、支气管炎，住院概率高；学翻身、走路时容易摔伤、烫伤，意外风险大；
• 配置重点：优先买 “少儿医疗险 + 少儿意外险”，预算够就加 “少儿重疾险”；
• 小编经验：给 1 岁侄子买的是医疗险（600 元）+ 意外险（80 元），去年肺炎住院花了 8000 元，医疗险报了 6500 元，自己只花 1500 元，很实用。

2. 4-12 岁（学龄期）：重点防 “意外 + 少儿特定大病”

• 风险特点：孩子上幼儿园、小学，户外活动多，容易磕磕碰碰（比如摔断胳膊、被同学推倒）；少儿特定大病（如白血病、川崎病）在这个阶段发病率相对高；
• 配置重点：医疗险 + 意外险必买，重疾险优先选 “含少儿特定大病额外赔” 的产品；
• 朋友案例：8 岁孩子上体育课摔断腿，意外险报了 2000 元医疗费，没花自己的钱；要是得了白血病，含额外赔的重疾险能多赔 25 万，治疗更有底气。

3. 13-18 岁（青春期）：重点防 “意外 + 重疾”

• 风险特点：孩子叛逆期，骑车、运动时容易出意外（比如骑车摔倒、打篮球受伤）；随着年龄增长，重疾风险（如甲状腺癌、淋巴瘤）会慢慢增加；
• 配置重点：医疗险 + 意外险继续买，重疾险可以选 “保至成年” 或 “保 30 年” 的，保费更便宜；
• 小编建议：15 岁孩子买重疾险，选保至 25 岁的，每年只要 500 元，保 50 万，等孩子成年后自己再换更合适的产品，这样更划算。

问答：孩子 10 岁了，之前没买过保险，现在买会不会太晚？保费会不会很贵？

答：不晚！10 岁孩子买保险还很划算，医疗险每年 300 元左右，意外险 80 元，重疾险（保 30 年）1000 元，加起来每年 1380 元就能搞定。小编帮 12 岁的侄女配置过，就是这个组合，去年被猫抓伤打狂犬疫苗，意外险报了 500 元，没花自己的钱。而且 10 岁孩子身体大多健康，买保险不用因为小毛病加费，很合适。

三、场景问题 1：0-18 岁分阶段配置方案！照抄就行，每年最多花 2000 元！

小编按 3 个阶段给具体配置方案，每个方案都标了险种、产品推荐、保费，详细的设置方法，一起看看吧！

方案 1：0-3 岁（婴幼儿期）配置

• 核心需求：防大病住院、防意外摔伤烫伤；
• 配置清单：
  1. 少儿百万医疗险：支付宝 “好医保・少儿长期医疗 20 年版”，保证续保 20 年，住院能报 200 万，每年 600 元；
  2. 少儿意外险：平安 “小顽童 5 号”，保 20 万保额，意外医疗不限社保，每年 80 元；
  3. 少儿重疾险（预算够加）：和谐健康 “青云卫 3 号少儿版”，保 50 万保额，保 30 年，含少儿特定大病额外赔，每年 1200 元；
  
  
• 总保费：600+80=680 元（不含重疾险）；600+80+1200=1880 元（含重疾险）；
• 小编提醒：0-3 岁宝宝买医疗险要选 “保证续保” 的，因为这个阶段住院概率高，要是买 1 年一续的，明年可能因为理赔过买不了。

方案 2：4-12 岁（学龄期）配置

• 核心需求：防意外磕碰、防少儿特定大病；
• 配置清单：
  1. 少儿百万医疗险：平安健康 “长相安少儿版”，保证续保 20 年，含少儿特疾医疗保障，每年 300 元；
  2. 少儿意外险：众安 “少儿意外险 2024”，保 50 万保额，意外骨折能额外赔，每年 100 元；
  3. 少儿重疾险：招商仁和 “达尔文少儿焕新版”，保 50 万保额，保 30 年，少儿特定大病赔 2 倍保额，每年 1000 元；
  
  
• 总保费：300+100+1000=1400 元；
• 朋友案例：7 岁孩子买了这个方案，去年得了川崎病住院花了 5 万，医疗险报了 4.5 万，重疾险赔了 100 万（川崎病属于少儿特定大病，额外赔 1 倍），不仅覆盖了医疗费，还剩的钱用来给孩子做康复调理。

方案 3：13-18 岁（青春期）配置

• 核心需求：防运动意外、防重疾；
• 配置清单：
  1. 少儿百万医疗险：支付宝 “好医保・长期医疗 20 年版”（成年也能续），每年 200 元；
  2. 少儿意外险：太平洋 “青少年意外险”，保 50 万保额，含骑行、运动意外保障，每年 120 元；
  3. 少儿重疾险：昆仑健康 “健康保少儿版”，保 50 万保额，保至 25 岁，每年 500 元；
  
  
• 总保费：200+120+500=820 元；
• 小编建议：13-18 岁孩子可以买 “保至成年” 的重疾险，保费便宜，等孩子 18 岁成年后，让他自己根据收入和需求，换保终身或保更久的产品，这样更灵活。

四、场景问题 2：买小孩保险，最容易踩的 3 个坑！避开能省 5000 元！

很多家长买小孩保险花了冤枉钱，都是因为踩了这些坑，小编整理了 3 个高频坑，附避坑方法：

坑 1：买 “重疾险 + 医疗险 + 教育金” 捆绑的全能险

• 坑点：全能险号称 “啥都保”，其实重疾保额低（比如只保 10 万）、医疗报销少（比如只报 5 万），还强制捆绑教育金，总保费贵；
• 真实案例：同事给 5 岁孩子买了全能险，每年交 1.5 万，交 10 年，后来发现重疾只保 10 万，医疗险只保 5 万，单独买专项险每年只要 1500 元，多花了 13.5 万；
• 避坑方法：分开买专项险，医疗险 + 意外险 + 重疾险加起来每年最多 2000 元，比全能险便宜 70%。

坑 2：给孩子买 “终身重疾险”，觉得 “一劳永逸”

• 坑点：0 岁孩子买终身重疾险，每年要 3000-5000 元，交 20 年总保费 6-10 万，等孩子成年后，保险产品会更新，保障更好还更便宜，现在买终身的不划算；
• 小编计算：0 岁买终身重疾险（50 万），总保费 8 万；要是 0 岁买保 30 年的（每年 1200 元，总保费 2.4 万），30 岁再买终身的（每年 5000 元，总保费 10 万），总共才 12.4 万，比现在买终身的多保 30 年，还灵活；
• 避坑方法：优先买 “保 30 年” 的消费型重疾险，等孩子成年后自己换，现在别买终身的。

坑 3：忽视 “健康告知”，随便填 “无”

• 坑点：买医疗险、重疾险要填健康告知，很多家长觉得 “孩子小毛病不用填”（比如湿疹、黄疸），结果理赔时被拒；
• 真实案例：邻居给 2 岁孩子买重疾险，没填 “湿疹病史”，后来孩子得过敏性紫癜申请理赔，保险公司查到湿疹记录，直接拒赔，交了 2 年保费白交；
• 避坑方法：健康告知 “问到就填，没问到不填”，比如问 “有没有湿疹”，有就填，没有就不填，不确定的话联系客服确认，别随便填 “无”。

问答：孩子有湿疹，买医疗险会被拒吗？该怎么办？

答：大多不会拒！湿疹是孩子常见小毛病，很多医疗险健康告知不问，或者问了也能承保（比如除外承保，不保湿疹相关的治疗）。小编给有湿疹的 3 岁侄子买医疗险时，如实填了湿疹，保险公司正常承保，后来孩子因为肺炎住院，顺利报销了。要是被拒了，可以买 “惠民保”，不限健康状况，每年几十元，能报部分大病费用。

五、解决方案：买错小孩保险，该怎么补救？

要是已经买错了，别慌，小编给 2 个常见情况的补救方法：

1. 情况 1：买了全能险，想减少损失

• 补救：别退保！退保会亏很多钱，先保留全能险，再补买专项险（医疗险 + 意外险），等全能险到期后，再换成更划算的产品；
• 例子：朋友买了全能险，每年交 1 万，后来补买了医疗险（300 元）+ 意外险（80 元），等全能险 10 年到期后，就只买专项险，每年能省 9620 元。

2. 情况 2：买了终身重疾险，觉得不划算

• 补救：要是刚买 1-2 年，退保损失不大，可以退了换保 30 年的；要是买了 3 年以上，别退，等孩子成年后再补充一份保 30 年的，这样保障更全；
• 小编建议：同事买了 5 年终身重疾险，退保要亏 3 万，没退，后来给孩子加了一份保 30 年的，现在孩子有两份重疾险，保额 100 万，也很够用。

六、小编的个人观点和建议

帮很多家长给孩子配过保险后，小编有几个实在的建议：

1. 给孩子买保险，别跟风买贵的，按阶段配 “医疗险 + 意外险” 是基础，重疾险看预算，每年花 1000-2000 元就够，别超过家庭年收入的 5%；
2. 别信销售的 “口头承诺”，不管他说得多好，都要自己看条款，重点看 “保什么、不保什么、理赔条件”，条款才是最靠谱的；
3. 孩子的保险要 “灵活调整”，比如 0-3 岁买保证续保的医疗险，13-18 岁买保至成年的重疾险，跟着孩子成长调整，才最划算；
4. 先给家长买保险，再给孩子买！家长是孩子的 “保护伞”，要是家长没保障，万一出事没收入，孩子的保险也没人续交，小编邻居就是先给孩子买，自己没买，后来生病没收入，孩子的保险差点断交。

其实小孩保险怎么买最划算，关键是按 0-18 岁阶段需求来，别买没必要的险种，别花冤枉钱。希望这篇分阶段指南能帮到正在纠结的你，让你不用再为 “给孩子买什么保险” 焦虑，花少钱给孩子买对保障！