开车出了事故，自己的车撞得坑坑洼洼，报保险时却被告知 “第三者责任险不赔自己的车”，不少车主瞬间懵了 —— 我明明买了三者险，为啥自己的车修不了？难道买错保险了？今天咱就围绕，把这让人犯迷糊的问题说透，帮你避开投保误区。

一、先给准信：第三者责任险真的不包括自己车辆！

很多朋友以为 “三者险啥都能赔”，其实大错特错。第三者责任险的核心是 “保别人”，根本不包括自己的车辆。不管是自己的车被追尾、撞树，还是和别人的车剐蹭导致自己车受损，三者险都不会出钱修自己的车。
为了让大家更清楚，小编整理了 “三者险能赔” 和 “不能赔” 的范围对比，一看就懂：

赔偿范围类型	第三者责任险是否覆盖	具体例子
对方的人身损失	是	撞伤人后的医疗费、误工费、护理费
对方的车辆损失	是	追尾对方车，对方车的维修费
对方的财产损失	是	撞坏路边的护栏、广告牌
自己的车辆损失	否	自己的车被追尾、单方撞树的维修费
自己车上人员损失	否	自己车上乘客受伤的医疗费

自问自答：为啥我买了三者险，自己的车却修不了？是保险公司在坑我吗？

不是坑你，是你误解了三者险的作用！三者险的名字里有 “第三者”，指的就是 “除了你和保险公司之外的人或物”，自己的车属于 “第一方财产”，不在 “第三者” 范畴里。就像你给邻居买了份家财险，自家着火了肯定不能用邻居的保险赔，一个道理。

二、深度解析：三者险不包括自己车辆的 3 个核心原因！

为啥三者险不赔自己的车？不是保险公司故意不赔，而是从保险设计、风险控制等角度早就定好的规则。

1. 保险设计的 “分工不同”：每种险有专属职责

车险就像家里的工具箱，扳手、螺丝刀、锤子各有各的用，三者险和保自己车的险，职责完全分开：

• 三者险：专门应对 “你给别人造成的损失”，比如撞了别人的车、伤了人，帮你赔别人的钱；
• 车损险：专门应对 “自己的车受损”，不管是撞了别人、被别人撞，还是单方事故（如撞树、被冰雹砸），都能修自己的车。
  要是三者险连自己的车都能赔，那车损险就没必要存在了，保险体系也会乱套。

2. 风险控制的 “成本考量”：避免重复理赔

要是三者险能赔自己的车，会出现 “一辆车出事故，两边都要赔” 的情况 —— 比如你追尾对方，自己的车和对方的车都坏了，要是三者险既赔对方又赔自己，保险公司的理赔成本会翻倍，最后所有车主的保费都会上涨。分开设计险种，能让风险更清晰，保费也更合理。

3. 法律规定的 “责任边界”：明确保障范围

从法律和保险条款来看，《保险法》和车险行业标准都明确规定，三者险的保障对象是 “第三者的人身伤亡和财产损失”，自己的车辆属于 “被保险人的财产”，不在保障范围内。所有保险公司的三者险条款里，都写了 “不赔偿被保险人及其家庭成员的财产损失”，自己的车自然也在其中。

自问自答：有没有哪种保险，既能赔别人，又能赔自己的车？

有！但不是三者险，而是 “交强险 + 三者险 + 车损险” 的组合。交强险和三者险负责赔别人，车损险负责赔自己的车，三者一起买，才能全面覆盖风险。比如你追尾对方，对方车修 2 万（用三者险），自己车修 3 万（用车损险），不用自己掏一分钱；要是只买三者险，自己车的 3 万就得自付。

三、场景对比：不同事故下，没车损险的后果有多严重？

没搞懂三者险和车损险的区别，出事故时会吃大亏。小编举 3 个常见场景，看看没车损险有多麻烦。

场景 1：单方事故（自己撞树 / 撞护栏）

• 情况：你开车走神，单方撞树上，自己车前脸撞坏，维修费要 1.5 万，没有第三方受损；
• 三者险作用：没用！因为没给别人造成损失，三者险不启动；
• 后果：要是没买车损险，1.5 万维修费全得自己掏；要是买了车损险，保险公司全赔。

场景 2：双方事故（你追尾对方，你全责）

• 情况：你追尾对方车，对方车修 8000 元，你自己车修 1.2 万，你全责；
• 三者险作用：赔对方车的 8000 元；
• 后果：没买车损险，自己车的 1.2 万自付；买了车损险，1.2 万全赔。

场景 3：无责事故（别人追尾你，对方没保险）

• 情况：别人追尾你，对方全责，但对方没买三者险，你自己车修 1 万；
• 三者险作用：没用！你无责，你的三者险不参与；
• 后果：没买车损险，你得天天找对方要钱，对方要是耍赖，你只能起诉；买了车损险，你可以走 “代位追偿”—— 让你的保险公司先赔 1 万，再由保险公司找对方要，不用你操心。

自问自答：我开的是老车，值不了几个钱，还用买车损险吗？

建议买！老车虽然不值钱，但维修费不一定便宜。比如一辆 5 万的老车，撞坏了发动机，维修费可能要 2 万，占车价的 40%，自己掏还是心疼。而且车损险的保费和车价挂钩，老车的车损险一年可能就几百块，花小钱能避免大损失，划算。

四、正确投保方式：这样买，既能赔别人，又能保自己！

知道了三者险不赔自己的车，那该怎么投保才能全面保障？小编为大家带来了详细的设置方法，一起看看吧！分 3 种人群推荐，你对号入座就行。

1. 新手 / 新车车主：必买 “三者险（高保额）+ 车损险”

• 推荐组合：三者险 200 万 - 300 万保额 + 车损险（含无法找到第三方责任险、玻璃单独破碎险）；
• 原因：新手技术差，容易出事故；新车价值高，维修费贵；200 万以上的三者险能应对 “撞豪车、伤人” 的风险，车损险能保自己的车；
• 参考保费：15 万的新车，三者险 300 万（约 1500 元）+ 车损险（约 2000 元），一年共 3500 元左右。

2. 老司机 / 老车车主：建议 “三者险（高保额）+ 车损险”

• 推荐组合：三者险 100 万 - 200 万保额 + 车损险（按需选择附加险）；
• 原因：老司机虽然事故少，但 “不怕一万就怕万一”，万一撞了豪车或致人重伤，100 万保额不够用；老车要是值 5 万以上，车损险还是得买，避免维修费超过车价；
• 注意：要是老车值 3 万以下，维修费特别便宜（如修一次只要两三千），也可以考虑不买车损险，但三者险保额绝对不能低。

3. 经济紧张车主：至少 “三者险（基础保额）+ 车损险（基础版）”

• 推荐组合：三者险 100 万保额（三线城市）+ 车损险（不选附加险）；
• 原因：经济紧张可以省附加险，但三者险和车损险的核心保障不能少；100 万三者险能应对大部分人身和财产损失，基础版车损险能保主要的碰撞损失；
• 提醒：别为了省几百块，只买三者险不买车损险，真出单方事故，可能要花几万修车，反而更亏。

自问自答：我经常只在市区开，路况简单，能只买三者险吗？

不建议！市区路况复杂，追尾、剐蹭更常见，而且市区豪车多，万一撞了，三者险能赔别人，但自己的车修起来还是得花钱。比如在市区追尾一辆普通家用车，自己的车修 5000 元，没车损险就得自付，5000 元对谁来说都不是小数目。市区开更要买车损险，别心存侥幸。

五、避坑提醒：投保时容易混淆的 2 个关键点！

很多人投保时，因为没分清这两个点，导致自己的车修不了，一定要注意。

1. 别把 “三者险” 和 “车损险” 搞混：看清楚保障对象

投保时，一定要看清楚保险名称和保障范围：

• 看到 “第三者责任险”，就知道是赔别人的；
• 看到 “机动车损失保险”（即车损险），才是赔自己的车。
  别听销售说 “这个险啥都能赔” 就买，一定要看条款，确认有没有 “自己车辆损失赔偿” 的内容。

2. 别漏买 “车损险” 的附加险：全面覆盖小损失

2020 年车险改革后，车损险包含了 “玻璃单独破碎险”“涉水险”“无法找到第三方责任险” 等附加险，但有些情况还得额外买：

• 比如你的车是新能源车，电池受损的维修费用高，建议加买 “新能源汽车电池损失险”；
• 要是你经常停在户外，担心被树枝、高空坠物砸坏，建议加买 “车身划痕损失险”。
  这些附加险不贵，一年几十到几百块，能避免小损失自己掏钱。

个人观点

在小编看来，三者险不赔自己的车，不是保险的 “缺点”，而是 “分工明确” 的体现。很多车主吃大亏，都是因为 “只买三者险，不买车损险”，以为能省保费，结果出事故后花更多钱修车。
建议大家投保时，别只看价格，先想清楚 “自己的车需要什么保障”—— 新手、新车、经常跑高速的朋友，三者险保额往高了买（200 万起），车损险必买；老司机、老车车主，三者险保额至少 100 万，车损险根据车价决定，别盲目省略。
最后还是那句老话：开车要小心，但保险要配全。三者险保别人，车损险保自己，两者结合，才能在出事故时不慌不忙，不用自己掏冤枉钱。希望这些内容能帮到你，投保时少走弯路！