你刚买了车，满心欢喜准备开启有车新生活，可面对五花八门的车险种类，是不是瞬间头大了？到底哪些车险是必须要买的，怎样搭配才能既省钱又能得到全面保障，还不会掉进各种保险陷阱里呢？别担心，今天就带你深入了解 2024 年买车保险的必买险种和实用搭配方案，让你轻松做到省钱不踩坑！

一、车险基础：交强险，上路必备

问：交强险是什么，为什么一定要买？

答：交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，是国家强制要求每一位车主必须购买的保险。不买交强险，车辆是绝对不允许上路行驶的，一旦被交警查到，不仅会扣车，还会处以双倍保费的罚款。交强险主要保障的是在交通事故中，对第三方造成的人身伤亡和财产损失。比如说，你开车不小心撞到了别人的车或者行人，交强险就会按照规定进行赔付。但它的赔付额度是比较有限的，死亡伤残赔偿限额最高 18 万，医疗费用赔偿限额 1.8 万，财产损失赔偿限额 2000 元。所以说，交强险只是一个基础保障，光靠它是远远不够的，还得搭配商业险来为我们的出行保驾护航。

二、商业险核心：三者险，保额得选对

问：三者险是什么，保额该怎么选？

答：三者险，简单来说，就是在发生交通事故后，用来赔偿第三方（除了你自己和你的车上人员之外的其他人、车、物等）的人身伤亡和财产损失的险种。现在路上车水马龙，豪车也不少见，要是不小心发生碰撞，维修费用可能会高得惊人。前几年，大部分车主可能只买 100 万或 200 万的三者险，但是近年来，买 300 万、500 万保额的人越来越多了。这一方面是因为随着车险市场竞争加剧，100 万保额和 300 万保额的保费差价缩小了，往往只需要多花一两百元，就能让保额翻倍；另一方面，道路上私家车、豪车数量持续增长，新手司机也越来越多，交通状况变得更加复杂，大家的风险意识和保险意识都有所提高。
以一线城市为例，交通状况复杂，人员密集，一旦发生严重交通事故，赔偿金额很容易超过 100 万。曾经就有车主在一线城市开车时，不小心撞到了一位行人，导致行人重伤，后续的医疗费用、伤残赔偿等加起来超过了 100 万。如果这位车主只买了 100 万保额的三者险，超出部分就需要自己承担，这可能会给家庭带来沉重的经济负担。所以，在选择三者险保额时，建议大家根据自己所在地区的交通情况、经济发展水平以及自身的经济实力来综合考虑。一般情况下，在一线城市或者经济发达地区，至少选择 300 万保额；在二三线城市，200 万保额也基本能够应对常见的交通事故赔偿需求。

三、补充关键：医保外用药责任险，别忽略的细节

问：医保外用药责任险有必要买吗？

答：非常有必要！很多车主在购买了三者险后，以为高保额就能高枕无忧了，却忽略了医保外用药的问题。有这样一个真实案例，一位车主买了 300 万保额的三者险，在一次交通事故中，对方住院治疗花费了 6 万元，结果保险公司只报销了 5.5 万元，剩下 5000 元需要车主自己承担。原来，伤者在治疗期间使用了部分进口药，这些进口药不在医保报销范围内，而车主当时没有购买医保外用药责任险，按照车险合同约定，这部分费用就得车主自行承担。后来车主与保险公司协商无果，只能走司法程序，虽然最终车主胜诉，但整个过程耗时耗力，成本远远超过了 5000 元。
医保外用药责任险，就是专门针对医保目录外的医疗费用进行赔付的险种。它的保费并不高，通常只需几十元，却能有效填补三者险在医保外用药赔付上的空白。购买了医保外用药责任险后，无论是医保内还是医保外的用药费用，只要在保险责任范围内，保险公司都会进行赔付，大大降低了车主在交通事故中的经济风险，真正做到花小钱买安心。所以，在购买三者险时，一定要记得加上医保外用药责任险这个附加险。

四、保障自己：车损险，爱车的保护伞

问：车损险保障什么，哪些情况需要买车损险？

答：车损险主要负责赔付由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。比如说，你的车在行驶过程中发生碰撞，与其他车辆、路边障碍物等相撞；遭遇自然灾害，像暴雨、洪水、冰雹、地震等导致车辆受损；车辆在停放时被高空坠物砸坏；甚至车辆被盗抢（现在车损险已包含盗抢险相关责任）等情况，车损险都能发挥作用。
有些车主可能会觉得自己驾驶技术娴熟，车辆不会发生事故，从而忽视车损险的重要性。但实际上，意外往往是不可预测的。即使驾驶技术再好，也无法完全避免道路上的突发状况，而且除了交通事故，自然灾害等不可抗力因素也可能对车辆造成损害。曾经有一位车主，自认为驾驶技术过硬，没有购买车损险。结果在一次暴雨中，车辆停在路边被积水浸泡，发动机受损，维修费用高达数万元，只能自己全额承担。
对于新车车主或者车辆价值较高的车主来说，车损险是非常有必要购买的。新车的维修成本相对较高，一旦发生事故，维修费用可能会让车主心疼不已，车损险可以有效地减轻经济压力。而对于车龄较长、车辆价值较低的车主，可以根据车辆的实际情况和自身的风险承受能力来决定是否购买车损险。如果车辆已经比较老旧，维修成本相对较低，且车主能够承担可能出现的小额维修费用，那么在经过谨慎评估后，也可以选择不买车损险，但这种情况下需要承担车辆受损后的全部维修费用风险。

五、呵护家人朋友：座位险与驾乘险，怎么选？

问：座位险和驾乘险有什么区别，该买哪个？

答：座位险和驾乘险都是保障车上人员安全的险种，但它们在保障范围、赔付方式等方面存在一些区别。座位险是按照车辆的座位数来进行投保和赔付的，它是车辆商业险的主险之一。如果在交通事故中，车上人员因车辆受损而受伤或身故，座位险会根据投保的保额对每一个座位上的人员进行相应的赔偿。一般来说，座位险的保额相对较低，常见的每座保额在 1 - 5 万元左右，保费相对也比较便宜。
驾乘险则是一种意外险，它既可以按照车辆的座位数来投保，也可以按照被保险人的人数来投保。驾乘险的赔付额度相对较高，通常每人的保额可以达到几十万甚至上百万。而且，驾乘险的保障范围不仅仅局限于被保险人驾驶或乘坐自己投保的车辆时发生的事故，有些驾乘险产品还可以保障被保险人在乘坐公共交通工具等其他情况下发生的意外事故。
如果经常搭载家人、朋友出行，为了给他们提供更全面、更高额度的保障，建议在购买座位险的基础上，再搭配一份驾乘险。座位险可以应对一些小事故中车上人员的医疗费用等损失，而驾乘险则可以在重大事故中提供更高额度的赔付，弥补座位险保额不足的问题。对于一些经常将车辆外借的车主来说，购买驾乘险也是一个不错的选择，这样无论车辆由谁驾驶，只要符合保险条款规定，车上人员都能得到相应的保障。当然，如果预算有限，只购买座位险也是可以的，至少能够为车上人员提供一定程度的保障。

六、车险搭配省钱技巧

问：怎么搭配车险才能更省钱？

答：除了选对必买险种，合理搭配车险还能帮你省下不少钱。首先，可以多关注不同保险公司的优惠活动和折扣政策。比如，有些保险公司会推出新用户优惠、续保优惠、安全驾驶奖励等。如果你的车辆连续多年没有出险，保费可能会有较大幅度的降低，最高甚至可以打 4 折。所以，保持良好的驾驶习惯，减少出险次数，不仅能保障行车安全，还能为你节省保费。
其次，选择合适的投保渠道也能省钱。一般来说，通过保险公司官网、官方 APP 等线上渠道投保，可能会比线下门店投保更便宜，因为线上渠道减少了中间环节的费用，部分保险公司会将这部分节省下来的成本以优惠的形式回馈给消费者。此外，还可以在月底、季度末、半年末或年度末等时间节点关注保险公司的促销活动，这些时候保险公司为了完成业绩指标，往往会推出一些力度较大的优惠政策，保费可能会相对便宜一些。
另外，在购买车险时，要避免被一些不必要的附加险种所迷惑。有些销售人员可能会推荐一些看似很全面但实际上并不实用的保险套餐，里面包含了一些你可能根本用不上的险种。在购买前，一定要仔细了解每个险种的保障范围和作用，根据自己的实际需求进行选择，不要盲目跟风购买。

七、买车险避坑指南

问：买车险时容易掉进哪些坑里，怎么避免？

答：在买车险的过程中，有几个常见的坑需要特别注意。第一个坑就是所谓的 “全险”。很多人以为买了 “全险” 就万事大吉了，车辆发生任何问题都能得到赔付。但实际上，根本不存在真正意义上的 “全险”。保险行业中的险种繁多，每一个险种都有其特定的保障范围和免责条款，没有一种套餐能够涵盖所有可能出现的风险。有些销售人员用 “全险” 这个模糊的概念来误导消费者，可能会在套餐中捆绑一些不必要的险种，让消费者花冤枉钱。所以，在购买车险时，不要轻信 “全险” 的说法，一定要仔细研究每个险种的条款，根据自己的实际需求进行选择。
第二个坑是只看价格，忽视保险公司的服务质量和理赔效率。有些小保险公司可能会以低价来吸引消费者，但在理赔时可能会出现各种问题，比如理赔流程繁琐、拖延时间长，甚至可能会拒绝理赔。所以，在选择保险公司时，不能仅仅只看保费价格，还要考虑保险公司的信誉、服务质量、理赔效率等因素。建议优先选择一些知名度高、口碑好的大型保险公司，如人保、平安、太平洋等。这些大公司在市场上运营多年，拥有完善的服务体系和丰富的理赔经验，能够在你需要的时候提供及时、有效的帮助。
还有一个需要警惕的是 “低价陷阱”。现在市场上存在一些所谓的 “统筹保险”，它们打着比正规保险公司更低的价格来吸引消费者。但实际上，这些 “统筹保险” 并不是真正的保险，不受国家保险监管部门的监管，一旦发生理赔纠纷，消费者的权益很难得到保障。所以，在购买车险时，一定要选择正规的保险公司，避免购买到这种没有保障的 “统筹保险” 产品。
总之，购买车险是一件需要认真对待的事情。通过了解必买险种，合理搭配保险方案，掌握省钱技巧并避开常见的陷阱，你就能为自己的爱车购买到一份性价比高、保障全面的车险。希望大家在 2024 年都能买到合适的车险，开车上路更加安心！