平时看财经新闻，是不是总听到 “在岸人民币汇率涨了”“离岸人民币波动了”，却搞不清这俩到底啥意思？想做跨境生意、换外汇，或者单纯想了解汇率的朋友，肯定也疑惑过：这俩有啥不一样？对咱普通人有影响不？别慌，今天就从基础到场景，把这事儿全讲明白，一起往下看吧！

一、基础问题：在岸人民币和离岸人民币，到底是啥？为啥会有俩？

先搞懂最基本的，不然后面越听越乱。首先说 “在岸人民币”，简单讲就是在咱们大陆境内交易的人民币，比如你去银行换美元，用的就是在岸人民币汇率，它的交易市场主要在大陆，受国内政策监管比较多。
那 “离岸人民币” 呢？就是在大陆境外交易的人民币，比如在香港、新加坡这些地方，外国人或者境外企业用人民币做买卖、投资，用的就是离岸人民币汇率，它的交易市场不在大陆，监管规则和在岸不一样，更受国际市场影响。
有人该问了：“为啥要分在岸和离岸啊？直接用一个不行吗？” 其实是因为咱们人民币还没完全实现自由兑换，在岸市场能更好地维护国内金融稳定，离岸市场则能方便国际上用人民币，相当于给人民币走向世界搭个桥。云哥查过资料，最早的离岸人民币市场就是在香港，后来才慢慢扩展到其他地方的。

二、场景问题：平时在哪能看到这俩汇率？啥时候要用到它们？

咱普通人平时咋接触到这俩呢？其实不难，比如你想查汇率，打开银行 APP 或者财经网站，一般会同时显示 “在岸人民币对美元汇率” 和 “离岸人民币对美元汇率”，像每天早上 9 点半之后，这俩汇率就会实时变动。
那啥场景下会用到它们呢？举几个例子：

• 要是你有亲戚在国外，想给他们汇人民币，银行会用在岸人民币汇率算金额；
• 要是企业做跨境贸易，比如从国外进口货物，用人民币付款，要是走境外账户，可能就会用到离岸人民币汇率；
• 还有人想做外汇理财，比如买跟离岸人民币挂钩的产品，也得关注离岸汇率的变化。

博主经常使用的办法是，每天早上花 2 分钟看一眼这俩汇率，要是差别不大，说明市场对人民币的预期比较稳；要是差别突然变大，可能就有啥国际大事影响了，这样心里也有个数。

三、核心差异：在岸和离岸人民币，关键不同点在哪？

光知道定义还不够，得清楚它们的核心差异，不然很容易搞混。我整理了几个关键区别：

• 交易地点不一样：在岸人民币在大陆境内交易，离岸人民币在境外交易，这是最根本的不同；
• 监管规则不一样：在岸市场受中国央行（人民银行）监管，汇率波动范围会有一定引导；离岸市场受境外当地监管，波动更自由，比如遇到国际资本流动，离岸汇率可能会先动；
• 使用场景不一样：在岸人民币主要用于国内的贸易、投资、换汇；离岸人民币主要用于跨境的贸易结算、境外投资等。

比如去年有段时间，国际上对美元预期变化大，离岸人民币对美元汇率一天内波动了几百个基点，而在岸汇率波动就小一些，就是因为监管和市场环境不一样导致的。

四、解决方案：要是分不清这俩，会有啥麻烦？该咋避免？

要是搞不清在岸和离岸人民币，可能会出小问题。比如有人想换美元，看到离岸汇率比在岸低，就以为能少花钱，其实咱在国内换汇只能用在岸汇率，盯着离岸汇率没用，白高兴一场；还有企业做跨境生意，要是选错了汇率计算，可能会多花成本。
那该咋避免呢？其实不难：

• 记住 “境内用在岸，境外用离岸”，比如在国内办事，就看在岸汇率，涉及境外的事，再看离岸汇率；
• 要是不确定，就问银行工作人员或者查官方渠道的信息，别随便听非专业人的说法；
• 平时多留意，慢慢就会发现规律，比如一般在工作日的交易时间，这俩汇率会比较接近，周末没交易的时候，可能就会有小差别。

我个人觉得，虽然在岸和离岸人民币听起来挺专业，但其实跟咱生活、工作的关联还挺紧密的。多了解一点，不管是换汇还是看财经新闻，都能更明白，不至于一脸懵。希望这篇文章能帮到大家，要是还有啥不清楚的，评论区问我就行