你是不是某天打开邮箱或快递，突然看到 “网贷催款律师函” 几个字，心跳一下就快了？函件里写着 “逾期不还将起诉至法院”“冻结名下资产”，手里捏着函件，既怕真吃官司，又不知道该先找律师还是先凑钱，站在那慌得手足无措？我之前帮邻居王姐处理过这事，她收到函件后躲在屋里哭，说 “欠了 5000 块就要被起诉，以后咋办啊”，后来跟着我走了 3 步流程，不仅没出事，还把欠款问题解决了。今天就把这 3 步正确处理流程拆解开，手把手教你遇到这事该咋办，一起往下看吧！

一、第一步：先辨真假！别被假函件吓住，2 招快速核实

很多催收会用假律师函吓唬人，先确定函件是真的还是假的，不然白慌一场。我整理了真假函件的核心区别，还附了实操方法，你照着做：

核实维度	真律师函特征	假律师函漏洞	实操方法（超简单）
发函主体信息	有完整律师事务所名称、详细地址（带门牌号）、官方电话（能在司法局查到）	只写 “XX 律师所”，没地址；电话是私人手机号	百度搜律所名称，查有没有官网 / 司法局备案，打官网电话核实
欠款细节	写清网贷平台名称、借款时间、逾期金额（精确到分）、还款对公账号	只说 “你有网贷欠款”，没具体平台 / 金额；还款账号是私人微信 / 支付宝	打开自己借过的网贷 APP，对比金额和平台，对不上就是假

我帮王姐查的时候，她那封函件上的律所电话是 138 开头的私人号，百度搜律所名称全是 “假函件投诉”，一核实就知道是假的，她当场就松了口气。云哥跟我说过：“真律师函不会写得‘杀气腾腾’，反而会把欠款细节写得清清楚楚，假的才靠‘起诉’‘冻结’吓唬人。”
要是你嫌查起来麻烦，还有个简单招：直接打网贷平台官方客服电话（别打函件上的电话），说 “我收到你们的催款律师函，想核实是不是真的”，报上自己的身份证号，客服会告诉你有没有发函，超省心。

---

二、第二步：梳理欠款！搞清楚 “欠多少、该还多少”，别多还冤枉钱

不管函件是真是假，只要你确实有网贷逾期，先把欠款情况理明白，避免还多了或还少了。我教你 3 个梳理方法，都是王姐用过的，很实用：

1. 列一张欠款清单：把逾期的网贷平台、借款本金、已还金额、当前逾期金额、年化利率都写下来。比如 “某呗：本金 1 万，已还 3000，逾期金额 7500（含利息 500），年化 18%”。王姐之前记不清欠多少，列完清单才发现，有个平台多算她 200 利息，后来找客服退回来了；
2. 算清楚 “合规利息”：记住，网贷年化利率超过 24% 的部分不用还！比如你借 1 万，年化 36%，借 1 年，合规利息最多 2400，超过的 1200 可以不还。小李之前欠某平台 1.2 万，其中有 3000 是超 24% 的利息，他跟平台协商后，只还了 9000 就结清了；
3. 区分 “本金” 和 “利息 / 违约金”：还款时优先还本金，再还合规利息，别让平台把违约金算得比本金还多。王姐欠 5000，其中违约金 800，她跟平台说 “先还 4200 本金 + 合规利息，违约金能不能免”，平台真的免了，省了 800 块。

不过话说回来，要是你逾期时间超过 3 个月，利息和违约金可能会有点多，别慌，先理清楚明细，后续协商的时候可以跟平台谈减免，大多能谈成。

---

三、第三步：处理欠款！能还就还，不能还就协商，2 种情况对应方法

梳理完欠款，就该处理了，别拖着，越拖越麻烦。分两种情况，你对着选：

1. 能凑够钱的情况：尽快还，还完要 “结清证明”
   要是你能凑够逾期金额，别等，赶紧还！还款时一定要用函件上的对公账号（真函件）或网贷 APP 里的官方还款通道，别转私人账号。还完后，马上找平台要 “结清证明”（电子版或纸质版），保存好，避免后续平台说 “没收到”。王姐后来凑够 5000 还了，要了结清证明，现在半年过去了，没再收到任何催款信息。
   
2. 凑不够钱的情况：主动协商，别失联，3 步协商法
   要是你暂时凑不够钱，别躲着不接电话，主动协商才是对的。我教你博主经常使用的 3 步协商法：
   
   • 第一步：打网贷平台官方客服电话，说 “我收到催款律师函了，想协商分期还款，目前每月能还 1000”（别说 “我没钱还”，说具体金额，平台更愿意谈）；
   • 第二步：要是客服说 “不能协商”，别挂电话，说 “我确实有困难，要是协商不了，我只能找银保监会反映情况了”（合规协商，别怕）；
   • 第三步：协商好后，一定要让平台发 “分期还款协议”（书面的），签完字保存好，按协议还款，别再逾期。
   
   

小李之前欠 1.5 万，凑不够钱，用这个方法协商分 12 期，每月还 1250，没再收违约金，他说 “比天天被催舒服多了，至少知道每个月该还多少”。

---

自问自答：2 个大家最关心的问题

• 问：要是函件是真的，协商的时候律师会出面吗？该跟谁谈？
  答：大多不用跟律师谈！真律师函是律所受平台委托发的，协商还是跟网贷平台客服谈，律师不会直接跟你谈还款。我同事收到真函件后，打平台客服电话协商，没找律师，照样谈成了分 6 期，所以别觉得 “有律师就不敢谈”，大胆说自己的情况就行；
• 问：处理完欠款后，函件还用保存吗？扔了会不会有问题？
  答：一定要保存！不管是真的还是假的，保存 3-6 个月，万一后续平台说 “没处理”，函件能当证据。王姐把函件扫描存到手机里，纸质版放抽屉，后来平台查还款记录，她直接发扫描件，省了不少麻烦。

我觉得收到网贷催款律师函真不用慌，按 “辨真假→梳欠款→处理欠款” 这 3 步走，大多能解决。很多人慌是因为不知道该做什么，只要有明确的流程，一步步来，就会发现没那么可怕。要是你现在手里就有函件，别再盯着看了，先按第一步核实真假，慢慢处理，总能解决的。希望这些流程能帮到你～