你是不是存养老钱时总犯嘀咕？选了支付宝上的全民保终身养老金，却又听说银行大额存单利息更高；想着社保养老金是基础，又怕不够花，想补份商业的，却不知道全民保收益到底行不行；甚至听朋友说养老目标基金能赚更多，又怕风险大不敢碰。到底全民保的收益算高还是低？和咱们常接触的其他养老金比起来，到底该选哪个？别瞎猜，今天小编就把全民保和社保养老金、银行大额存单、其他商业年金险、养老目标基金放一起比，从收益、风险、灵活性全方面拆解，看完你就知道它的收益水平到底怎么样，该怎么选！

一、先搞懂：全民保终身养老金自身收益到底多少？用例子说话

要对比，得先知道全民保自己的收益水平，不然光说 “高” 或 “低” 都是空的。它的收益是固定的，写在合同里，不会变，咱们用最常见的投保情况举例子，大家一看就懂。

Q1：30 岁买，每年交 1 万交 10 年，60 岁开始领，能领多少？年化收益大概多少？

小编算了一笔账，这种情况是最多人选的，收益很有代表性：

• 总缴费：1 万 / 年 ×10 年 = 10 万；
• 每年领取：60 岁起每年领约 1.1 万（不同公司略有差异，泰康、人保差不多这个数）；
• 回本时间：领 9-10 年能拿回 10 万左右（1.1 万 ×9=9.9 万）；
• 年化收益：大概 3%-3.5%，比银行 5 年期定期（2.75% 左右）略高，但比股票、基金低。

开超市的王姐就是 30 岁买的这个方案，她说 “我算过，领 20 年能拿 22 万，比存银行多赚几万，虽然不算多，但胜在稳，不会亏，养老钱就求个安心”。小编觉得，这个收益水平不算 “高收益”，但胜在稳定，适合不想承担风险的人。

Q2：年龄越大买，收益会越高吗？比如 45 岁买和 30 岁买，差别在哪？

年龄大买，每年领取金额会高一点，但总收益差别不大。比如同样是 “每年交 1 万交 10 年”：

• 30 岁买，60 岁领，每年 1.1 万，领 20 年总 22 万；
• 45 岁买，65 岁领，每年 1.3 万，领 20 年总 26 万；
  看似 45 岁买领得多，但 45 岁到 65 岁只有 20 年，30 岁到 60 岁有 30 年，时间跨度不一样，而且 45 岁买时，每年 1 万的缴费压力比 30 岁时大。小编邻居张叔 45 岁买的，他说 “虽然领得多，但现在赚钱不如年轻时轻松，早买还是更划算”。

二、对比 1：和社保养老金比，全民保收益怎么样？能替代社保吗？

社保养老金是基础，很多人会问 “有社保了，还需要全民保吗？”，咱们从收益和作用两方面比。

Q1：社保养老金每月领多少？和全民保比，哪个收益高？

社保养老金因人而异，交得多领得多，咱们拿 “月薪 8000，交满 15 年” 的普通上班族举例，对比全民保：

对比维度	社保养老金（月薪 8000，交 15 年）	全民保终身养老金（30 岁买，1 万 / 年交 10 年）
总缴费（单位 + 个人）	约 15 万（按最低基数算）	10 万
60 岁起每月领取	约 1200-1500 元（年领 1.44-1.8 万）	约 917 元 / 月（年领 1.1 万）
收益特点	会随社会平均工资上涨，每年调一次	固定不变，写在合同里
领取期限	终身领取	终身领取，保证领取 20 年

从每月领取看，社保养老金更高，还能涨；但全民保是 “额外补充”，不能替代社保。小编同事小李，社保每月领 1400，全民保每月领 900，加起来 2300，他说 “光靠社保不够花，加个全民保，每月能多买些菜，生活宽松多了”。

Q2：有社保了，还需要买全民保吗？

建议买！社保是 “基础保障”，只能满足基本生活，全民保是 “补充”，能提高养老质量。比如社保每月 1500，够吃饭，但想旅游、看病多报销，就不够了，加个全民保每月 900，总共 2400，就能应对更多需求。小编妈妈有社保，去年又买了全民保，她说 “以后每月多领点，不用总跟儿女要，自己花着方便”。

三、对比 2：和银行大额存单比，哪个更划算？

银行大额存单是很多人存养老钱的选择，安全、灵活，和全民保比，各有优势。

Q1：同样存 10 万，全民保和 3 年期大额存单（利率 3%），收益差多少？

咱们按 “存 10 万，持有 20 年” 算，对比很明显：

对比维度	全民保终身养老金（30 岁买，60 岁领）	银行 3 年期大额存单（利率 3%，自动转存）
20 年后总收益	领 20 年，总 22 万（本金 10 万 + 收益 12 万）	约 18.06 万（本金 10 万 + 利息 8.06 万）
灵活性	中途不能取，取了损失大	可提前支取（按活期利率），灵活
风险	零风险，收益固定	零风险，保本保息
适合人群	长期不用的闲钱，求稳定终身领	可能要用钱，求灵活

小编邻居赵哥，10 万存了大额存单，他说 “我怕中途要用钱，大额存单能提前取，虽然收益少点，但放心”；而小编阿姨选了全民保，她说 “这钱就是养老的，不会动，全民保领得多，更划算”。

Q2：什么时候选全民保，什么时候选大额存单？

• 选全民保：钱确定 20 年以上不用，想终身有稳定收入，比如 30 岁存养老钱；
• 选大额存单：钱可能 5-10 年内要用，比如 50 岁存，想 60 岁用，怕中途有急事。

四、对比 3：和其他商业年金险比，全民保收益算高吗？

除了全民保，市场上还有很多商业年金险，比如平安、太平洋的，全民保的收益算中等水平。

Q1：同样 30 岁买，1 万 / 年交 10 年，60 岁领，全民保和其他商业年金险比，差多少？

小编选了两款常见的其他公司年金险（平安某款、太平洋某款），做了对比：

产品类型	每年领取金额（60 岁起）	领 20 年总金额	优势	劣势
全民保（泰康）	约 1.1 万	22 万	支付宝上能买，操作简单，门槛低（1000 起投）	收益中等，附加服务少
平安某年金险	约 1.2 万	24 万	收益略高，有医疗附加服务	线下买，操作麻烦，门槛高（5000 起投）
太平洋某年金险	约 1.15 万	23 万	品牌大，网点多	保费贵，缴费期选择少

小编同事买的平安年金险，她说 “线下有专人服务，有问题能找得到人，虽然麻烦点，但放心”；而小编选的全民保，觉得 “支付宝上操作简单，10 分钟搞定，收益也差不了多少，够用了”。

Q2：全民保的优势在哪？为什么很多人选它？

主要是 “方便” 和 “门槛低”：支付宝上就能买，不用跑网点；1000 元就能起投，很多其他年金险要 5000 甚至 1 万起投，对普通人更友好。小编身边的年轻人，大多选全民保，就是因为 “不用跟销售打交道，自己在手机上就能买，省心”。

五、对比 4：和养老目标基金比，全民保收益高吗？风险呢？

养老目标基金是高风险高收益的代表，和全民保比，差别最大的是风险。

Q1：养老目标基金收益怎么样？和全民保比，哪个更适合养老？

咱们按 “30 岁投 10 万，60 岁取出” 算，对比两者：

对比维度	全民保终身养老金	养老目标基金（偏稳健型）
预期收益	固定 3%-3.5% 年化	预期 4%-6% 年化，但可能亏
风险	零风险	有风险，可能亏本金（比如市场大跌）
领取方式	终身领，每月 / 每年到账	一次性取出，自己管理
适合人群	不想承担风险，求稳定	能接受风险，想赚更多

小编朋友小周买了养老目标基金，他说 “我年轻，能接受风险，希望赚更多，以后养老更宽松”；而小编舅舅选了全民保，他说 “我年纪大了，经不起亏，全民保稳，就算少赚点，也比亏了强”。

Q2：新手适合买养老目标基金吗？还是先选全民保？

新手建议先选全民保！养老目标基金需要懂市场，不然可能买在高点亏本金；而全民保不用懂，买了就等着领钱，适合没接触过理财的新手。小编第一次存养老钱就选了全民保，觉得 “先稳几年，以后懂了再考虑基金”。
在小编看来，全民保终身养老金的收益不算 “高收益”，属于中等偏上的稳定水平，比社保、大额存单领得多，比其他高收益商业年金险略少，比养老目标基金风险低。它最大的优势是 “方便、门槛低、零风险”，适合大多数普通人，尤其是 30-45 岁、没太多理财经验、想强制存养老钱的人。要是你能接受风险，想赚更多，养老目标基金或其他高收益年金险更适合；要是你求稳、怕麻烦、钱长期不用，全民保绝对是好选择。养老钱的核心是 “安全、稳定”，别盲目追求高收益，适合自己的才是最好的。希望今天的对比能帮到你，存养老钱不再纠结！