你是不是时常担心，自己退休后的生活质量会因为养老金不够而大打折扣？尤其是在看到身边一些长辈，靠着微薄的退休金，生活过得捉襟见肘时，这种担忧就愈发强烈。要是你所在的企业有企业年金，那可就多了一份保障。但问题来了，企业年金退休能拿多少呢？2025 年这方面的政策有没有变化？今天就来好好唠唠这些关键问题，让你心里有个底。

一、企业年金基础介绍：它到底是什么

在说能拿多少、政策变没变之前，得先搞懂企业年金是啥，不然后面的内容你听着迷糊。

1. 企业年金是什么？和社保养老金啥关系？

企业年金，说白了就是企业和职工在依法参加基本养老保险（也就是社保养老金）的基础上，自愿搞的一种补充养老保险制度。社保养老金是国家强制企业和个人都要交的，就像是咱们吃饭的主食，能保证你退休后有口饭吃，每月能领个基本生活费，比如两三千块。而企业年金呢，就像是吃饭时的配菜，不是每个企业都有实力搞，只有那些效益好、有经济能力的企业，才会给员工交企业年金。有了它，退休后就能在社保养老金之外，再多拿一笔钱，生活品质能提升不少。比如，要是你社保养老金每月能领 3000 元，企业年金每月再领 2000 元，那退休后每月就有 5000 元可支配，日子一下子就宽松了。

2. 为啥有的企业有企业年金，有的没有？

这主要是因为企业年金是企业自愿建立的，不是强制要求。而且，企业要建立企业年金，得满足两个条件。一是得先给员工交社保养老金，这是大前提，连社保都没交的企业，根本没资格搞企业年金。二是企业得有经济实力，得能拿出钱来。一般来说，企业每年交的钱不能超过本企业职工工资总额的 8%，企业和职工个人缴费合计不能超过本企业职工工资总额的 12%。你想想，那些小餐馆、小超市，利润本来就薄，员工工资也不高，哪有多余的钱搞企业年金。所以，现在有企业年金的，大多是国企、银行、大型能源公司这些财大气粗的企业。

3. 企业年金的钱怎么交？全是自己掏腰包吗？

当然不是！企业年金的钱是由企业和职工共同缴纳的。企业交的部分，刚才说了，每年最多交工资总额的 8%。职工个人交的部分，一般是自己工资的 4% 左右，这部分钱会直接从工资里扣。举个例子，你月工资 8000 元，企业按 8% 交就是 640 元，个人按 4% 交就是 320 元，这样每月总共就交了 960 元，这些钱都会存到你个人的企业年金账户里。而且，这个账户里的钱还能拿去投资，买基金、债券啥的，每年能有一定的收益，就像把钱存银行能拿利息一样，只不过这个收益会根据投资情况有所波动，一般在 3% - 5% 左右。

二、企业年金退休能拿多少：计算方式大揭秘

这可是大家最关心的问题了，毕竟退休后能多拿多少钱，直接关系到我们的老年生活质量。

1. 怎么算自己退休时企业年金能拿多少？

退休时能拿到的企业年金，主要看你企业年金账户里的总余额。这个余额是由三部分组成的，分别是个人交的钱、企业交的钱，以及这些钱投资赚的收益。比如说，小李月工资 10000 元，企业交 8%（800 元），个人交 4%（400 元），这样每月一共交 1200 元。他交了 15 年，假设投资收益按年均 3% 算，那计算过程如下：

• 个人交的钱：400 元 ×12 个月 ×15 年 = 72000 元；
• 企业交的钱：800 元 ×12 个月 ×15 年 = 144000 元；
• 投资收益：（72000 + 144000）×3%×15 年 = 97200 元；
• 账户总余额：72000 + 144000 + 97200 = 313200 元。

2. 不同领取方式，到手金额有啥区别？

当你退休时，企业年金有三种领取方式，每种方式拿到手的钱不太一样，这里给大家做个对比：

领取方式	计算方法	例子（假设账户余额 30 万，60 岁退休）	适合人群
按月领	余额 ÷ 计发月数（60 岁是 139 个月）	300000÷139≈2158 元，能领 139 个月	大多数人，希望每月有稳定额外收入的
一次性取	余额 - 高额税（超过 8.5 万部分税率高）	税大概 6 万，实际到手 24 万	急需一大笔钱的人，比如要买房、看病等
分次取	余额 ÷ 次数（比如分 5 次）	每次取 6 万，税大概 3 万，共到手 27 万	需要部分大额资金，又想少交税的人

从上面的例子能看出来，按月领的话，虽然每次拿到手的钱不多，但细水长流，能领的时间长，而且交税少。一次性取的话，虽然能一下子拿到一大笔钱，但要交的税很高，实际到手的钱会少很多。分次取则介于两者之间。所以，大多数人会选择按月领，这样能让企业年金更好地发挥保障退休生活的作用。

3. 工资涨了，企业年金会跟着变多吗？

答案是肯定的！因为企业年金是按照工资的一定比例交的，所以工资涨了，交的钱自然就多了。比如说小李，他工资从 10000 元涨到 12000 元，企业还是交 8%（960 元），个人交 4%（480 元），每月交的钱就从 1200 元变成了 1440 元，这样企业年金账户里的钱增长速度就更快了，退休时能拿到的钱也就更多。不过话说回来，企业缴费比例可能会根据企业自身情况调整，具体得看企业的规定。

三、2025 年企业年金政策变化：这些新规则要注意

政策的变化可能会影响到我们企业年金的缴纳、领取等各个方面，所以一定要关注。

1. 2025 年企业年金在缴纳方面有新规定吗？

2025 年在企业年金缴纳方面，整体框架和之前差不多，企业缴费每年不超过本企业职工工资总额的 8%，企业和职工个人缴费合计不超过本企业职工工资总额的 12%。不过，有一个新变化是，自 2025 年 1 月 1 日起，人才年金实施范围由原试点的 7 个市扩大到全省。参加人员范围，可在之前规定的基础上，扩大到符合用人单位发展需求的骨干管理人员、核心技术人员等其他人才。这对于一些符合条件的人才来说，是个好消息，意味着他们有更多机会享受到企业年金带来的福利。但具体到每个企业如何实施，还得看企业自己的规定，不同企业可能在细节上会有所差异。

2. 领取政策有啥变动？

在领取政策方面，之前规定职工在达到国家规定的退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居时，可以领取企业年金；职工或者退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额可以继承。2024 年政策调整后，分期领取成为主流选择，占比提升至 93.6% 。而且税收优惠方面，账户余额低于 5 万元可申请免税一次性领取。另外，完全丧失劳动能力者可通过 “绿色通道” 提前支取。不过，这里要注意，分期领取需在退休当月向单位提交书面申请，一次性领取超过 8.5 万元部分需缴纳个人所得税，账户资金也可转换购买指定商业养老保险产品。

3. 企业年金政策变化对我们有啥影响？

这些政策变化对不同的人影响不一样。对于那些符合人才年金新范围的人来说，有了享受企业年金的机会，退休后生活多了一份保障。在领取政策上，分期领取成为主流，可能是鼓励大家细水长流地使用企业年金，让这笔钱更好地保障退休生活。税收优惠政策，比如账户余额低于 5 万元可申请免税一次性领取，对于账户余额不多的人来说，是个实实在在的利好，能多拿点钱。但具体到每个人，还得结合自己的实际情况，比如退休计划、资金需求等，来选择最适合自己的领取方式。至于完全丧失劳动能力者可提前支取，这也体现了政策对特殊群体的关怀，不过具体的申请流程和细节，目前还没有详细说明，或许暗示后续会有进一步的解释和规定。

四、常见问题解答：关于企业年金的那些疑惑

在企业年金这件事上，大家总有各种各样的疑问，下面就来解答一些常见问题。

1. 中途换工作，之前交的企业年金咋办？会没了吗？

不会没的！如果你新换的工作单位也有企业年金，那你可以把之前单位交的企业年金转过来，具体流程就是让新单位的 HR 给你一份企业年金转入申请表，你填好后，再找原单位要年金账户信息，然后交给新单位 HR，他们会帮你办理转移手续，一般 1 - 2 个月就能转好。要是新单位没有企业年金，你也可以把之前的企业年金转到托管银行的个人专户里，让钱继续在里面赚收益，等以后有新单位有企业年金了再转，或者等退休时再取出来。

2. 没到退休年龄，急用钱能取企业年金吗？

一般情况下是不行的。除非你出现完全丧失劳动能力、出国（境）定居这种特殊情况，否则没到退休年龄是不能取企业年金的。就算你因为买房、孩子上学等原因急需用钱，也不符合提前支取的条件。所以，企业年金主要还是用于保障退休后的生活，大家要提前做好资金规划，别把希望寄托在提前支取企业年金上。

3. 企业年金和社保养老金能一起领吗？

当然可以！社保养老金是每月固定时间从社保账户发放，企业年金则是从企业年金托管银行发放，一般两者发放时间会有所不同，比如社保养老金可能每月 10 号左右到账，企业年金可能 15 号左右到账。这样你每月就能收到两笔钱，加起来让退休生活更有保障。

个人观点

企业年金真的是个不错的福利，有条件参与的一定要重视起来。在缴纳的时候，虽然看起来每个月从工资里扣了一部分钱，但长远来看，这是为自己的退休生活积攒财富。而且企业也会出一部分钱，相当于是企业给你的额外福利。对于政策的变化，我们要密切关注，尤其是在领取方式上，要根据自己的实际情况选择最有利的方式。比如，如果你不急需用钱，按月领能更好地享受企业年金的保障作用，还能少交税。要是你有特殊情况，像完全丧失劳动能力，那就要了解清楚提前支取的具体流程，让企业年金能在关键时刻帮到自己。总之，早规划、多了解，才能让企业年金为我们的退休生活添砖加瓦。