你是不是急用钱的时候，刷到 “社保余额能取” 的帖子就心动，想着先把钱取出来救急？或者听同事说 “离职了能取社保钱”，就兴冲冲跑社保大厅，结果钱没取到多少，反而发现以后养老金少了一大截？别慌，很多人都栽在 “不懂规则乱取社保余额” 的坑里，今天小编就帮你捋清楚：社保余额到底能不能取？哪些情况取了肯定吃亏？怎么避开这些坑？一起往下看吧！

一、基础问题：社保余额是啥？为啥不能随便取？

在说 “踩坑情况” 前，得先搞懂 “社保余额” 到底是啥，不然很容易被 “能取” 的说法骗。

1. 社保余额指的是啥？分两种，别搞混！

咱常说的 “社保余额”，主要是这俩账户里的钱，性质完全不一样：

• 养老 / 医保个人账户余额：是你每月交社保时，自己掏的那部分钱（单位交的进了 “统筹账户”，取不了）。比如工资扣的社保里，8% 进养老个人账户，2% 进医保个人账户，这俩是 “专项保障钱”，有固定用途；
• 社保卡金融账户余额：是激活金融功能后存进去的钱，比如养老金、医保报销款，跟普通银行卡里的钱一样，能随便取，但它不算 “社保专项余额”，不用走申请流程，别跟前面的搞混。

小编邻居张姐之前就弄错了，以为 “医保卡里的钱都能取”，跑社保大厅想取医保个人账户余额，结果工作人员说 “这钱只能买药看病”，白跑一趟，后来才知道金融账户里的报销款能直接去银行取。

2. 为啥社保余额不能随便取？取了会影响啥？

国家不让随便取社保余额，是为了保障咱们的长远生活：

• 养老个人账户余额：是退休后养老金的 “本金”，你取一点，未来每月能领的养老金就少一点，相当于把 “老了的饭钱” 提前花了；
• 医保个人账户余额：是用来日常看病买药的，取了之后再去医院、药店，就得自己掏全款，小病小痛也得花钱，反而不划算。

简单说，社保余额就像 “存起来的保障金”，随便取了，真到需要的时候（比如退休、生病），就没了靠山，这亏可就大了。

二、场景问题：这 4 种情况取社保余额，肯定会吃亏！

很多人觉得 “只要能取到钱就行”，却没算明白背后的损失，这 4 种情况尤其要注意，取了基本都是 “捡小便宜吃大亏”。

1. 离职急用钱，取养老个人账户余额？亏！

很多人离职后没收入，就想取养老余额救急，却不知道这是最亏的操作：

• 为啥吃亏？ 你取的是 “养老个人账户里的钱”，取完之后，之前交的社保缴费年限会 “清零”。比如你交了 5 年社保，取完余额，这 5 年就不算数了，以后退休想领养老金，得重新交满 15 年，等于白忙活 5 年；
• 举个例子：小编同事小李去年离职，取了 2 万养老余额，今年找新工作续交社保，发现之前的 5 年年限没了，现在得交满 20 年才能退休，多交 5 年不说，未来养老金还比原来少了每月 300 多；
• 自问自答：离职了社保余额不能取，那社保该咋办？ 不用取！找新工作后，让新单位帮你 “社保转移”，把之前的缴费年限续上；要是没找到工作，也能自己交灵活就业社保，年限照样算，千万别为了眼前的钱丢了长远保障。

2. 没缴满 15 年，直接取余额放弃养老金？亏！

到了退休年龄，社保没缴满 15 年，有些人心一横 “取了余额算了”，却不知道这等于放弃了 “终身保障”：

• 为啥吃亏？ 取完余额，就等于跟社保部门签了 “终止养老保险关系” 的协议，以后再也领不到养老金了。现在每月取几千，看似划算，可老了没收入来源，靠啥生活？而且现在养老金每年都在涨，放弃了等于丢了 “一辈子的被动收入”；
• 举个例子：小编老家的王叔，60 岁退休时社保只缴了 12 年，听人说 “能取 3 万余额”，就办了手续，结果今年看到邻居每月领 3500 养老金，自己只能靠子女接济，后悔得不行；
• 自问自答：没缴满 15 年，不想取余额该咋办？ 有两种办法：一是 “续缴”，按灵活就业身份交满 3 年，凑够 15 年就能领养老金；二是 “延缴”，有些地区允许退休后继续交，交够年限再领，比取余额划算多了。

3. 大病急用钱，找中介 “代取社保余额”？坑！

得了大病要花钱，有些中介说 “能帮你取社保余额，只收 10% 手续费”，这其实是骗钱的坑：

• 为啥吃亏？ 首先，中介根本没本事 “违规取余额”，大多是骗你先交 “手续费”，然后消失；其次，就算真取出来，你得给中介高额费用（比如取 5 万要交 1 万手续费），还可能泄露身份证、社保卡信息，被人盗用账户；
• 举个例子：小编邻居阿姨得了癌症，找中介代取社保余额，交了 8000 手续费，结果中介没办成，钱也不退，最后还是社保部门告诉她 “有大病救助政策”，没花一分钱就申请到了补贴；
• 自问自答：大病急用钱，不能取社保余额该咋办？ 先找当地社保部门问 “大病特殊政策”，有些地区能申请 “养老余额临时提取”；再去社区申请 “大病救助”，还能报销一部分医疗费，这些都是正规途径，不用找中介。

4. 医保余额快过期？取出来花掉？别傻！

有些朋友听说 “医保余额年底清零”，就急着取出来花，其实这是谣言，取了反而亏：

• 为啥吃亏？ 首先，医保余额根本不会清零，会一直存在账户里，下次看病买药还能用；其次，医保余额取出来要交手续费（有些地区要扣 20%），比如取 1000 块只拿到 800，还不如留着买药；
• 举个例子：小编同事小张去年听说 “医保余额要清零”，找中介取了 5000，扣了 1000 手续费，结果今年去医院看病，医保账户没钱，自己掏了 3000，早知道就留着用了；
• 自问自答：医保余额用不完咋办？ 不用取！可以给家人用（很多地区支持 “家庭共济”，把余额转给配偶、子女），也能留着以后看大病用，反正不会清零，取出来才是亏。

三、解决方案：急用钱又不想踩坑，该咋办？

很多人取社保余额，都是因为 “急用钱”，其实有更正规的办法，不用动社保这笔 “保障钱”。

1. 优先找亲友周转，别碰社保余额

要是差的钱不多（比如 1-2 万），先找家人、朋友周转，别为了这点钱丢了养老金、医保保障。小编之前急用钱，找姐姐借了 1 万，下个月发工资就还了，没动社保余额，现在想想特别庆幸。

2. 申请正规小额贷款，利息比 “吃亏损失” 少

要是差的钱比较多，可以申请银行的 “小额消费贷款”，利息一般 3%-5%，比 “取社保余额亏的养老金” 少多了。比如取 5 万养老余额，未来每月少领 300 养老金，一年就少 3600，比贷款利息高多了，不划算。

3. 咨询社保部门 “特殊政策”，有正规途径

遇到大病、失业等特殊情况，先打社保热线 12333 问，很多地区有 “特殊提取政策”，比如：

• 大病致贫：能申请 “养老余额临时提取”，不用扣手续费，也不影响缴费年限；
• 失业没收入：能领失业金，每月几千块，比取社保余额划算，还能享受医保报销。

四、常见提取误区对比表：一看就懂咋避坑

为了让大家更清楚 “坑在哪、咋避开”，小编做了个对比表，收藏起来别踩错！

常见提取误区	为啥会吃亏	正确做法
离职急取养老个人账户余额	缴费年限清零，未来养老金减少	社保转移 / 封存，找新工作续交
没缴满 15 年直接取余额	放弃养老金，老年没保障	续缴至 15 年，或申请延缴
大病找中介代取余额	被骗手续费 + 泄露信息，还可能违规	申请大病救助 + 咨询社保特殊政策
听说医保余额清零就取出来	扣手续费，余额本可留着看病	留着自用或转给家人，不会清零

小编的个人观点

社保余额不是 “想取就能取” 的 “零花钱”，而是咱们退休后的 “养老钱”、生病时的 “救命钱”。小编觉得，除非是 “出境定居”“参保人去世” 这种必须取的情况，否则别轻易动社保余额。急用钱的时候，先想正规办法：找亲友周转、申请小额贷款、咨询社保特殊政策，这些都比 “取社保余额踩坑” 强。毕竟眼前的钱花完就没了，可社保保障没了，老了、病了的时候，再想补就补不回来了，别等吃亏了才后悔！