你是不是续保时看着保费单傻眼了？去年商业险才交 5000 元，出一次险后今年直接涨到 6500 元，一下多交 1500 元；更糟的是，交强险也从 855 元涨到 1235 元，俩加起来多花快 2000 元，心里直犯嘀咕 “这上浮也太多了，有没有办法能省点？” 小编之前帮同事处理过这事，他出一次险后保费涨了 1800 元，一开始愁得不行，后来用了 3 个办法，最后省了 1200 元，续保的时候总算松了口气。今天小编就把这 3 个实用办法拆解开，从选公司到优化险种，再到拿优惠，每步都教你怎么省，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 —— 保费为啥会上浮太多？不是所有 “多交” 都合理

很多人觉得 “出一次险就该多交”，其实有些上浮是合理的，有些可能是没找对规则，得先分清原因，才知道从哪下手省。

1. 问：出一次险后保费上浮太多，常见原因有哪些？别是保险公司乱涨吧？

答：主要 3 个原因，不是乱涨，但能针对性省：

• 险种基数高：比如你车贵（20 万以上），车损险基数本来就高（5000 元以上），就算上浮 20%，也比 10 万车多交几百；
• 选了高上浮公司：不同公司上浮比例不一样，小公司可能比大公司高 5%-10%，比如大公司涨 15%，小公司涨 25%，差 10% 就多交 500 元（基数 5000 元）；
• 叠加了其他因素：比如你去年不仅出了险，还有好几次违章，部分公司会把违章和保费挂钩，导致上浮更多。
  小编同事的 20 万车，选了家小公司，还叠加 2 次违章，保费一下涨了 25%，后来换了大公司，又处理了违章，才降下来。

2. 问：怎么判断保费上浮 “是不是太多”？有没有参考标准？

答：有！用 “行业平均上浮比例” 对比：

• 交强险：有责无死亡最多恢复原价（多交 95 元，6 座以下家用车），有责致人死亡上浮 30%（多交 285 元），超过这个数就不合理；
• 商业险：大公司 15%-20%、小公司 20%-25% 是合理范围，超过 30% 就算多了，得找公司问清楚。
  小编帮邻居算过，他的商业险上浮了 35%，后来打电话问客服，才知道是系统误把 “两次出险” 记成他的，更正后降到 20%，省了 750 元。

3. 问：要是保费上浮太多，一直不管，会有啥影响？

答：会多花冤枉钱！比如每年多交 1500 元，连续 2 年就是 3000 元，够加半年油了；而且要是一直不优化，下次再出险，上浮比例可能更高，形成 “越涨越交，越交越涨” 的循环。小编表哥之前没在意，连续 2 年保费都多交 1200 元，后来才知道换公司能省，后悔没早点处理。

二、场景问题 1：办法 1—— 换保险公司，选 “上浮少 + 服务好” 的，最多省 1000 元

很多人以为 “换公司没用，都得涨”，其实不是，不同公司上浮比例差 5%-10%，选对能省不少，小编教你怎么换。

1. 第一步：先查自己的 “出险记录”，别让公司忽悠

在 “保信网”（中国保险信息技术管理有限责任公司官网）输入身份证号和手机号，就能查到自己的出险记录，确认是 “一次出险”，避免公司误判成多次；也可以在原保险公司 APP 上查，比如平安 APP 的 “我的理赔” 里能看。小编同事之前换公司，原公司说他 “两次出险”，查了保信网才知道是一次，避免多涨。

2. 第二步：问 3 家以上公司，对比 “上浮比例 + 报价”

别只问一家，至少问平安、人保、太平洋这 3 家大公司，再问 1 家本地靠谱小公司，比如：

• 问客服：“我去年出一次险（有责无死亡），6 座以下家用车，200 万三者险 + 车损险，今年保费多少？上浮多少比例？”
• 记下来对比：比如 A 公司报价 6000 元（上浮 20%），B 公司报价 5750 元（上浮 15%），选 B 公司就省 250 元；要是基数 5000 元，差 10% 就省 500 元。
  小编帮朋友问了 4 家公司，最后选了上浮 15% 的，比原公司省了 750 元，服务还更好。

3. 第三步：别只看价格，还要看 “服务”，避免省小钱亏大钱

有些小公司报价低，但服务差，比如定损慢、修车网点少，理赔时耽误时间，反而不划算。选的时候要看 3 点：

• 理赔速度：问 “小额理赔（5000 元以内）多久到账？”，大公司一般 1-3 天，小公司可能 5-7 天；
• 修车网点：看家附近有没有合作 4S 店或修理厂，方便修车；
• 附加福利：有没有 “免费拖车”“代驾”“加油优惠”，这些福利能抵一部分保费。
  小编邻居选了家小公司，报价省 200 元，但理赔等了 5 天，耽误用车，后来还是换了大公司，他说 “省 200 元不如服务好”。

换公司省钱对比表（以 5000 元商业险基数为例）：

保险公司	上浮比例	今年保费（元）	比原公司（上浮 25%）省多少（元）	服务亮点
平安保险	15%	5750	375	小额理赔 1 天到账，免费拖车
人保财险	18%	5900	250	合作修理厂多，加油 95 折
太平洋保险	16%	5800	350	代驾券 2 张 / 年
本地小公司	22%	6100	150	仅本地 2 家合作修理厂

三、场景问题 2：办法 2—— 优化险种，“该退的退，该降的降”，最多省 2000 元

很多人续保的时候，还按去年的险种买，其实有些险种没必要，退掉或降保额，能省不少，小编教你怎么优化。

1. 优化 1：老车 / 老司机，退车损险，省 500-1500 元

要是你的车开了 5 年以上，维修成本低（比如 10 万的车，修一次剐蹭只要 500 元），或者你是老司机，开车小心，能退车损险，只买 “交强险 + 200 万三者险”：

• 比如 10 万老车，车损险基数 3000 元，退了能省 3000 元左右（上浮后 3600 元），只买三者险（2000 元）+ 交强险（950 元），总保费从 6550 元降到 2950 元，省 3600 元；
• 注意：新手或豪车别退车损险，新手容易出险，豪车维修贵，退了风险高。
  小编邻居的车开了 6 年，去年退了车损险，省了 3200 元，一年没出险，今年续保还是这么买，他说 “老车修得起，没必要买车损险”。

2. 优化 2：降三者险保额，别盲目选高保额

很多人觉得 “三者险保额越高越好”，其实要是你只在市区开，很少跑高速，选 100 万 - 150 万保额就行，比 200 万保额省 200-500 元：

• 比如 200 万三者险基数 2000 元，150 万基数 1700 元，上浮 20% 后，200 万交 2400 元，150 万交 2040 元，省 360 元；
• 注意：经常跑高速或在一线城市开，还是选 200 万保额，万一撞豪车，100 万不够赔。
  小编在小县城开，把三者险从 200 万降到 150 万，省了 320 元，一年没出险，觉得够用了。

3. 优化 3：退附加险，只留 “有用的”

很多公司会推荐 “无法找到第三方责任险”“玻璃单独破碎险” 等附加险，其实大部分没用，能退：

• 无法找到第三方责任险：要是你停车在正规停车场，被蹭了能找物业，不用买；
• 玻璃单独破碎险：老车玻璃不贵，修一次 200 元，买险一年 150 元，不划算；
  退掉这些附加险，能省 100-300 元。小编去年退了 2 个附加险，省了 250 元，一年没用到，觉得值。

险种优化省钱对比表（10 万家用车，出一次险后）：

险种配置方案	交强险（元）	商业险（元）	总保费（元）	比原全险（6550 元）省多少（元）	适合人群
原全险（交强 + 车损 + 200 万三者 + 附加险）	950	5600	6550	0	新手、豪车车主
方案 1（交强 + 200 万三者）	950	2400	3350	3200	老司机、老车车主
方案 2（交强 + 150 万三者）	950	2040	2990	3560	小县城 / 市区老司机
方案 3（交强 + 200 万三者 + 1 个有用附加险）	950	2600	3550	3000	偶尔跑高速的老司机

四、场景问题 3：办法 3—— 拿保险公司 “隐藏优惠”，最多省 500 元

很多人不知道，保险公司有很多 “隐藏优惠”，只要主动要，就能拿到，小编教你怎么找。

1. 优惠 1：续保提前 1 个月，拿 “早鸟优惠”

大部分公司会给 “提前 15-30 天续保” 的客户优惠，比如立减 200-300 元，或送油卡：

• 比如你保险 10 月到期，9 月就续保，客服会说 “提前续保立减 200 元”，原本 6000 元的保费，只要 5800 元；
• 注意：别提前太久（超过 2 个月），不然优惠可能取消。
  小编去年提前 20 天续保，立减 250 元，还送了 100 元油卡，相当于省 350 元，特别值。

2. 优惠 2：绑定手机号 / 银行卡，拿 “绑定优惠”

很多公司会给 “绑定手机号 + 银行卡代扣” 的客户优惠，比如立减 50-100 元，或送洗车券：

• 绑定后，客服会说 “绑定成功，立减 80 元”，5800 元的保费变成 5720 元；
• 注意：绑定的银行卡里留够保费，避免代扣失败。
  小编邻居绑定后省了 80 元，还送了 2 张洗车券，洗一次车 30 元，又省 60 元，很划算。

3. 优惠 3：参加 “安全驾驶活动”，拿 “行为优惠”

部分大公司（平安、人保）有 “安全驾驶打卡”“无违章奖励” 活动，参加能减保费：

• 比如平安的 “安全驾驶计划”，连续 30 天没违章，减 300 元保费；
• 比如人保的 “打卡活动”，每天打卡领积分，积分能抵 50-200 元保费；
  小编去年参加了平安的活动，连续 30 天没违章，减了 300 元，今年还想参加。

隐藏优惠对比表：

优惠类型	操作方法	能省金额（元）	注意事项
早鸟优惠	提前 15-30 天续保	200-300	别提前超过 2 个月，避免优惠取消
绑定优惠	绑定手机号 + 银行卡代扣	50-100	银行卡留够保费，避免代扣失败
安全驾驶优惠	参加打卡 / 无违章活动	100-300	按规则参与，别作弊（会被取消资格）
老客户优惠	问客服 “老客户有没有额外优惠”	50-150	主动问才给，不问问不到

五、小编的个人观点：保费上浮太多别慌，3 个办法组合用，最多省 5000 元

小编帮很多人省过保费，最大的感受是：“保费上浮太多不是没办法，是没找对方法”，换公司 + 优化险种 + 拿优惠，3 个办法组合用，能省不少。
建议大家：先查自己的出险记录，确认没问题；再问 3 家以上公司，选上浮少、服务好的；然后优化险种，老车退车损险，降三者险保额，退没用的附加险；最后拿隐藏优惠，提前续保、绑定银行卡、参加活动，一套下来，最多能省 5000 元。
其实出一次险保费上浮不可怕，只要主动想办法，就能把多交的钱省回来。希望今天的 3 个办法能帮到你，续保的时候别再多花冤枉钱！