每月发工资时，看着社保扣费记录是不是总想着 “选最低基数交，能多拿点现钱花”？可转念又担心，真交满 15 年社保，只按最低基数交，退休后每月能领多少钱？够不够付房租、买 groceries、偶尔看个病？毕竟现在物价不低，要是养老金太少，退休生活可就太拮据了。今天咱就把这事掰扯明白，先算清只交 15 年最低基数能领多少钱，再看看够不够花，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂！最低基数是啥？15 年能领多少养老金？

很多人只知道 “最低基数便宜”，却不知道它咋定的、算出来的养老金到底有多少，先把这些基础弄透，后面才好判断够不够花。

1. 问：社保最低基数是怎么定的？各地都一样吗？

不一样！最低基数是按 “当地上一年全口径城镇单位就业人员平均工资”（简称 “社平工资”）的 60% 算的，社平工资高的地方，最低基数也高。比如 2024 年：

• 北京社平工资约 11297 元，最低基数就是 11297×60%≈6778 元；
• 郑州社平工资约 7605 元，最低基数就是 7605×60%≈4563 元；
• 小县城社平工资约 4500 元，最低基数就是 4500×60%=2700 元。

小编老家的亲戚在县城交社保，最低基数 2700 元，每月个人只交 216 元（2700×8%），确实比大城市交得少，但退休领的也会少。

2. 问：只交 15 年最低基数，养老金怎么算？分几部分？

养老金就两部分：基础养老金 + 个人账户养老金，公式不难，小白也能跟着算。

• 基础养老金：（当地社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1% 。按最低基数交，“本人指数化月平均缴费工资” 就是社平工资 ×60%，直接套就行；
• 个人账户养老金：个人账户累计储存额 ÷139（60 岁退休的计发月数，55 岁是 170，50 岁是 195，大部分人按 60 岁算）。个人账户里的钱，就是每月交的 “基数 ×8%” 存 15 年，再加上每年的利息（大概 3% 左右）。

3. 问：不同城市只交 15 年最低基数，具体能领多少钱？举例子看看！

咱拿 2024 年社平工资算，做个对比表，一眼就清楚：

城市（社平工资）	最低基数（社平 60%）	基础养老金计算（元 / 月）	个人账户累计储存额（元，含利息）	个人账户养老金（元 / 月）	每月总养老金（元）
北京（11297 元）	6778 元	（11297+6778）÷2×15×1%≈1355	6778×8%×12×15+2.5 万≈11.5 万	115000÷139≈827	1355+827≈2182
郑州（7605 元）	4563 元	（7605+4563）÷2×15×1%≈913	4563×8%×12×15+1.8 万≈8.37 万	83700÷139≈602	913+602≈1515
小县城（4500 元）	2700 元	（4500+2700）÷2×15×1%=540	2700×8%×12×15+0.8 万≈4.7 万	47000÷139≈338	540+338≈878

你看，就算在一线城市北京，只交 15 年最低基数，每月也才领 2000 出头；小县城更惨，不到 900 元，这钱够花吗？

二、场景问题：退休后每月要花多少钱？只靠最低基数养老金够不够？

光算养老金没用，得结合退休后的实际开支，看看这笔钱能不能覆盖生活成本，咱分不同城市场景说。

1. 问：在小县城退休，只领 878 元养老金够不够？

勉强够 “吃饭”，但想有点其他开支就难了。小县城生活成本低，咱算笔账：

• 吃饭：每天 30 元（早餐 5 元、午餐 12 元、晚餐 13 元），每月 900 元；
• 水电费：每月 100 元；
• 偶尔买药：每月 50 元；
• 总共每月至少 1050 元。

可小县城只领 878 元，连吃饭的 900 元都不够，更别说水电费和买药了。小编邻居王大爷在县城退休，只交 15 年最低基数，每月领 850 元，现在还得帮人看大门，每月多挣 1000 元才够花。

2. 问：在二线城市（比如郑州）领 1515 元，够不够生活？

够基本生活，但很紧张，不能有额外开销。郑州退休生活成本大概这样：

• 吃饭：每月 1200 元（比县城吃好点，偶尔买水果）；
• 房租（没房的话）：每月 800 元（老小区单间）；
• 水电费 + 燃气费：每月 150 元；
• 基本医疗：每月 100 元（买常用药）；
• 总共每月至少 2250 元。

可养老金才 1515 元，还差 700 多，要是自己有房不用交房租，1515 元能覆盖吃饭 + 水电 + 买药，但想出去旅游、买件新衣服，就没余钱了。小编同事的妈妈在郑州退休，自己有房，每月领 1600 元，平时很少买零食，衣服都是打折才买。

3. 问：在一线城市（比如北京）领 2182 元，够不够？

肯定不够！北京生活成本太高，光房租就不够。咱算笔账：

• 房租（五环外单间）：每月 3000 元；
• 吃饭：每月 1800 元（外卖或简单做饭）；
• 交通费：每月 200 元（公交地铁）；
• 水电费：每月 200 元；
• 总共每月至少 5200 元。

养老金 2182 元，连房租的一半都不够，更别说其他开支了。除非有自己的房，不用交房租，2182 元能覆盖吃饭 + 交通 + 水电，但也只能紧巴巴过，想改善生活根本不可能。

不同城市退休基本开支对比表（无房贷 / 房租前提下）：

城市类型	每月吃饭（元）	水电费（元）	医疗（元）	其他（日用品等）	每月总开支（元）	只交 15 年最低基数养老金（元）	缺口（元）
小县城	900	100	50	100	1150	878	272
二线城市（郑州）	1200	150	100	200	1650	1515	135
一线城市（北京）	1800	200	150	300	2450	2182	268

三、解决方案：只交 15 年最低基数不够花，该怎么办？

要是已经按最低基数交了几年，或者打算交，担心退休不够花，有 3 个办法能改善，咱一个个说。

1. 问：不想多花钱，能不能延长缴费年限？交 20 年比 15 年多领多少？

当然能！多交 5 年，养老金能多 20%-30%，比如在郑州：

• 交 15 年最低基数：每月 1515 元；
• 交 20 年最低基数：基础养老金 =（7605+4563）÷2×20×1%≈1218 元，个人账户储存额 = 4563×8%×12×20+2.5 万≈11.5 万，个人账户养老金≈115000÷139≈827 元，总养老金 = 1218+827≈2045 元，比 15 年多 530 元 / 月。

小编表姐在郑州交社保，原本打算交 15 年，后来听我说多交 5 年能多领不少，现在改成交 20 年，她说 “多交 5 年，退休每月多 500，够买 groceries 了”。

2. 问：经济条件允许，能不能提高缴费基数？比如从最低档提到 100% 档？

能！提高基数后，养老金涨得更明显。比如在小县城，从 2700 元基数（60%）提到 4500 元基数（100%），交 15 年：

• 基础养老金 =（4500+4500）÷2×15×1%=675 元（比原来多 135 元）；
• 个人账户储存额 = 4500×8%×12×15+1.2 万≈7.4 万，个人账户养老金≈74000÷139≈532 元（比原来多 194 元）；
• 总养老金 = 675+532≈1207 元，比最低基数多 329 元 / 月，够补小县城的开支缺口了。

3. 问：除了社保，还有没有其他补充？比如存点钱或者买商业保险？

当然有！这两种方式很实用：

• 存 “退休备用金”：每月从工资里攒 500 元，存定期或低风险理财，15 年能攒 9 万，退休后每月能取 500 元（按 15 年取完算），搭配社保养老金，生活能宽松不少；
• 买 “城乡居民养老保险” 补充：要是交的职工社保最低基数，还能再交一份城乡居民社保（部分地区允许），比如每年交 2000 元，15 年交 3 万，退休后每月能多领 200 多元，虽然不多，但聊胜于无。

小编爸妈就是这样，爸爸交职工社保最低基数，妈妈交城乡居民社保，退休后两人养老金加起来每月 2500 元，在小县城够花了。

四、常见疑问：这些情况，该怎么选才不亏？

1. 问：快到退休年龄了，只交了 10 年最低基数，不够 15 年该怎么办？

能延交！比如你 55 岁，只交了 10 年，那就延交到 60 岁，交满 15 年再领养老金，不用一次性补齐（部分地区允许补缴，具体问当地社保站）。小编邻居张阿姨 58 岁，只交了 12 年，现在每月还在交，打算交到 60 岁，她说 “多交 2 年，总比没养老金强”。

2. 问：灵活就业人员按最低基数交 15 年，和上班族按最低基数交 15 年，领的钱一样吗？

一样！因为养老金只看基数和年限，不管是灵活就业还是上班族，只要基数相同、交的年限相同，领的养老金就一样。比如灵活就业按 5000 元基数交，上班族也按 5000 元基数交，15 年后领的钱没区别，只是灵活就业自己交 20%，上班族个人交 8%（公司交 16%）。