家里人突然查出大病，住院、手术、吃药一下子花了 18 万，第一次医保报完还自付 7 万，看着账单手都在抖 —— 听说大病能走二次报销，可不知道要满足啥条件？能报多少比例？之前有朋友自付 5 万，以为能多报点，结果只报了 1 万，说是 “没搞懂比例分段”。别慌，今天就把大病二次报销的条件、比例拆得明明白白，再整理报销明细，帮你算清楚能报多少钱，一起往下看吧！

一、先搞懂：啥是大病二次报销？和普通二次报销不一样吗？

1. 大病二次报销到底是啥？专门针对哪些情况？

简单说，大病二次报销就是 “第一次医保报销后，自付费用超过一定金额（针对大病的高额费用），还能再报一次”。它不是单独的保险，而是医保的 “大病补充福利”，专门帮那些 “医疗费用高、自付压力大” 的患者减轻负担，比如癌症、尿毒症、重大器官移植这些需要长期治疗、花费高的病。
小编邻居去年得了尿毒症，一年透析加吃药花了 12 万，第一次医保报了 6 万，自付 6 万，走大病二次报销又报了 2.8 万，总共报了 8.8 万，自己只花 3.2 万，压力小了很多。和普通小病的二次报销比，大病二次报销的起付线可能稍高，但报销比例随自付金额增加而提高，自付越多报得越多，最高能报 90%。

2. 大病二次报销和普通二次报销，有啥不一样？

很多人把两者搞混，其实核心区别在 “针对的费用金额” 和 “比例规则”，小编整理了个对比表，一看就懂：

对比项	大病二次报销	普通二次报销（小病）
针对费用	第一次报销后自付高额费用（如 5 万以上）	第一次报销后自付一般费用（如 1.5 万 - 5 万）
起付线	多数地区 1.5 万 - 2 万元（和普通一致，但侧重高额自付）	多数地区 1.5 万 - 2 万元
报销比例	分段递增（自付越多比例越高，最高 80%-90%）	固定或低分段（如 50%-70%）
覆盖病种	侧重大病（无明确病种限制，看费用）	所有病种（只要自付够起付线）

比如在上海，普通二次报销 “2 万 - 10 万报 60%”，而大病二次报销 “10 万以上能报 90%”，明显对高额费用更友好，这就是大病二次报销的优势。

3. 参加了职工医保或居民医保，都能享受大病二次报销吗？

大部分情况能！不管是职工医保还是城乡居民医保（新农合、城镇居民医保合并后的名称），只要同时参加了 “大病保险”，就能享受大病二次报销。大病保险的钱咋交？职工医保是从每月扣的医保费里自动划走，不用额外交；居民医保是每年交基本费（比如 2024 年 380 元）时，额外交几十元（多数地区 40 元），要是只交了 380 元没交大病保险费，可能就报不了，这点大家要注意。
小编老家亲戚就犯过这错，居民医保只交了基本费，后来得大病自付 6 万，想走二次报销却报不了，只能自己承担，特别可惜。

二、核心条件：大病二次报销，要满足哪 4 个硬条件？少一个都不行

想走大病二次报销，这 4 个条件是 “门槛”，缺一个都报不了，大家对着自己的情况一条条核对：

条件 1：必须参加 “基本医保 + 大病保险”，缺一不可

首先得确认自己同时有这两个保障：基本医保（职工或居民）是基础，大病保险是补充，没有大病保险就没法走大病二次报销。怎么查自己有没有交大病保险？

• 职工医保：看工资条，上面有 “大病保险” 扣除项（一般每月几块钱）；
• 居民医保：看缴费记录，要是交了 380 元 + 40 元 = 420 元，就包含大病保险，只交 380 元就没有。

小编同事是灵活就业，交的职工医保，没注意大病保险断交了 1 个月，后来得大病自付 5 万，因为断交没报成二次报销，后悔死了，所以大家一定要确认缴费没断。

条件 2：必须先报过 “第一次基本医保”，没报过不能直接申请

大病二次报销是 “补充报销”，得先通过基本医保报过第一次，没报过第一次的，不能直接申请。比如你异地住院没备案，自己全自费了，得先去医保局补报第一次，拿到 “第一次报销结算单”，再看自付费用够不够大病二次报销的要求。
小编表哥去年在外地看大病，没备案自己付了 10 万，回来补报第一次后，才申请的大病二次报销，要是没补报第一次，医保局根本不受理，所以就算忘了刷医保卡，也要先补报第一次。

条件 3：自付费用要超 “大病二次报销起付线”，各地标准不一样

这是最关键的条件！第一次报销后，剩下的 “医保目录内自付费用”，得超过当地规定的 “大病二次报销起付线”。2024 年多数地区的起付线在 1.5 万 - 2 万元之间，和普通二次报销起付线一致，但大病二次报销针对的是 “超起付线后的高额部分”，比如自付 5 万，超起付线 3 万，这 3 万就能按大病比例报。
小编整理了 2024 年 6 个常见地区的起付线，大家对号入座：

地区	大病二次报销起付线	针对人群（职工 / 居民）
北京	1.5 万元	统一（职工 + 居民）
上海	2 万元	统一（职工 + 居民）
广州	1.8 万元	统一（职工 + 居民）
成都	1.6 万元（职工）/1.5 万元（居民）	分人群
济南	1.5 万元	统一（职工 + 居民）
武汉	1.7 万元（职工）/1.6 万元（居民）	分人群

怎么算 “目录内自付费用”？看第一次报销的 “费用结算单”，上面会写 “医保目录内自付金额”，这个数就是用来对比起付线的，别把 “目录外自费”（比如进口药、护工费）算进去，那些报不了。

条件 4：费用得在 “医保目录内”，目录外的再贵也不报

很多人栽在这步！大病二次报销只认 “医保目录内的自付费用”，像进口抗癌药、私立医院床位费、美容治疗这些 “目录外自费项目”，就算花 10 万也不能报。小编朋友得了肺癌，用了进口靶向药花了 8 万（目录外），第一次报销后自付 9 万，以为能报大病二次报销，结果结算单上 “目录内自付” 只有 1.2 万，没超广州 1.8 万的起付线，最后没报成。
怎么区分目录内和目录外？看住院费用清单 —— 清单上标 “甲类”“乙类” 的是目录内，标 “丙类” 的是目录外，大病二次报销只看甲类和乙类剩下的自付部分，这点一定要记牢。

三、关键比例：2024 年大病二次报销比例是多少？分地区、分金额段整理

大病二次报销比例不是固定的，而是 “分段递增”—— 自付费用越多，报销比例越高，最高能到 90%。小编整理了 2024 年常见地区的 “金额段 - 比例” 明细，用表格呈现更清楚：

地区	自付金额段（超起付线后）	大病二次报销比例	最高报销限额
北京	1.5 万 - 5 万元	50%	40 万元
	5 万 - 10 万元	60%
	10 万元以上	80%
上海	2 万 - 10 万元	60%	50 万元
	10 万 - 20 万元	75%
	20 万元以上	90%
广州	1.8 万 - 6 万元	55%	45 万元
	6 万 - 15 万元	70%
	15 万元以上	85%
成都	1.6 万 - 4 万元（职工）	50%	35 万元
	4 万 - 10 万元（职工）	70%
	10 万元以上（职工）	80%
济南	1.5 万 - 5 万元	50%	40 万元
	5 万 - 15 万元	70%
	15 万元以上	85%

举 2 个实例：教你算大病二次报销能报多少钱

光看表格可能有点懵，小编用 2024 年的真实案例（已隐去个人信息），帮你算清楚：

实例 1：上海居民医保，大病住院自付 12 万元（超起付线 2 万元后）

1. 第一步：确认条件
   王阿姨参加上海居民医保（含大病保险），先报过第一次医保，目录内自付 12 万元，超起付线（2 万元）10 万元，满足所有条件。
   
2. 第二步：按比例分段计算
   
   • 2 万 - 10 万元部分（8 万元）：按 60% 报，80000×60% = 48000 元；
   • 10 万元以上部分（2 万元）：按 75% 报，20000×75% = 15000 元；
   • 总二次报销金额：48000+15000 = 63000 元。
   
   
3. 结论：自付 12 万元，大病二次报销能报 6.3 万元，自己只花 5.7 万元，比没报前少了一半多。
   

实例 2：广州职工医保，大病住院自付 20 万元（超起付线 1.8 万元后）

1. 第一步：确认条件
   小李是广州某公司职工（参加职工医保 + 大病保险），先报过第一次医保，目录内自付 20 万元，超起付线 18.2 万元，满足条件。
   
2. 第二步：按比例分段计算
   
   • 1.8 万 - 6 万元部分（4.2 万元）：按 55% 报，42000×55% = 23100 元；
   • 6 万 - 15 万元部分（9 万元）：按 70% 报，90000×70% = 63000 元；
   • 15 万元以上部分（5 万元）：按 85% 报，50000×85% = 42500 元；
   • 总二次报销金额：23100+63000+42500 = 128600 元。
   
   
3. 结论：自付 20 万元，大病二次报销能报 12.86 万元，自己只花 7.14 万元，大大减轻了压力。
   

四、报销明细：哪些能报？哪些不能报？流程怎么走？

1. 大病二次报销，能报的费用有哪些？（明细清单）

能报的只有 “医保目录内的费用”，具体包括：

• 住院费用：医保目录内的手术费、治疗费、检查费、床位费（普通病房）；
• 门诊大病费用：比如癌症放化疗、尿毒症透析、器官移植后抗排异治疗的门诊费用；
• 药品费用：医保目录内的甲类药、乙类药（乙类药自付部分可报）。

2. 哪些费用不能报？（避坑提醒）

这些费用就算是大病花费，也不能走二次报销，别白准备材料：

• 目录外自费药：比如进口抗癌药、靶向药（没进医保目录的）；
• 非治疗性费用：护工费、伙食费、救护车费、私立医院特需病房费；
• 未备案的异地费用：异地看大病没提前备案，第一次报销比例降了，大病二次报销也可能受影响。

3. 大病二次报销流程怎么走？需要什么材料？

流程分 “自动结算” 和 “手动申请” 两种，材料也不一样，小编整理好了：

（1）自动结算（大部分地区医院支持）

• 适用情况：在当地定点医院住院，或异地备案后在定点医院住院；
• 流程：出院结算时，刷医保卡先报第一次医保，系统会自动判断够不够大病二次报销条件，够的话直接结算，不用自己跑；
• 材料：不用额外带材料，带身份证、医保卡就行。

小编邻居在上海三甲医院住院，出院时直接刷医保卡，第一次报了 8 万，大病二次报销报了 4.2 万，最后只付了 3.8 万，特别方便。

（2）手动申请（异地未备案、或医院不支持自动结算）

• 适用情况：异地住院没备案、或在非定点医院住院，自己先付了全款；
• 流程：
  1. 先去参保地医保局补报第一次医保，拿到 “第一次报销结算单”；
  2. 准备材料，去医保局大病保险窗口提交申请；
  3. 医保局审核（一般 20 个工作日），审核通过后打款到银行卡；
  
  
• 材料：
  1. 本人身份证、医保卡原件 + 复印件；
  2. 第一次报销结算单原件；
  3. 住院发票原件（补报第一次时交过的，带复印件 + 医保局章）；
  4. 住院费用清单、出院小结（盖医院章）；
  5. 本人银行卡复印件（打款用）。
  
  

小编表哥异地没备案，自己付了 10 万，后来准备材料去医保局申请，15 天后收到了 3.8 万的大病二次报销款，虽然麻烦点，但能报还是好的。

五、小编的个人观点

大病二次报销是国家给大病患者的 “救命福利”，条件不算复杂，核心就是 “参保、报第一次、自付够起付线、在目录内”，比例还随自付金额递增，能帮不少家庭减轻压力。小编建议大家，家里有人得大病时：

1. 先确认有没有交大病保险，居民医保别只交基本费，多交 40 元能多一份保障；
2. 异地看大病一定要提前备案，不然报销比例降了，亏的是自己；
3. 住院时尽量选目录内的药，医生开进口药前，问问有没有医保目录内的替代药，能多报点；
4. 保存好所有票据，尤其是 “第一次报销结算单”，手动申请时要用。

别觉得大病离自己远，提前了解政策，真用到的时候才不慌。希望今天的明细整理能帮到你，让你在需要的时候，顺利拿到大病二次报销的钱，不用为高额医疗费发愁！