你是不是想买重疾险，却对着手机里的产品列表犯难 “重疾险怎么买才不踩坑？”；算保额时拿不定主意 “选 30 万还是 50 万，怕少了不够治病、多了白交保费”；选缴费年限又纠结 “交 10 年总保费少但每月压力大，交 20 年压力小却要多花钱”？其实很多人买重疾险都有这些困惑，小编之前帮同事选重疾险，他一开始想选保 100 种重疾的产品，后来才知道重点在高发重疾，白纠结半天。今天就把重疾险怎么买、保额选多少、缴费年限怎么定说清楚，一起往下看吧！

一、重疾险怎么买？先抓 3 个核心，别被 “花里胡哨” 的功能忽悠

很多人买重疾险只看 “保多少种病”“有没有返还”，其实重点在 3 个地方，抓住了就不会买错。

1.1 问：买重疾险第一步该看什么？是不是保的病越多越好？

答：第一步看 “有没有含 28 种高发重疾”！银保监会规定，所有重疾险必须包含这 28 种高发重疾（比如癌症、急性心梗、脑中风后遗症），这 28 种占了重疾理赔的 90% 以上。至于额外多保的 “罕见病”（比如渐冻症之外的罕见病），意义不大，不用为了 “保得多” 多花钱。小编同事之前想买保 150 种重疾的产品，后来发现另一款保 120 种但含 28 种高发的更便宜，最后选了后者，性价比更高。
不过话说回来，要是两款产品价格差不多，保的病多的那款也能选，只是别把 “保得多” 当唯一标准。

1.2 问：除了重疾，轻症和中症要不要看？怎么看才好？

答：要！轻症和中症是 “重疾的前期阶段”，比如癌症早期、轻度脑梗，治疗费用比重疾少，但也得花钱，有轻症 / 中症保障能早赔钱、早治疗。重点看 2 点：

1. 有没有含 12 种高发轻症（比如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风）；
2. 赔付比例多少（一般轻症赔 30%-40% 保额，中症赔 50%-60%，太低的别选）。

小编的表姐买的重疾险，轻症只赔 25% 保额，后来得了极早期乳腺癌，只赔了 7.5 万（保额 30 万），不够治疗费，特别后悔没选赔付比例高的。

1.3 问：免责条款和理赔条件用不用看？怕看不懂专业词怎么办？

答：必须看！看不懂就问客服，别自己猜。比如免责条款里 “投保前已有的慢性病不赔”，要是你有高血压没告知，理赔时会被拒；理赔条件里 “脑中风要等 180 天看后遗症”，没到时间申请理赔也没用。看不懂的地方，打保险公司客服电话（比如 95569），客服会用白话解释，比如 “轻症里的‘轻度脑中风’是什么意思？”，客服会说 “就是没留下后遗症的脑中风，能赔 30% 保额”。

二、重疾险保额选多少？按 “需求” 算，不是越多越好

很多人觉得 “保额越高越安心”，其实保额够花就行，多了浪费钱，少了不够用，按自己的情况算最合理。

2.1 问：保额到底该怎么算？有没有简单的方法？

答：按 “治疗费 + 收入损失” 算，公式是 “保额 = 大病治疗费（30-50 万）+3-5 年家庭开支”。比如你大病治疗费要 40 万，每月家庭开支 5000 元，保额就选 40 万 +（5000×12×3）=58 万，凑整买 60 万。小编按这个公式算，自己买了 50 万保额，后来问医生，说现在癌症治疗要 30-50 万，刚好够。

2.2 不同人群重疾险保额建议表：一看就知道该选多少

人群类型	大病治疗费（参考）	3-5 年家庭开支	建议保额	每月保费参考（30 岁）	理由
单身青年（月薪 5 千）	30 万	10 万（自己开支）	40 万	200-250 元	没家庭责任，够治疗费 + 1-2 年自己开支
家庭支柱（月薪 1 万，有房贷）	40 万	20 万（房贷 + 家人开支）	60 万	300-350 元	要还房贷、养家人，保额得覆盖负债 + 开支
高收入人群（月薪 2 万）	50 万	30 万	80-100 万	400-500 元	收入高，收入损失多，保额可适当提高

从表能看出来，家庭支柱的保额要比单身青年高，因为责任更重。不过保额选 50 万或许是比较合适的基础额度，大部分人按这个数买，基本能覆盖需求。

2.3 问：要是预算不够，选不了建议的保额，该怎么办？

答：先 “降保障期限”，别降保额！比如原本想保终身，预算不够就先保到 70 岁，保额保持 50 万，每年能省 30% 保费。小编的朋友月薪 5 千，想保终身但预算不够，最后选了保到 70 岁、50 万保额，每月花 220 元，没超预算，以后收入涨了再补保终身的。
另外，关于不同公司重疾险的核保宽松度差异，比如有的公司对轻度高血压能正常承保，有的会加费，具体机制小编还没完全弄明白，可能待进一步研究，大家选的时候可以多试几家的智能核保。

三、重疾险缴费年限怎么定？按 “预算” 选，不是越短越好

很多人觉得 “缴费年限越短，总保费越少，越划算”，其实不一定，得看自己的预算，别为了短交让生活有压力。

3.1 不同缴费年限对比表：短交 vs 长交，差在哪？

缴费年限	总保费（50 万保额，30 岁）	每月保费	优点	缺点	适合人群
10 年	6-7 万元	500-580 元	总保费少，长期下来省利息	每月压力大，容易断缴	高收入人群（月薪 2 万 +）、预算充足的人
20 年	7-8 万元	290-330 元	每月压力小，适合大多数人	总保费比 10 年多 1-2 万	普通上班族（月薪 5 千 - 1 万）、预算中等的人
30 年	8-9 万元	220-250 元	每月压力最小，能触发豁免（比如交 5 年生病，剩下 25 年不用交）	总保费最多，长期下来多花钱	刚毕业学生、月薪 5 千以下、预算紧张的人

小编自己选的 20 年缴费，每月花 300 元，没影响生活，要是选 10 年，每月 500 元，就得压缩吃饭的预算，不划算。

3.2 问：“保费豁免” 是什么？选长交年限是不是更容易触发？

答：保费豁免就是 “交了几年保费后，得了轻症 / 重疾，剩下的保费不用交，保障还在”。比如你选 30 年缴费，交了 5 年得了轻症，剩下 25 年不用交，还能继续享受重疾保障。长交年限确实更容易触发豁免，因为缴费时间长，中间遇到风险的概率高。小编的邻居选 30 年缴费，交了 3 年得了轻度脑梗，触发豁免，剩下 27 年没交保费，保障还在，特别值。

3.3 问：要是以后收入涨了，能不能把 “长交” 改成 “短交”？

答：大多不行！缴费年限在投保时就定好了，签了合同就不能改。不过可以 “提前结清”，比如选 20 年缴费，交了 5 年，想把剩下 15 年的保费一次性交完，很多保险公司支持，只是提前结清不会少收太多钱，不如一开始就选短交。小编问过客服，提前结清只能少收一点利息，不划算，所以选缴费年限时要想清楚，别想着以后改。

四、常见误区：买重疾险别踩这 3 个坑！

很多人买重疾险时，被 “返还”“高保额” 忽悠，踩了坑还不知道，这 3 个坑一定要避开。

4.1 坑 1：觉得 “返还型重疾险划算，没生病能返钱”

返还型重疾险比消费型贵很多，比如消费型每年 200 元，返还型要 500 元，多花的 300 元是 “储蓄成本”，几十年后返的钱，算上通胀，可能还没自己存银行多。小编的同事买了返还型，每年交 500 元，交 20 年，要等 80 岁才能返钱，现在后悔了，觉得不如买消费型，把多的钱存起来。

4.2 坑 2：保额越高越好，不管自己需求

有人觉得 “保额 100 万比 50 万好”，就咬牙买了 100 万保额，每月花 600 元，超出预算，后来交不起保费断缴了，保障也没了。其实保额够花就行，不用追求高保额，按 “治疗费 + 收入损失” 算，50 万对大多数人来说足够了。

4.3 坑 3：缴费年限越短越好，怕多花利息

有人为了 “少花利息”，选 10 年缴费，每月花 500 元，影响了日常开支，最后只能退保，亏了不少钱。缴费年限要按预算定，普通上班族选 20 年，压力小还能触发豁免，比短交更实用。

五、小编的个人观点

重疾险怎么买，重点看 28 种高发重疾、轻症赔付比例和免责条款；保额按 “治疗费 + 收入损失” 算，50 万对大多数人来说刚好；缴费年限选 20 年，压力小还能触发豁免，不用追求短交。小编觉得，买重疾险别跟风，别被 “保得多”“返还钱” 忽悠，按自己的需求和预算来，才不会买错。
另外，买之前多对比几款产品，线上平台（比如支付宝蚂蚁保）能直接看价格和条款，不用找代理人，省得被推销贵的产品；要是对保额或缴费年限有疑问，多问客服或懂行的朋友，问清楚再买，比买了后悔强。希望这些内容能帮到你，选到合适的重疾险，心里踏实！