每年给家用车买车险，是不是总在清单前犯难？交强险、车损险、三者险一大堆，车险一般买哪些险种啊？家用车主要是带家人、市区代步，不想花冤枉钱，又怕买少了出事赔不起，到底怎么选最划算？别瞎琢磨了，今天小编就把家用车车险的明细汇总好，从必买到可省，再到不同场景的配置，一文说透，一起往下看吧！

一、家用车先分清：这 2 类险是基础，别漏也别多买

很多人觉得 “车险越全越安心”，其实家用车有 2 类基础险，先弄明白这俩，再谈划算：

• 问：家用车必须买的险有哪些？是不是所有险都得花钱？
  答：首先 “交强险” 必须买，国家规定的，不买不能上路，家用车（6 座以下）每年 950 元，没出过险还能打折，比如连续 3 年没出险只要 665 元。然后是 “商业险” 里的核心险种，家用车常用的就车损险、三者险，这俩是自愿买，但不买真不行 —— 去年小编邻居家用车只买了交强险，倒车撞了别人的车，修车费 8000 元，交强险只赔 2000 元，自己掏了 6000 元，特别后悔。
• 问：商业险里那么多附加险，家用车都需要吗？
  答：大多不需要！比如 “玻璃单独破碎险”，家用车停在小区或停车场，玻璃很少单独碎，真碎了自己修也就 500 元，买这险每年要 300 元，不划算；“车身划痕险” 也一样，小划痕抛光 100 元搞定，买险反而浪费。不过话说回来，要是你家小区停车乱，经常有刮擦找不到人，那可以加 “无法找到第三方责任险”，每年 150 元左右，比划痕险实用。

二、不同家用车场景：这样选最划算，不浪费一分钱

家用车的使用场景不一样，划算的配置也不同，比如新车和旧车、市区代步和跑高速，选险思路差很多：

1. 场景一：新车（1-3 年）+ 市区代步

• 问：新车家用车，主要带家人市区转，怎么选划算？
  答：选 “交强险 + 车损险 + 三者险（200 万）” 就行！新车漆面、零件新，刮擦了修车费高，车损险必须买；市区车多，万一撞了别人的车或行人，200 万三者险够赔。小编自己家的新车就是这配置，去年转弯刮了花坛，车损险赔了 1200 元，没花自己钱。保费也不贵，10 万左右的家用车，每年 3200-3500 元，比买全险省 800-1000 元。
• 问：新车用不用加 “车上人员险”？带家人出门怕受伤。
  答：可以加，但不用买太高！每座 1 万保额就行，每年只要 100 元左右，万一急刹车家人磕到，能赔医药费。小编加了这险后，带父母出门更踏实，就算用不上，花 100 元买个安心也值，比买高保额划算。

2. 场景二：旧车（5 年以上）+ 市区代步

• 问：旧车不值钱了，还用买车损险吗？怎么选划算？
  答：看车值多少钱！要是旧车值 5 万以下，修车费便宜，车损险可以不买，只买 “交强险 + 三者险（200 万）”，每年 2500-2800 元，比买全险省 1500 元。小编朋友的旧车值 3 万，去年刮了，自己花 800 元修的，比每年花 600 元买车损险划算；但要是旧车值 8 万以上，还是得买车损险，不然撞一次修 2 万，自己掏太心疼。
• 问：旧车三者险买 100 万够吗？市区车多怕不够赔。
  答：不够！现在市区里豪车不少，就算是旧车，撞了奔驰、宝马，修车费可能要几十万，100 万三者险容易不够。小编建议旧车也买 200 万三者险，比 100 万每年只多花 200 元，却能多 100 万保障，别省这点钱。

3. 场景三：经常跑高速的家用车

• 问：家用车经常跑高速，需要加什么险吗？怎么选划算？
  答：加 “三者险（300 万）+ 车上人员险（每座 2 万）”！高速上车速快，万一撞车损失大，300 万三者险更稳妥；跑高速经常载家人，每座 2 万的车上人员险，能应对突发情况。小编表哥经常开家用车跑高速，就是这配置，去年高速上被追尾，车上人员险赔了 3000 元医药费，没花自己钱。保费比市区代步的配置多 300 元左右，很值。

三、家用车选车险：3 个避坑点，别白花冤枉钱

很多人买贵车险，是踩了这 3 个坑，小编总结出来，家用车选的时候别犯：

1. 坑一：听销售说 “买全险才安全”，其实全险里一半是没用的

• 现象：销售会推荐 “全险”，说 “包含所有附加险”，其实家用车根本用不上 —— 比如 “自燃险”，家用车只要定期保养，很少自燃，买这险每年要 400 元；“涉水险”，市区代步很少遇到淹车，也不用买。小编同事买了全险，一年没用到任何附加险，多花了 900 元，特别后悔。
• 避坑方法：家用车别买全险，就按 “基础险 + 核心商业险” 来，附加险只选自己能用得上的，比如经常跑高速加个 “无法找到第三方责任险”，其他一概不买。

1. 坑二：三者险保额买太低，以为 “市区开用不上高保额”

• 现象：有些人为了省 200 元，给家用车买 100 万三者险，结果在市区撞了豪车或伤人，不够赔。小编之前在小区群里看到，有邻居家用车买 100 万三者险，撞了一辆保时捷，修车费 130 万，自己掏了 30 万，压力特别大。
• 避坑方法：家用车不管市区还是高速，至少买 200 万三者险，一线城市或经常跑高速，直接买 300 万。200 万比 100 万每年只多 200-300 元，却能避免自己掏几十万的风险，这钱不能省。

1. 坑三：不知道 “车损险包含不计免赔”，被忽悠多买

• 现象：很多人以为 “车损险要额外买不计免赔险”，其实 2020 年车险改革后，不计免赔已经包含在车损险里了，不用再花钱。小编朋友去年买车险，销售还让他加 300 元买不计免赔，后来查了才知道不用，白花了冤枉钱。
• 避坑方法：买的时候问清楚 “车损险是不是包含不计免赔”，要是销售说 “需要额外加”，直接换一家，别被坑。

四、家用车车险划算配置明细（表格）：不同预算对照选

小编把家用车不同预算、不同场景的划算配置做成表格，保费、适合情况都标清楚，对照着选就行：

预算档次	险种配置	每年保费（10 万家用车）	适合场景	核心优势
基础预算（省钱）	交强险 + 三者险（200 万）	2500-2800 元	5 年以上旧车，市区代步	够用来不浪费，保费最低
中等预算（实用）	交强险 + 车损险 + 三者险（200 万）	3200-3500 元	1-5 年家用车，市区为主	覆盖刮擦、撞车，性价比高
充足预算（安心）	交强险 + 车损险 + 三者险（300 万）+ 车上人员险（每座 1 万）	3800-4200 元	新车 / 经常跑高速，带家人多	高保额 + 人员保障，踏实放心

• 问：从表格看，中等预算的配置最受欢迎，是不是所有家用车都选这个？
  答：不是，得看车龄和使用场景！比如你家是开了 6 年的旧车，值 3 万，选基础预算的配置就够；要是你家是刚买的新车，经常带孩子跑高速，选充足预算的更稳妥。小编邻居家是旧车，选的基础预算，每年省 700 元，撞了一次车，三者险全赔了，没出问题；小编自己家是新车，选的中等预算，刮擦几次都靠车损险赔，很划算。

五、常见疑问：家用车选车险，这些问题别慌

• 问：家用车在 4S 店买车险，比外面贵，该怎么办呢？
  答：可以不在 4S 店买！4S 店的车险通常比官网、微信这些渠道贵 500-800 元，家用车可以自己在保险公司官网或微信上买，流程简单，还能对比价格。小编去年在 4S 店问的保费 4200 元，自己在微信买只要 3500 元，省了 700 元，没影响提车和售后。
• 问：家用车第一年没出过险，第二年车险能便宜多少？
  答：能便宜 10%-20%！比如第一年保费 3500 元，第二年没出险，大概 3150-2800 元，连续 3 年没出险，能便宜 30% 左右。小编家的车连续 2 年没出险，今年保费才 2900 元，比第一年省了 600 元，所以家用车开车尽量小心，不出险才是最划算的。
• 问：不同地区的家用车，三者险保额推荐有没有不一样？比如多雨地区要不要多买？
  答：多雨地区主要怕淹车，车损险已经包含涉水保障，不用额外加险；但三者险保额，一线城市豪车多，建议买 300 万，小城市可以考虑 200 万。不过具体到每个城市的保额推荐标准，比如某三线城市到底该买 200 万还是 300 万，小编暂时没查到官方的详细说明，具体机制待进一步研究，家用车要是不确定，选 300 万保额更稳妥，毕竟多花的钱不多。

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小编帮身边很多朋友给家用车选过车险，发现最划算的选法，不是 “买得少”，而是 “买得对”—— 家用车核心需求是 “带家人安全代步”，所以交强险 + 三者险（200 万以上）是基础，新车或贵点的车加个车损险，足够应对大部分情况，不用追求全险。
要是你现在正给家用车选车险，别听销售瞎推荐，对照上面的明细表格，按自己的车龄、预算和使用场景来，准能选到划算的。家用车车险是为了安心，花对钱比多花钱更重要，希望这篇汇总能帮到你，给家用车选到合适又划算的车险！