前几天有个朋友问我，说他在网上看到借贷广告，写着 “日息万三，借 1 万每天只要 3 块”，看着挺便宜的，但又怕有坑，不知道这利率到底算不算高。其实啊，咱们在网上借钱时，最容易被 “日息低” 的说法迷惑，可真要算清楚实际要还多少，不少人都犯迷糊。今天小编就来好好说说网上借贷利率的事儿，让你看完就知道自己借得贵不贵。
一、基础问题：网上借贷利率到底指什么？为啥不同人借利率不一样？
可能有人会问，网上说的借贷利率，是只算利息吗？对，也不对。正规平台说的利率，一般指的是年化利率，就是把每天、每月的利息换算成一年的利率，这样方便咱们对比。但有些平台除了利息，还会收手续费、服务费，这些其实也该算进总成本里，虽然平台可能不直接说，但咱们自己得心里有数。
那为啥同样是网上借贷，有人日息万三，有人日息万五呢？主要是两个原因。一是平台不一样，大平台比如支付宝、微信旗下的借贷产品，风控严，给的利率普遍低一些；小平台可能为了吸引用户，初期利率看着低，但后续可能涨。二是咱们自己的信用，征信好、收入稳定的人，平台觉得风险低，给的利率就低；要是征信有逾期，或者没稳定收入，利率可能就高。虽然这是常见情况，但也不是绝对的，有些信用一般的人，偶尔也能碰到平台搞活动给低利率。
二、场景问题：网上借贷利率一般是多少？怎么算才知道自己借得贵不贵？
咱们最关心的肯定是，网上借贷利率一般在什么范围？就小编了解，正规平台的年化利率，大多在 7% 到 18% 之间。像借呗、微粒贷这些，给优质用户的利率可能低到 5% 左右，但普通用户基本在 10% 到 15%；要是一些小平台，利率可能到 18%，但不能再高了，因为国家有规定，年化利率超过一年期 LPR 的 4 倍（现在大概 14.8%），就属于偏高了，虽然偶尔有平台敢超一点，但咱们碰到这种就得小心。
那怎么算自己的利率贵不贵呢？教你个简单方法。如果平台说日息万三，年化利率就是 0.03%×365≈10.95%，这个在合理范围；要是日息万五，年化就是 0.05%×365≈18.25%，这就接近上限了。不过要注意，有些平台会说 “月息 1 分”，看着和 “日息万三” 差不多，但月息 1 分换算成年化是 12%，其实比日息万三（10.95%）稍高一点，咱们换算的时候可别弄错。
三、场景问题：在网上借钱时，哪里能看到真实利率？怎么避免被 “低利率” 忽悠？
有人会问，我在平台上借钱，在哪能看到真实的利率呢？正规平台都会在借款页面明确标明年化利率，一般在 “借款详情” 或者 “费用说明” 里，要是找不到，就得小心了，可能这个平台不正规。有些平台会把 “日息” 标得很大，年化利率藏在小字里，咱们一定要点进去看清楚，别光看日息就借钱。
那怎么避免被 “低利率” 忽悠呢？记住一点：凡是只说日息、月息，不提年化利率的，先打个问号。比如有些广告说 “借 1 万每月利息 80 块”，看着不多，但年化是 9.6%，要是再加上每月 20 块的服务费，年化就到 12% 了。所以借钱前，一定要让平台把所有费用都列出来，自己加起来算年化，这样才知道真实成本。
四、解决方案：如果发现自己借的利率太高，该怎么办？
要是已经借了钱，发现利率比预期高，该怎么办呢？首先看能不能提前还款。很多正规平台支持提前还，而且不收违约金，这样能少付点利息。比如借了 1 万，分 12 期，还了 3 期后提前还，剩下的利息就不用给了，能省不少。但有些平台提前还款要收手续费，这个得先看清楚。
如果暂时还不上，别拖着。可以联系平台，看看能不能协商延期还款，正规平台一般有这个服务，虽然可能会多收点利息，但总比逾期影响征信好。不过话说回来，协商延期也不是万能的，最好还是在借钱时就估算好还款能力，别让自己陷入被动。
五、解决方案：怎么才能借到利率低的网上贷款？做好这几点或许有帮助
想借到利率低的网上贷款，其实有办法。首先保持好征信，别逾期，信用卡、其他贷款都按时还，征信好了，平台才愿意给低利率。其次多用常用的 APP，比如经常用支付宝消费、微信支付，在上面绑银行卡、交水电费，平台熟悉你的消费习惯，可能会提高额度、降低利率。
另外，别频繁申请网贷。每次申请，平台都会查征信，查多了会留下 “查询记录”，平台看到这些可能觉得你缺钱，反而给高利率。小编建议，有借贷需求时，先选 1-2 个常用的大平台申请，别在多个平台同时试。
六、小编的个人建议
网上借贷利率这事儿，看着简单，其实里面门道不少。咱们借钱前，一定要花 5 分钟算清楚年化利率，别被 “日息低”“月息少” 的说法骗了。而且啊，能不借就尽量不借，毕竟再低的利率，借了也是要还的；真要借，就选正规大平台，利率透明，还能少踩坑。最后提醒一句，不管利率多低，都要在自己能还款的范围内借，不然再好的利率，还不上也是麻烦。