刚贷款提了新车的小王，被 4S 店销售拦住说 “必须在这买机动车损失险，不然银行不放贷、不给发车”，他心里直犯愁：贷款买车机动车损失险真的需要买吗？这是银行的硬性规定，还是 4S 店想赚差价的套路？自己找保险公司买会不会更便宜？其实很多贷款买车的朋友都有这困惑，今天小编就把贷款买车车损险的规定和省钱技巧讲透，必看！

一、贷款买车必须买车损险吗？银行到底有啥规定？

很多人以为 “贷款买车要买车损险” 是 4S 店瞎折腾，其实背后是银行的要求，但具体规定得弄明白，别稀里糊涂被坑。

1. 问：贷款买车为啥一定要买车损险？银行这规定是啥意思？

因为贷款没还清前，车的 “产权不全是你的”—— 车是抵押给银行的，相当于银行的 “抵押品”。银行怕车要是出事故坏了、报废了，你没钱修也没能力还贷款，银行的资产就会缩水，所以才要求必须买车损险，确保车出问题时有保险公司赔，减少银行风险。
小编身边的朋友小张，贷款 12 万买了车，没按银行要求买车损险，银行直接发了通知：“15 天内补买车损险，不然按违约处理，可能要提前还贷款”。小张没办法，最后还是买了，他说 “早知道就不纠结了，别跟银行对着干”。

2. 问：所有银行的规定都一样吗？车损险要买到啥时候？

不一样，但大部分银行的要求差不多：首先，车损险要买到贷款还清为止，没还清前不能断保；其次，保额不能低于 “贷款剩余金额” 或 “车辆实际价值”（取高的那个）。比如你贷款 10 万，还了 2 万，剩余 8 万，车实际价值 9 万，那保额得至少 9 万。
不过话说回来，也有少数银行对 “老客户” 放宽要求，比如贷款金额低于 5 万、还款记录好的，可能允许买短期车损险（比如半年一买），但这种情况很少。至于不同银行对 “短期车损险” 的审批标准，具体机制待进一步研究，建议贷款前先问清楚自己的银行。

3. 问：要是不按银行规定买车损险，会有啥后果？

后果还挺严重的！轻一点的，银行会扣你的 “保证金”（贷款时交的，一般几千块）；重一点的，会被认定为 “违约”，要求你提前还清所有贷款，甚至起诉你。小编的邻居以前没按规定买，银行扣了他 3000 元保证金，最后还是补买了车损险，里外里亏了不少。

二、4S 店的车损险能买吗？别踩这些坑！

很多 4S 店会说 “必须在这买车损险，不然不给办手续”，其实这里面有不少套路，得看清。

1. 问：4S 店的车损险为啥比外面贵？是不是加了啥额外的？

贵就贵在 “捆绑销售”！4S 店会把车损险和 “全车盗抢险”“玻璃险”“自燃险” 这些附加险捆在一起卖，美其名曰 “全险”，其实很多附加险你根本用不上。比如你贷款买的是家用车，常年在市区开，全车盗抢险基本没用，但 4S 店还是会加上，保费一下就贵了 20%-30%。
小编做了个对比，同样是 15 万的贷款车，4S 店的 “车损险套餐” 一年要 2200 元，里面包含 3 个附加险；自己去保险公司买纯车损险，一年才 1600 元，差了 600 元，够加 2 箱油了。

2. 问：4S 店说 “不在这买车损险，银行不给批贷”，是真的吗？

假的！银行只要求 “买足车损险”，没要求 “必须在 4S 店买”。你可以自己找保险公司买，只要把 “保险单” 拍给银行看，证明买了符合要求的车损险，银行就会批贷。小编的朋友小李，就跟 4S 店说 “我自己买，现在就能出示保单”，最后 4S 店没办法，还是给发车了。
不过要注意，得在提车前买好，别等 4S 店催了才买，不然可能耽误提车时间。

贷款买车车损险购买渠道对比表：

购买渠道	保费水平（15 万贷款车）	包含附加险情况	办理便利性	隐性成本	适合人群
4S 店	2000-2500 元 / 年	强制捆绑 2-3 个	方便（提车时一起办）	高（多花 20%-30%）	嫌麻烦、没时间对比的人
保险公司官网 / 电话	1500-1800 元 / 年	可自选（只买车损险）	需自己操作（10-20 分钟）	无	想省钱、愿意花时间对比的人
正规保险中介	1400-1700 元 / 年	可自选	中介帮忙办（5-10 分钟）	无	怕操作错、想有人指导的人

三、贷款买车怎么买车损险更省钱？5 个实用技巧

别觉得贷款买车就得花高价买车损险，这 5 个技巧能帮你省不少钱，小编亲测有用。

1. 技巧 1：保额别按 “新车价” 买，按 “贷款剩余金额” 买

银行只要求保额不低于 “贷款剩余金额”，不用按新车价买。比如你贷款 12 万买 15 万的车，第一年保额买 12 万就行，不用买 15 万 —— 按 12 万算，车损险一年 1500 元；按 15 万算，要 1800 元，一年省 300 元。
等第二年还了 2 万贷款，剩余 10 万，保额就改成 10 万，保费还能再降 200 元左右，越还越省。

2. 技巧 2：提前还款后，能退剩余月份的保费

要是你提前还清贷款，剩下几个月的车损险能退！比如你 1 月买了全年车损险（1800 元），7 月提前还清贷款，剩下 6 个月的保费能退 900 元。详细的设置方法，一起看看吧：提前还款后，带身份证、贷款结清证明、保险单，去保险公司柜台申请退保，一般 1-3 天就能到账。
小编的表姐去年提前还款，退了 800 元保费，她说 “早知道能退，当初就不该犹豫提前还款”。

3. 技巧 3：选 “指定驾驶人” 或 “指定区域”，保费再降 5%-10%

要是车就你一个人开，平时只在市区跑，可以选 “指定驾驶人”“指定区域” 的附加条款，保费能降 5%-10%。比如原本 1600 元的车损险，选了之后只要 1440 元，一年省 160 元。
不过要注意，要是指定驾驶人之外的人开车出事故，保险公司可能只赔 80%，所以车经常借人的话别选这个。

4. 技巧 4：对比 3 家保险公司，选最便宜的

不同保险公司的保费差不少，比如平安报 1600 元，人保 1500 元，太平洋 1450 元，选最便宜的太平洋，一年省 150 元。对比也简单，打三家公司的客服电话（平安 95511、人保 95518、太平洋 95500），报车型、贷款金额，客服会直接给报价，10 分钟就能对比完。

5. 技巧 5：快还清贷款时，买 “短期车损险”

要是贷款只剩 3-6 个月还清，别买全年的，买短期车损险（3 个月、6 个月）。比如全年 1500 元，6 个月只要 800 元，省 700 元。不过要问清楚银行同不同意，部分银行允许快还清时买短期险，具体机制待进一步研究，建议提前跟银行沟通。

四、常见疑问：这些情况该怎么选？

1. 问：贷款买的是二手车，车损险该怎么买？

和新车一样，按银行要求买，保额不低于贷款金额。比如贷款 8 万买 10 万的二手车，保额至少 8 万，买到贷款还清。小编的朋友贷款买二手车，一开始没买车损险，银行要求补买，最后花 1200 元买了，比新车便宜不少。

2. 问：银行要求买 “车损险 + 三者险”，三者险必须买高保额吗？

不用！银行一般只强制买车损险，三者险是建议买，不是必须。要是你平时开得少，买 100 万三者险就行，一年 800 元左右；要是经常跑高速，再考虑 200 万的（1200 元）。别听 4S 店说 “必须买 300 万”，那是套路。

3. 问：要是贷款期间车卖了，车损险能转给新车主吗？

可以！带身份证、二手车买卖合同、保险单，去保险公司办 “保险过户”，不用额外花钱。小编的邻居贷款买的车开了 2 年卖掉，车损险顺利过户给新车主，剩下的保费也没浪费。

五、个人观点：贷款买车别被 “强制” 套路，省钱才是王道

小编觉得，贷款买车机动车损失险确实需要买，但不是必须在 4S 店买，更不是越贵越好。银行的规定是为了保障资产，咱们按要求买足保额就行，没必要多花冤枉钱。
建议大家提车前，先问清楚银行的要求（保额、保多久），再自己对比 3 家保险公司的报价，选最便宜的；要是 4S 店强制你在这买，就拿出银行的规定反驳，或者打 12315 投诉 —— 别让 4S 店把 “方便” 变成 “宰客” 的借口。毕竟贷款买车已经要还月供了，能省下车损险的钱，多给车加几次油、做次保养，不香吗？