刚从公司离职想自己交公积金，却不知道要多花多少钱；自由职业多年，想交公积金买房，又怕和公司交的不一样影响贷款 —— 你是不是也有这些困惑？很多人分不清公积金自己交和公司交的差别，甚至有人踩过 “代缴陷阱”，多花了钱还没保障。今天就把两者的区别拆明白，算清每月费用差多少，再教你避开 3 个常见坑，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 “自己交” 和 “公司交” 的核心差别，别混为一谈

1. 公积金自己交，到底是怎么交？和公司交的 “主体” 不一样吗？

当然不一样！公司交公积金，是 “单位作为缴存主体”，你和公司各交一部分，钱一起存进你的公积金账户；自己交公积金，一般是 “灵活就业人员以个人名义交”，或者找正规机构代缴（但代缴有风险），所有费用都得自己承担。
小编邻居之前是上班族，公司按 5000 元基数、10% 比例交，他每月扣 500 元，公司也补 500 元；后来离职自己交，同样基数和比例，每月得掏 1000 元，因为没人帮他补另一半了，这就是最直观的差别。

2. 为什么有人会选择自己交公积金？不是公司交更划算吗？

公司交确实更划算，但有些情况只能自己交：比如离职后想保持公积金连续缴存（不然影响买房贷款）、自由职业者想有公积金账户方便以后贷款、或者之前没交过想补缴。小编朋友是自由职业，打算 3 年后买房，怕没有公积金只能办高利率的商业贷款，所以从 2024 年开始自己交公积金，虽然每月多花钱，但为了低息贷款觉得值。
不过话说回来，要是能找到给交公积金的公司，优先选公司交，毕竟能省一半费用，自己交只是 “没办法的办法”。

3. 自己交和公司交的公积金，使用权益一样吗？能贷款买房吗？

大部分权益一样！不管是自己交还是公司交，只要连续缴存够当地规定的时间（比如 6 个月或 12 个月），买房时都能申请公积金贷款，利率也一样；租房、装修、大病等情况，也能按规定提取。但有个例外：部分城市的 “人才公积金补贴”，只给公司缴存的职工，自己交的享受不到。
小编表哥在杭州自己交公积金，2024 年买房时顺利申请了 3.25% 利率的公积金贷款，和公司交的同事贷款政策没差别，所以大家不用怕自己交的影响贷款。

二、场景问题：每月费用差多少？用实例算清，再教你怎么查

1. 按常见基数和比例算：自己交和公司交，每月差多少钱？（附表格）

小编选了 2024 年 3 个常见缴费基数（3800 元、5000 元、8000 元），按 5% 和 10% 两个比例，算清两者的费用差，表格一看就懂：

缴费基数	缴存比例	公司交（个人 + 公司）	自己交（全额承担）	每月费用差	一年费用差
3800 元	5%	380 元（190+190）	380 元	190 元	2280 元
3800 元	10%	760 元（380+380）	760 元	380 元	4560 元
5000 元	5%	500 元（250+250）	500 元	250 元	3000 元
5000 元	10%	1000 元（500+500）	1000 元	500 元	6000 元
8000 元	5%	800 元（400+400）	800 元	400 元	4800 元
8000 元	10%	1600 元（800+800）	1600 元	800 元	9600 元

从表格能看出来，不管基数和比例多少，自己交都要多承担一半费用 —— 因为公司交的部分没人补了。比如 5000 元基数、10% 比例，公司交时个人只掏 500 元，自己交得掏 1000 元，每月差 500 元，一年差 6000 元，可不是小数目。

2. 自己交公积金，基数和比例能自己选吗？还是固定的？

基数可以自己选，比例有范围限制！2024 年自己交公积金，基数得在当地 “最低缴存基数” 和 “最高缴存基数” 之间选（比如北京最低 2420 元、最高 33891 元），你可以根据收入选，想多存点就选高基数，压力大就选低基数。
比例方面，和公司交一样，在 5%-12% 之间选，比如你选 5%，就按基数的 5% 全额自己交；选 12%，就按 12% 全额交。小编之前帮朋友算过，他月收入 8000 元，选 5000 元基数、8% 比例，每月自己交 400 元，比选 12% 的 600 元压力小很多，大家可以灵活调整。

3. 怎么查自己所在城市的公积金缴存基数上下限？

很简单，3 个方法：

1. 搜当地 “住房公积金管理中心官网”，比如 “上海住房公积金管理中心”，首页会有 “2024 年缴存基数调整通知”，里面写着上下限；
2. 下载当地公积金 APP，比如 “广州公积金” APP，在 “缴存指南” 里能查到；
3. 打公积金热线 12329，报上所在城市，客服会直接告诉你。

小编 2024 年查成都的基数上下限时，就是在官网查的，最低 4191 元、最高 27790 元，很快就找到，大家不用跑线下。

三、解决方案：自己交公积金要避开哪些坑？没避开会怎样？

坑 1：找 “代缴公司” 交公积金，没核实资质，钱交了账户没到账

很多人离职后找代缴公司交，却没查对方是不是正规的，结果钱交了，公积金账户没到账，甚至公司卷钱跑路。小编同事 2023 年找了家没资质的代缴公司，交了 3 个月共 3000 元，后来查账户根本没缴存记录，报警后也没追回钱，特别亏。
避坑办法：要是找代缴，一定要查公司 “营业执照” 和 “公积金代缴资质”，可以在当地公积金管理中心官网查 “合作代缴机构名单”，不在名单上的别选；最好选每月能提供 “缴存凭证” 的公司，确保钱真的进了账户。

坑 2：自己交公积金断缴了，影响买房贷款，该怎么办？

自己交公积金很容易断缴（比如忘了存钱、银行卡余额不足），而多数城市要求 “连续缴存 6-12 个月” 才能贷款，断缴了就得重新算时间。小编朋友 2024 年自己交公积金，因为换银行卡忘了改扣款账户，断缴了 1 个月，本来够 6 个月能贷款，结果得再交 5 个月，耽误了买房计划。
避坑办法：绑定常用银行卡，设置 “余额提醒”，确保扣款日之前卡上有钱；也可以选 “按月自动转账”，避免忘记。要是真断缴了，赶紧联系公积金中心，看能不能补缴（部分城市允许补缴 1-3 个月，补缴后算连续）。

坑 3：以为自己交公积金能像公司交一样 “免税”，其实不是

很多人觉得自己交公积金也能像公司交一样，个人部分可以抵扣个税，但其实只有 “公司缴存的个人部分” 能抵扣，自己交的全额都不能抵扣。小编 2024 年帮亲戚算个税时，他自己交 500 元公积金，以为能抵扣，结果税务系统不认，最后多交了几十元个税，大家别误解。
避坑办法：自己交公积金前，先了解个税抵扣规则，别以为能省个税就盲目选高基数，按实际需求选就行。

坑 4：自己交公积金后，想提取却不知道条件，白存了钱

有些人自己交了几年公积金，想提取时却不知道要满足什么条件，比如租房提取需要租房合同、装修提取需要装修发票，没准备材料就提不了。小编邻居自己交了 2 年公积金，想租房提取，因为没保存租房合同，耽误了 3 个月才办好。
避坑办法：自己交公积金前，先查当地的提取条件，比如租房提取需要什么材料、大病提取要哪些证明，记下来，以后提取时直接准备，不用临时慌。

四、小编的个人观点

公积金自己交和公司交的核心差别就是 “费用承担” 和 “缴存主体”，公司交能省一半钱，优先选；要是只能自己交，就根据收入选合适的基数和比例，别给自己太大压力。
另外，自己交公积金一定要避开代缴坑、断缴坑，这些坑没避开，不仅多花钱，还可能影响以后贷款。要是对缴存有疑问，别瞎猜，直接问当地公积金中心，比找网上不靠谱的攻略强。希望今天的内容能帮到你，不管是公司交还是自己交，都能把公积金用对，为以后买房、租房多份保障！