去年邻居张叔查出肺癌，住院手术加化疗花了 42 万，医保报了 15 万，剩下的 27 万只能找亲戚借，还把准备给儿子结婚的钱挪来治病 —— 他总说 “有医保就够了，重疾险是智商税”，可真遇到事才知道不够用。有医保了还需要买重大疾病险吗？很多人都和张叔一样，觉得医保能兜底，没必要多花几千块买重疾险，今天小编就把两者的区别、互补作用讲透，再用真实案例说话，看完你就明白了，一起往下看吧！

一、基础问题：医保和重疾险，到底是啥关系？核心区别在哪？（附表格）

先搞懂两者不是 “二选一”，而是 “不一样的保障”，用表格对比最清楚，详细的对比内容，一起看看吧！

医保 vs 重大疾病险核心区别表

对比维度	咱们交的医保（职工 / 居民医保）	重大疾病险	小编白话解读
报销范围	只报 “医保目录内” 的费用，进口药、靶向药大多不报	不限范围，只要确诊合同里的重疾，不管你花在哪	医保像 “定点超市购物”，重疾险像 “给你现金随便花”
赔付方式	实报实销，花多少报多少（不超过限额）	一次性给一笔钱，保额多少给多少	医保是 “花完找它报销”，重疾险是 “确诊就打钱”
能覆盖的费用	只报治疗费，误工费、陪床费、康复费不报	治疗费、误工费、康复费都能覆盖	医保管 “治病的钱”，重疾险管 “生病期间所有花的钱”
报销额度	有上限，大多地区年度报销不超过 30 万	保额自己选，50 万、100 万都可以	医保像 “小钱包”，重疾险像 “大钱包”
价格	便宜，居民医保每年 380 元，职工医保按工资扣	每年几千块，年龄越大越贵	医保是 “基础保障”，重疾险是 “升级保障”

1. 问：医保报完剩下的钱不多，还用买重疾险吗？

答：肯定用！现在大病治疗，医保目录外的费用占比很高。比如张叔的 42 万治疗费里，进口靶向药花了 18 万（医保不报），私立医院特需病房花了 6 万（医保不报），这 24 万全得自己掏，医保报的 15 万只够覆盖目录内的基础治疗费。小编算过，大病自费部分平均占总费用的 60%，要是没重疾险，这部分钱就得自己扛，普通家庭根本扛不住。

2. 问：有人说 “医保能报 70%，剩下的 30% 自己能承担”，这种想法对吗？

答：不对！得看总费用多少。要是治疗费 10 万，30% 是 3 万，能承担；要是治疗费 50 万，30% 就是 15 万，很多家庭拿不出这么多。小编同事去年得乳腺癌，总费用 55 万，医保报 38 万，剩下 17 万，她没重疾险，只能把老家的房子卖了，现在一家人挤在出租屋。所以别只看比例，得看实际金额。

二、场景问题：有医保没重疾险，会遇到哪些麻烦？2025 年真实案例对比

光说区别没用，看两个身边人的经历，你就知道差距有多大。

案例 1：只有医保，得肝癌后花光所有积蓄

小编老家的表哥，45 岁，有职工医保，没买重疾险。今年查出肝癌，手术 + 肝移植花了 68 万，医保报了 22 万，剩下的 46 万全是借的 —— 找亲戚借了 20 万，刷信用卡 15 万，还在网上贷了 11 万。现在每个月要还 1 万多贷款，还得养孩子，压力大到睡不着觉。他说：“早知道每年花 6000 块买重疾险，也不用欠这么多债，现在后悔也晚了。”

案例 2：医保 + 重疾险，得胃癌后没影响家庭生活

小区李姐，38 岁，有居民医保，还买了 50 万保额的重疾险（每年 5200 元）。去年查出胃癌早期，治疗费 32 万，医保报了 14 万，重疾险赔了 50 万。不仅覆盖了剩下的 18 万治疗费，还剩 32 万，一部分当康复费，一部分存起来给孩子上学用。李姐说：“生病已经够难受了，幸好有重疾险，不用操心钱的事，能安心养病。”

案例对比表：有医保 vs 医保 + 重疾险，关键差异一目了然

对比维度	只有医保（表哥）	医保 + 重疾险（李姐）	差距总结
病症 / 总费用	肝癌 / 68 万元	胃癌 / 32 万元	不管大病轻重，自费部分都不少
医保报销金额	22 万元	14 万元	医保报销比例有限，不能全兜底
个人承担金额	46 万元（借钱 + 贷款）	0 元（重疾险赔 50 万，覆盖所有费用）	重疾险能补医保报不了的部分
后续影响	欠外债，每月还贷款	没影响，正常生活	没重疾险会拖垮家庭经济

三、场景问题：医保和重疾险怎么互补？这 3 个缺口，只有重疾险能补

医保是 “基础”，但有 3 个缺口，得靠重疾险填补，少一个都不行。

1. 缺口 1：医保不报的 “进口药、靶向药”，重疾险能覆盖

现在治疗大病，很多时候要用到进口药、靶向药，比如治疗肺癌的进口药 “奥希替尼”，一盒 1.5 万，医保不报，一个疗程要 3 盒，就得 4.5 万。要是有重疾险，确诊后一次性拿到 50 万，想买什么药就买什么药，不用因为钱放弃好的治疗方案。小编邻居的妈妈得肺癌，用进口药花了 12 万，重疾险赔的 60 万全覆盖了，还说 “幸好能用上好药，恢复得比预期快”。

2. 缺口 2：医保不报的 “误工费、陪床费”，重疾险能补

得大病后，至少要休息 3-6 个月，没收入；家人陪床也可能耽误工作，这部分损失医保不管。比如你月薪 1 万，休息 6 个月就少赚 6 万；家人陪床月薪 8000，少赚 4.8 万，加起来 10.8 万。要是有重疾险，赔的 50 万里，就能拿出这部分钱当生活费，不用为钱发愁。小编同事得胃癌后，休息了 5 个月，重疾险赔的钱里，有 8 万当误工费，生活没受影响。

3. 缺口 3：医保报销有 “上限”，重疾险能补额度

很多地区医保年度报销上限是 30 万，要是治疗费超过 30 万，超过部分全得自己掏。比如治疗白血病要 50 万，医保报 30 万，剩下 20 万就得自己拿。要是有重疾险，赔 50 万，不仅够剩下的 20 万，还够后续康复费。小编老家有个孩子得白血病，医保报 30 万，重疾险赔 50 万，剩下的钱还够孩子去北京最好的医院治疗。

不过话说回来，就算重疾险能补这么多缺口，医保也不能断交

医保是基础保障，每年才几百块，不管你有没有重疾险，都得交 —— 毕竟重疾险只保重疾，感冒发烧、小手术这些，还得靠医保报销。小编朋友去年没交医保，得了急性阑尾炎，手术花了 8000，全自己掏，要是交了医保，能报 5600，多花了 2400，特别不值。

四、核心疑问解答：这些顾虑，帮你一一打消

很多人觉得 “有医保就够了”，其实是有顾虑，看看有没有你关心的。

1. 问：我年轻身体好，医保报的够日常用，还用买重疾险吗？

答：用！年轻身体好，但大病不分年龄，而且年轻买重疾险便宜。比如 25 岁买 50 万保额，每年只要 4800 元，比 40 岁买（每年 8000 元）省不少。小编 26 岁买的重疾险，每年 5000，现在 30 岁，身边有同事得重疾，更觉得当初买对了，就算年轻，也得有个保障。

2. 问：医保每年才交几百，重疾险每年几千，有点贵，能不能不买？

答：不能！几千块的保费，换的是几十万的保障。比如每年交 5000，交 30 年总保费 15 万，要是得大病，一次性赔 50 万，相当于花 15 万换 50 万，太划算。小编给爸妈买的重疾险，每年 6000，他们一开始觉得贵，后来知道邻居得大病借了 20 万，就觉得这钱花得值。

3. 问：关于不同地区医保报销比例差异的具体计算方式，比如农村医保和城市职工医保的报销差额怎么算，具体机制待进一步研究

答：虽然不清楚具体计算机制，但有个简单的原则：不管你是哪种医保，都有报销上限和目录限制，大病自费部分都得自己掏。所以不管你在农村还是城市，有医保后，都建议买份重疾险。小编老家是农村的，爸妈交的居民医保，小编还是给他们买了重疾险，就怕万一得大病，医保报不够。

小编的真心话

有医保了还需要买重大疾病险吗？答案是 “太需要了”！医保是基础，但报不全、报不多，遇到大病根本不够用；重疾险能补医保的缺口，不管是进口药、误工费，还是报销上限，都能覆盖，两者搭配才是完整的保障。
小编觉得，别再觉得 “有医保就够了”，也别嫌重疾险贵，几千块的保费，换的是家庭不被大病拖垮的安心。不管你年轻还是年老，有医保后，都建议早点买重疾险，毕竟风险不会等你准备好。希望大家都能搞懂两者的关系，给自己和家人一份全面的保障，不用为钱发愁。