手里攒了 3 年的养老钱，本来想投全民保终身养老金，可刷到 “交了钱查不到保单”“分红是噱头” 的说法，瞬间不敢动了 —— 担心全民保终身养老金是骗局的你，是不是也这样？怕钱投进去打水漂，退休生活没保障；又怕错过靠谱的补充养老金，以后后悔。别慌，今天小编就教大家 3 个实用的辨别方法，再分享 3 个真实案例，帮你解开疑惑，一起往下看吧！

一、辨别方法 1：查 “双备案”，确认产品和公司都合规

怕被骗，先看 “根正不正”—— 正规的养老金产品，公司和产品都得有备案，这是最基础的辨别方法，详细的设置方法，一起看看吧！

1. 第一步：查保险公司资质，是不是 “正规军”

• 查什么：看保险公司有没有 “经营保险业务许可证”，核心偿付能力充足率够不够；
• 怎么查：打开 “国家金融监督管理总局官网”（之前叫银保监会），点 “机构查询→保险公司”，搜 “中国人民人寿保险股份有限公司”（简称中国人保寿险）；
• 看结果：能查到许可证，且 2025 年第一季度核心偿付能力充足率 152%（远超监管要求的 50%），说明公司有钱赔，不是 “空壳公司”。
  小编专门查过，中国人保寿险的资质没问题，是央企背景的大公司，不会随便 “跑路”。

2. 第二步：查产品备案，是不是 “合规品”

• 查什么：看产品有没有在监管部门备案，备案信息和平台展示的一致不；
• 怎么查：在国家金融监督管理总局官网 “政务服务→保险产品审批备案查询”，输 “全民保终身养老金” 或产品备案号（2025 版备案号：人保寿险〔2024〕终身寿险 035 号，在支付宝产品详情页能找到）；
• 看结果：能查到备案信息，且备案的 “保险责任”“收益说明” 和支付宝上的一致，说明产品合规，不是 “黑产品”。

核心问题自问自答

• 问：没电脑，用手机能查备案吗？
  答：能！可以打监管热线 12378，报保险公司名称或产品名，客服会帮你核实；也能在 “国家金融监督管理总局” 官方微信公众号里查，步骤和官网差不多，小编用手机试过，很方便。
• 问：查了备案没问题，就绝对不会有风险吗？
  答：不能说 “绝对”，但备案没问题，至少排除了 “骗局” 风险（比如卷钱跑路、假产品）。剩下的风险比如 “分红低”“退保亏”，是产品本身的特点，不是 “诈骗”，这点要分清。

分割线

二、辨别方法 2：看 “3 个关键条款”，别被 “模糊宣传” 忽悠

很多人觉得 “像骗局”，是没看清条款，把 “宣传噱头” 当成了 “实际保障”。这 3 个关键条款一定要看，能帮你避开 80% 的误解。

1. 看 “分红规则”：别信 “高收益承诺”

• 条款位置：投保页面 “收益说明” 的小字部分，或保单里 “红利分配” 章节；
• 重点看：有没有 “分红不确定，不保证发放” 的表述 —— 全民保的条款里明确写了这句话，说明分红是浮动的，不是 “承诺每年能拿 4%”；
• 辨别逻辑：要是条款没写 “分红不确定”，反而说 “保证年化 4%”，那才要警惕，可能是骗局；全民保写得明明白白，反而靠谱。

2. 看 “领取条件”：别误解 “领取时间”

• 条款位置：保单 “保险责任” 部分，用加粗字体标了；
• 重点看：领取年龄是不是 “60 周岁”，领取方式是不是 “按月领”—— 全民保要求必须到 60 岁才能领，不能提前；
• 辨别逻辑：要是有人说 “交满 5 年就能领”，但条款写 60 岁领，那就是误导，不是产品本身的问题，别把 “误导” 当成 “骗局”。

3. 看 “退保规则”：别忽略 “现金价值”

• 条款位置：条款最后几页的 “现金价值表”；
• 重点看：投保 1 年、5 年、10 年的现金价值是多少 —— 全民保投保 1 年，现金价值约是已交保费的 70%，意味着退保有亏损；
• 辨别逻辑：要是条款没提 “现金价值”，或说 “随时退保能拿全款”，反而可能有问题；全民保把亏损情况写清楚，不算骗局，只是要提前接受 “早期退保亏”。

不过话说回来，小编发现有些用户没耐心看完整条款，只看宣传页就下单，最后吃亏了就说 “是骗局”，其实是自己没做好 “辨别”，这点大家要注意。

分割线

三、辨别方法 3：实测 “核心流程”，亲身体验才放心

光看资料不够，投小额试试水，实测 3 个核心流程，能更直观判断是不是骗局。

1. 实测 “投保流程”：看是不是 “强制绑定”

• 操作：打开支付宝，搜 “全民保终身养老金”，选 “每月交 50 元”（最低档，风险小），走投保流程；
• 看什么：有没有 “强制勾选附加险”“不投保就不让退出” 的情况 —— 小编实测时，能自由选择缴费金额，没强制绑定，投保后还能收到确认短信，很正规。

2. 实测 “查保单”：看是不是 “真有保单”

• 操作：投保后 2 天，打开支付宝→“我的→保险→我的保单”，找全民保的保单；
• 看什么：保单上的 “投保人、被保险人信息”“保费金额” 对不对，能不能下载电子版保单 —— 小编实测能找到保单，信息和投保时一致，还能把电子版存到手机里，放心。

3. 实测 “联系客服”：看是不是 “能找到人”

• 操作：打中国人保寿险客服 95518，问 “分红怎么算”“退保要多久”；
• 看什么：客服能不能清晰回答，有没有推诿 —— 小编实测时，客服 3 分钟内接电话，把分红规则讲得很清楚，没推诿，说明后续有问题能找到人解决。

分割线

四、3 个真实案例：用辨别方法解决 “担心”，明真相

小编收集了 2025 年 3 位用户的真实经历，他们都担心是骗局，最后用上面的方法解开了疑惑，做成表格对比，一起看看吧！

案例主角	担心的问题	用了哪个辨别方法	结果
张阿姨（52 岁）	“买了后查不到保单，钱是不是没了”	方法 3（实测查保单）+ 方法 1（查备案）	按方法 3 在支付宝 “保险” 板块找到保单，又用方法 1 查了备案，确认没问题，现在每月交 100 元
李先生（38 岁）	“分红是噱头，会不会一分都拿不到”	方法 2（看分红条款）+ 方法 3（问客服）	看条款知道 “分红不确定”，问客服后了解到 “保底收益不会少”，买了 1 年拿到 2.1% 分红，满意
王哥（45 岁）	“想退保退不了，会不会被强制扣钱”	方法 2（看退保条款）+ 方法 3（实测退保）	看条款知道 “早期退保亏”，实测申请退保后 3 天到账，虽然亏了点，但流程顺畅，不是 “退不了”

从案例能看出，他们的 “担心” 大多是因为 “不了解”，用辨别方法核实后，都解开了疑惑。其中李先生一开始觉得 “分红可能是骗局”，但看了条款、问了客服，又拿到了实际分红，才明白不是骗局，只是收益有浮动。

核心问题自问自答

• 问：案例里的人都投了钱，要是我还没决定，能不能不投钱就辨别？
  答：能！不投钱也能查备案（方法 1）、看条款（方法 2）、打客服咨询（方法 3 的一部分），这些都不用花钱，先做这些辨别，觉得靠谱再投钱，小编建议大家都这么做，别冲动。
• 问：要是用了辨别方法，还是担心，该怎么办？
  答：可以先投最低档（每月 50 元），体验 3-6 个月，看看保单是不是正常、有没有分红通知，觉得没问题再增加金额。小编身边有朋友就是这么做的，先投 50 元试水，现在每月交 300 元，很放心。

分割线

五、小编的真心话

担心全民保终身养老金是骗局，其实是很正常的，毕竟是养老钱，谨慎点好。但别只听传言就慌，用小编说的 3 个辨别方法 —— 查双备案、看关键条款、实测核心流程，再看看真实案例，就能明辨真相。
小编要提醒，它不是 “完美产品”，分红不确定、早期退保亏、领取时间固定，这些都是事实，但这些是 “产品特点”，不是 “骗局”。适合每月有闲钱、想补充退休收入的人，比如 25-45 岁的上班族；要是你快退休了，或者钱可能随时要用，就别买。
最后想说，养老钱要稳，别盲目跟风，也别因噎废食。多查、多问、多实测，用科学的方法辨别，才能选到靠谱的产品，不用再为 “是不是骗局” 纠结。希望大家都能解开疑惑，为自己的退休生活多份保障。
哦对了，关于全民保分红的具体计算细节，比如保险公司每年怎么拆分经营利润到用户的分红账户，具体机制待进一步研究，要是你特别在意这点，可以打客服多问几句，了解清楚再决定。