不少朋友交社保时都犯嘀咕：社保交满 15 年就够领养老金了，那多交 15 年到 30 年，退休后到底能多领多少钱？这差额要是不多，是不是没必要多交？尤其现在生活压力大，每个月多扣社保钱，手头就紧了，可又怕退休后钱不够花，到底该咋选？今天咱就把这事掰扯清楚，算明白这 15 年和 30 年的养老金差额，帮你做好养老规划。

养老金是怎么算的？为啥交 15 年和 30 年领的钱不一样？

首先得搞懂，咱们退休领的养老金，到底是按啥规矩算的。其实养老金就分两部分，基础养老金和个人账户养老金，加起来就是每月能领的钱。咱用大白话讲，别整那些复杂术语。
那基础养老金咋算？简单说就是跟三个数有关：当地在岗职工平均工资、你自己的缴费基数、还有交社保的年限。公式大概是（社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1%。这里 “本人指数化月平均缴费工资”，你就理解成跟你缴费基数挂钩的数就行，缴费基数越高，这个数越大。
个人账户养老金就更直白了，就是你每个月从工资里扣的社保钱（一般是 8%），全存到你的社保个人账户里，再加上银行给的利息。退休的时候，把这个账户里的总钱数，除以一个 “计发月数”（60 岁退休是 139 个月，55 岁是 170 个月，50 岁是 195 个月），得出来的数就是每月能领的个人账户养老金。
那为啥交 30 年比 15 年领得多？你看公式就知道，基础养老金里有 “缴费年限” 这一项，交 30 年比 15 年多一倍，这部分算出来的钱自然多；个人账户里呢，交 30 年存的钱肯定比 15 年多，利息也多，最后除以计发月数，钱也会更多。这么一来，两部分加起来，差额就很明显了。

具体怎么算？交 15 年和 30 年的养老金差额能有多少？

光说理论不行，咱拿实际例子算一算，这样更清楚。咱就以 2024 年某城市在岗职工平均工资 6000 元举例，假设你每月缴费基数跟社平工资一样，都是 6000 元，60 岁退休。
先算交 15 年的情况：

• 基础养老金：（6000+6000）÷2×15×1% = 900 元 / 月
• 个人账户养老金：每月交 6000×8% = 480 元，一年就是 5760 元。交 15 年就是 5760×15 = 86400 元，再算上这些年的利息（咱暂估 10000 元，实际利息会按社保基金利率算），个人账户总金额就是 96400 元。除以计发月数 139，就是 96400÷139≈693 元 / 月
• 每月总养老金：900+693 = 1593 元

再算交 30 年的情况：

• 基础养老金：（6000+6000）÷2×30×1% = 1800 元 / 月
• 个人账户养老金：每月还是 480 元，一年 5760 元，交 30 年就是 5760×30 = 172800 元，利息咱估 30000 元（时间越长利息越多），总金额 202800 元。除以 139，就是 202800÷139≈1459 元 / 月
• 每月总养老金：1800+1459 = 3259 元

你看，这一算就明白，每月差额是 3259-1593 = 1666 元，一年下来就差近 2 万元！要是你缴费基数更高，比如按社平工资 10000 元交，差额还会更大。
咱再整个表格，把不同缴费基数的情况都列出来，对比更直观：

缴费情况	当地社平工资（元 / 月）	缴费基数（元 / 月）	缴费年限	基础养老金（元 / 月）	个人账户总金额（元，含利息）	个人账户养老金（元 / 月）	每月总养老金（元）	每月差额（元）
情况 1	6000	6000	15 年	900	96400	≈693	1593	-
情况 2	6000	6000	30 年	1800	202800	≈1459	3259	1666
情况 3	6000	3600（社平 60%）	15 年	720	51520（3600×8%×12×15+10000）	≈371	1091	-
情况 4	6000	3600（社平 60%）	30 年	1440	115680（3600×8%×12×30+30000）	≈832	2272	1181
情况 5	6000	12000（社平 200%）	15 年	1800	182400（12000×8%×12×15+20000）	≈1312	3112	-
情况 6	6000	12000（社平 200%）	30 年	3600	384800（12000×8%×12×30+60000）	≈2768	6368	3256

从表格能看出来，不管缴费基数高低，交 30 年的养老金都比 15 年多不少，基数越高，差额越大。像情况 6 里，每月能差 3256 元，一年就差快 4 万，这可不是小数目。

想算自己的差额，得找哪些数据？在哪能查到？

有些朋友可能会说，上面是举例，我想算自己的咋弄？其实很简单，你只要找到三个关键数据就行。
第一个是当地在岗职工平均工资，这个每年当地社保局都会公布，你可以上当地社保局官网查，或者在支付宝、微信的 “市民中心 - 社保” 里找，一般都能查到上一年度的社平工资（比如 2024 年算的话，用 2023 年的社平工资）。
第二个是自己的社保缴费基数，这个你看工资条就知道，或者登录当地社保 APP，比如 “国家社会保险公共服务平台”，里面能查到自己每月的缴费基数。要是你不确定，也可以问公司人事，他们肯定知道。
第三个是社保个人账户余额，同样在社保 APP 里能查到，里面会显示你个人账户里存了多少钱，利息有多少。不过要是还没退休，未来的利息没法精确算，咱可以按每年 3%-4% 的利率估算，差别不会太大。
知道这三个数，再按之前的公式算，就能大概算出自己交 15 年和 30 年的养老金差额了。要是觉得算着麻烦，有些社保 APP 里还有 “养老金测算” 工具，输入数据就能自动算，这样就可以省不少事。

只交 15 年，退休后养老会有啥问题？多交 15 年能解决吗？

很多人觉得交 15 年够领养老金就行，可真退休了，问题可能就来了。首先就是钱不够花，像上面情况 3 里，交 15 年每月才领 1091 元，现在随便买点菜、交个水电费，这钱很快就花完了，要是再有点头疼脑热的，根本不够用，最后还得靠子女补贴，自己的生活也不自由。
其次，很多地方医保要交满 20-25 年（比如北京女 20 年、男 25 年，上海女 20 年、男 25 年）才能终身享受医保待遇。要是只交 15 年社保，医保年限肯定不够，退休后看病住院，就不能报销了，全得自己掏钱，这对老人来说可是大负担，本来养老金就少，再加上医疗费，日子会更难。
那多交 15 年能解决这些问题吗？肯定能。先不说养老金能翻一倍多，生活质量能明显提高，而且交 30 年社保，医保年限基本都够了，退休后看病能报销，不用再担心医疗费的事。这样一来，退休后既有足够的养老金生活，又有医保保障，不用依赖别人，过得也更安心。

收入不高，多交 15 年压力大，该咋办？

但有些朋友可能会说，我知道多交好，可现在收入不高，每个月多扣社保钱，手头实在紧，该怎么办呢？其实也不用一下子就交到 30 年，咱可以根据自己的情况调整。
比如现在交的基数低，以后收入涨了，再把基数调高一些；或者现在先按最低年限交着，等手里宽裕了，再补缴几年（不过补缴政策各地不一样，得提前问社保局）。总之别想着 “要么交 15 年，要么交 30 年”，中间有灵活的空间，只要尽量多交几年，养老金就会多一些，退休后也能轻松点。
【个人观点】小编觉得，社保交多久，本质是在 “现在少花点” 和 “退休多花点” 之间做选择。虽然现在多交社保会让手头紧一点，但退休后能领更多钱，不用看别人脸色，这才是真的安稳。而且社保是国家给的保障，比任何理财都稳当，交得越久越划算。大家可以先算一算自己的养老金差额，再根据收入情况规划，哪怕每年多交几个月，积少成多，退休后也能多领不少钱，希望能帮到你。