刚提的新车，车身亮得能照出人影，可一想到要开去市区 —— 堵车时怕被前车溜车追尾，停车时怕蹭到花坛，甚至路过施工路段怕被小石子崩了车漆，是不是心里直打鼓？花了十几万甚至几十万买的新车，真要是出点剐蹭，维修一次就得几千块，心疼不说，还影响心情。但有些朋友想要全面保障，又不知道该买哪几种车险，担心漏了啥险，真出事了保不了。别慌，今天小编就给新车车主们捋清楚，哪几种车险能做到 “剐蹭磕碰都能保”，让你开新车更安心，一起往下看吧！

一、基础问题：新车为啥要选 “全面险”？和老车选险有啥不一样？

很多人觉得 “车险都一样，新车老车随便选”，其实不是。新车选险得更 “周全”，先把基础逻辑搞懂，才不会买错。

1. 核心问题：新车为啥比老车更需要 “全面保障”？维修贵在哪？

新车和老车最大的区别，就是维修成本和车主心态：

• 维修成本高：新车配件都是原厂件，价格比副厂件贵不少。比如同样是保险杠喷漆，老车副厂件喷漆 300 元，新车原厂漆就得 800 元；要是撞坏了大灯，新车原厂大灯可能要 2000 元，老车副厂的 800 元就能搞定；
• 车主更心疼：刚提的新车，哪怕是一道小划痕，车主都想赶紧修好，不像老车可能 “凑活开”；而且新车贬值快，有划痕还会影响以后卖车的残值。

小编邻居刚提了辆新车，才开 3 天就被蹭了车门，维修花了 1500 元，他说 “要是老车，可能就花 500 元补补漆，新车实在不忍心，只能用原厂件修”。这或许暗示，新车对维修质量的要求更高，自然需要更全面的保险来覆盖成本。

2. 新车要 “全面保”，是不是就得买 “全险”？全险真的啥都保吗？

不是！销售口中的 “全险”，其实是个坑，里面藏着不少没用的险。比如：

• 划痕险：2020 年车险改革后，车损险已经包含轻微划痕保障，再买划痕险就是重复花钱；
• 盗抢险：现在新车都有智能防盗系统，小区、公司也有监控，车被盗的概率比中彩票还低，买了基本用不上；
• 玻璃单独破碎险：同样包含在车损险里，不用单独买。

老司机都知道，新车 “全面保” 不是 “全险”，而是选对 “核心险”，覆盖剐蹭、磕碰、撞车这些高频风险就行。

3. 新车必保的核心险种有哪些？各自能保啥？

小编为大家带来了 “新车核心险对比表”，剐蹭磕碰相关的保障写得明明白白：

险种名称	能保啥（剐蹭磕碰相关）	不能保啥	新车推荐理由
交强险	剐蹭后赔对方的财产损失（最高 2000 元）	不赔自己车的剐蹭维修	国家强制，没它不能上路
第三者责任险（三者险）	剐蹭 / 撞了对方的车、人、物，赔对方损失	不赔自己车的损伤	覆盖对方高额维修 / 赔偿，防撞豪车
车损险	自己车的剐蹭、追尾、碰撞、被别人蹭（对方逃逸）	故意损坏、酒驾导致的剐蹭	新车剐蹭维修贵，全靠它赔
医保外用药责任险	剐蹭 / 撞人后，对方用的医保外进口药、特效药	不赔车的维修费用	避免撞人后自己掏高额药费

二、场景问题：不同新车场景，怎么选险才够全面？手把手教你搭

新车车主的用车场景不一样，险的搭配也得调整，比如新手和老司机开新车，选险就有区别。

1. 场景 1：新手开新车（主要市区通勤，堵车多）

新手技术差，市区堵车时容易跟车太近追尾，或变道蹭到旁边车，推荐搭配：交强险 + 三者险（300 万）+ 车损险 + 医保外用药责任险

• 为啥三者险要 300 万？市区豪车多，万一蹭到奔驰、宝马，维修费可能要十几万，300 万保额能覆盖；
• 车损险必须买：新手剐蹭概率高，比如蹭到护栏、追尾前车，维修费都能让车损险全赔；
• 医保外用药责任险别漏：市区行人、电动车多，万一撞人，对方用进口药能赔，一年才 50-80 块。

详细的设置方法，一起看看吧：

• 第一步：确定保额。三者险选 300 万（一线城市）或 200 万（二三线城市），车损险按新车购置价算（比如 15 万的车，保额 15 万）；
• 第二步：找 3 家保险公司报价。人保、平安、太平洋都可以，线上在 APP 填车型信息，线下找代理人，对比总保费，选性价比高的；
• 第三步：投保时勾选 “医保外用药责任险”，别被销售忽悠加划痕险、盗抢险。

小编朋友是新手，开新车在市区通勤，就按这个组合买的。上个月变道蹭了一辆奥迪，对方维修费 8 万，三者险全赔了；自己车的划痕，车损险也赔了 1200 元，没花一分钱。

2. 场景 2：老司机开新车（经常跑高速，偶尔长途）

老司机技术好，但高速上容易遇到 “突发情况”，比如被大货车溅起的石子崩了玻璃，或追尾前车，推荐搭配：交强险 + 三者险（300 万）+ 车损险 + 医保外用药责任险

• 不用加其他险吗？不用！高速上的玻璃破碎、石子剐蹭，车损险都能保；要是遇到暴雨、冰雹，车损险也能赔，不用额外买险；
• 三者险 300 万够吗？够！高速上撞车可能更严重，比如撞了对方的车还导致对方人员受伤，300 万保额能覆盖医疗费和修车费。

不过话说回来，虽然老司机技术好，但新车在高速上跑，还是得小心驾驶，保险只是 “兜底”，安全开车才是第一位。

3. 场景 3：新车常停路边（没固定车位，怕被别人蹭）

很多新车车主没固定车位，车停路边怕被别人蹭了对方还逃逸，推荐搭配：交强险 + 三者险（200 万）+ 车损险 + 医保外用药责任险

• 被别人蹭了对方逃逸，车损险能赔吗？能！只要报了警，拿到交警的 “事故证明”，车损险就能全赔维修费用；
• 小编同事的新车停路边，被人蹭了后保险杠，对方跑了，他报了警，车损险赔了 900 元维修费，特别省心。

三、解决方案：新车选险常踩的坑，怎么避开？不买对的险会怎样？

就算选对了核心险，新车车主也容易踩坑，这些解决方案一定要记牢。

1. 坑 1：被销售忽悠买 “划痕险”，说 “新车必须买”，该怎么办？

直接拒绝！因为车损险已经包含轻微划痕保障，比如车门上的小划痕、保险杠的擦痕，都能用车损险赔。要是买了划痕险，不仅多花几百块，还会影响 “出险次数”—— 划痕险理赔一次，次年保费也会涨，得不偿失。
要是销售还纠缠，就说 “我查过了，车损险包含划痕，不用单独买”，再不行就换一家保险公司。

2. 坑 2：觉得 “车损险太贵，先不买，等开熟了再买”，会怎样？

会亏大！新车剐蹭维修贵，哪怕是一次小剐蹭，维修费可能比一年的车损险保费还高。
案例：小编邻居的新车没买车损险，开了 1 个月就蹭了花坛，维修费 2000 元，而车损险一年才 1800 元，相当于花 2000 元修一次，比买险还贵。要是蹭的是豪车，自己掏的钱更多。

3. 坑 3：三者险选 100 万保额，觉得 “够了”，真的够吗？

大概率不够！现在新车维修成本高，尤其是豪车，比如蹭了保时捷的车门，维修费可能要 20 万，100 万保额看似够，但要是同时撞了人，医疗费 + 修车费可能就超过 100 万，到时候得自己补差价。
小编表哥的新车买了 100 万三者险，去年撞了一辆宝马，对方维修费 15 万，还好够赔；但他朋友买 100 万三者险，撞了一辆奔驰 + 一个行人，总赔偿 120 万，自己补了 20 万，特别后悔没买 200 万保额。
这里有个小盲区，不同品牌车型的零整比差异很大，比如奔驰、宝马的零整比能达到 600% 以上（修一辆车的钱能买 6 辆新车零件），具体机制待进一步研究，所以新车买三者险，保额一定要往高了选。

四、结尾：小编的一点建议

新车选 “全面险”，记住 “交强险 + 三者险（200 万以上）+ 车损险 + 医保外用药责任险” 这 4 个组合，就能覆盖 90% 以上的剐蹭、磕碰风险，不用买 “全险” 花冤枉钱。
投保前多对比几家保险公司的报价，别只听 4S 店的，他们推荐的险可能贵不少；投保后保存好保单，出事故第一时间报保险（打保险公司客服电话，比如人保 95518、平安 95511），别自己私了，避免后续麻烦。
希望这些能帮到刚提新车的你，开着新车放心跑，不用再为剐蹭磕碰担心！