咱们平时用白条或花呗付款，尤其是买贵点的东西分期时，是不是总觉得 “好像没差多少”，但还完款一算，怎么比别人多花了几十甚至上百块？小编之前帮朋友看账单，他买个 4000 块的手机，用花呗分 12 期比用白条多花了 40 块；还有人没看清免息条件，以为能省利息，结果因为没凑够金额，反而付了手续费。其实 “划算不划算”，不是凭感觉，得一笔一笔算清楚。今天小编就从分期利息、优惠活动、逾期成本这些关键地方，帮大家把账算透，还做了对比表格，看完你再用，就能少花钱、更省心！一起往下看吧！

一、核心对比：分期利息差多少？不同期数算笔明白账

分期是最容易产生 “差价” 的地方，同样的金额、不同的期数，白条和花呗的利息能差出不少。咱们先拿最新的利率算笔账，再用表格汇总，一看就懂。
自问自答 1：买 1000 块的东西，分 3 期和分 12 期，白条和花呗各要多少利息？差得多吗？
咱们先算 1000 块的情况，这是平时网购常见的金额。分 3 期的话，花呗总手续费率是 2.5%，利息就是 1000×2.5%=25 块，每期还（1000+25）÷3≈341.67 块；白条 3 期月费率 0.9%，每月手续费 9 块，总利息 27 块，每期还≈342.33 块，这时候花呗比白条省 2 块。
但分 12 期就不一样了！花呗 12 期总费率 8.8%，总利息 88 块，每期还（1000+88）÷12≈90.67 块；白条 12 期月费率 0.65%，每月手续费 6.5 块，总利息 78 块，每期还≈89.83 块，这时候白条比花呗省 10 块。你看，期数越长，差价越明显，金额大了差得更多。
自问自答 2：那买 5000 块的家电，分 24 期，哪个更划算？能省多少钱？
5000 块算大额消费了，分期期数长，利息差会更突出。花呗 24 期总费率 17.6%，总利息就是 5000×17.6%=880 块，每期还（5000+880）÷24≈245 块；白条 24 期月费率 0.65%，每月手续费 32.5 块，总利息 32.5×24=780 块，每期还（5000+780）÷24≈240.83 块。这么一算，白条比花呗省 100 块，这 100 块用来买个家电配件，或者充个月费会员，不都比多付利息强吗？
为了让大家更直观，小编做了不同金额、不同期数的利息对比表，平时算的时候对着看就行：

消费金额	分期期数	京东白条总利息（元）	支付宝花呗总利息（元）	利息差额（元）	更划算选择
1000 元	3 期	27	25	花呗省 2	花呗
1000 元	12 期	78	88	白条省 10	白条
3000 元	6 期	135（月费率 0.75%）	135（总费率 4.5%）	持平	均可
5000 元	12 期	390	440	白条省 50	白条
5000 元	24 期	780	880	白条省 100	白条

自问自答 3：表格里有些期数利息持平，那选哪个都行吗？有没有其他要考虑的？
利息持平的时候，就看 “附加福利” 了。比如 3000 元分 6 期，两者利息都是 135 块，但要是在京东买，白条可能有 “满 3000 减 50” 的支付券，用了就能再省 50；要是在淘宝买，花呗可能有 “分期送花呗金”，积累的花呗金能抵扣下次还款。所以就算利息一样，也别随便选，看看有没有额外优惠，能省一点是一点。

二、容易忽略的细节：免息期、手续费，这些地方也能省

除了分期利息，免息期长短、有没有隐藏手续费，这些细节没注意到，也会让 “划算” 变 “不划算”。
自问自答 1：平时买几百块的小东西，在免息期内还清，白条和花呗会收手续费吗？有没有隐藏成本？
正常情况下，免息期内还全额，都不收手续费，但有个小差别得注意。花呗的 “当面花” 功能，在没开通花呗收款的小商店消费，单笔 150 元以内不用手续费，超过 150 元的话，手续费是商家承担，咱们不用管；但白条在京东外的线下商户用，比如街边小店，有些商家会让咱们承担 1% 的手续费，比如花 200 块买东西，得多付 2 块手续费，虽然不多，但积少成多也不划算。
小编平时线下买奶茶、早餐，都用花呗，一是不用操心手续费，二是偶尔有 “满 10 减 1” 的小优惠，白条在这种场景下，就没那么方便了。
自问自答 2：免息期越长，是不是越划算？白条和花呗的免息期差多少？
免息期长，意味着咱们能 “多占用一段时间额度”，不用着急还钱，对资金周转更友好，也算一种 “隐性划算”。花呗的免息期比较灵活，从账单日到还款日，大概 20-40 天，比如你账单日是 15 号，还款日是 5 号，那 16 号买的东西，能享到近 40 天免息；白条普通用户免息期是 30 天，只有京东 PLUS 会员能享 40 天，要是你没开会员，花呗的免息期反而更长。
比如你 1 号发工资，花呗还款日是 20 号，那你月底买东西，能拖到下个月 20 号还，中间有 20 多天，工资刚发就能还上，不用凑钱；但白条还款日要是 10 号，你月底买东西，10 号就得还，可能工资还没发，反而得借钱周转，这不就不划算了吗？
自问自答 3：有时候看到 “分期免息”，但付的时候还是收了钱，这是怎么回事？该怎么办呢？
这大概率是没看清 “免息条件”！比如白条有些商品写 “满 2000 元分 6 期免息”，你买了 1999 元，没凑够金额，就不能享受免息，得付手续费；花呗有些店铺只支持 “3 期免息”，你选了 6 期，也会产生利息。
小编教大家一个避坑方法：下单前先看商品详情页的 “优惠说明”，确认免息的 “金额门槛” 和 “期数限制”，不够金额就凑单（比如加个 1 块钱的纸巾、垃圾袋），选对期数再付款。之前小编买 1999 元的耳机，差 1 块钱不能免息，加了个 1 块钱的耳机塞，就享到 6 期免息，省了几十块手续费。

三、逾期成本对比：万一忘了还，哪个亏得少？

谁都有忘事的时候，万一没按时还款，逾期的利息和违约金也是 “成本”，这俩在这方面差别也不小。
自问自答 1：逾期一天，白条和花呗各要多花多少钱？会影响征信吗？
先算钱！两者逾期利率都是 0.05%/ 天，但违约金不一样。比如你欠 2000 块，逾期 1 天：花呗的违约金是最低还款额未还部分的 5%（最低 1 元），假设最低还款额 200 块，你没还，违约金就是 10 块，加上利息 1 块（2000×0.05%），总共多花 11 块；白条的违约金是最低还款额未还部分的 1.5%，同样没还 200 块，违约金 3 块，加上利息 1 块，总共多花 4 块。
再看征信：白条新用户基本都上征信，逾期 1 天就可能上报；花呗部分用户上征信，还有 3 天宽限期，宽限期内还上不算逾期，也不影响征信。所以要是你经常忘事，用花呗风险更低，有宽限期兜底；要是用白条，一定要设好提醒，别逾期。
自问自答 2：逾期后尽快还上，还会有后续影响吗？比如额度会不会降？
只要及时还上，短期影响不大，但要是经常逾期，两者都会降额度。比如你花呗逾期过 3 次，额度可能从 5000 降到 2000；白条逾期过 2 次，额度也可能从 4000 降到 1500，后续再想提额就难了。小编有个朋友，白条逾期过 1 次，虽然只晚了 2 天，但额度还是降了 500，后来用了半年才涨回去，所以能不逾期就别逾期，按时还款才是最省的。

四、小编的算账心得：这样选，每次都能省一点

跟大家算完这么多笔账，其实总结下来，“划算” 的核心就是 “看场景、算明细、避坑点”。
要是你买大额商品（3000 元以上）、分长期（12 期及以上），优先选白条，利息能省不少；要是买小额商品（1000 元以下）、分短期（3 期），选花呗更划算。平时线下消费，优先用花呗，不用付手续费；在京东购物，就用白条，能享专属满减。
另外，小编还有个小习惯，每次分期前都会在手机备忘录里算一遍利息，对着表格填金额、期数，确认哪个更省，再看看有没有免息活动，虽然多花 1 分钟，但能省几十块，特别值。还有，一定要设还款提醒，比如还款日前 3 天提醒，绑定储蓄卡自动还款，这样就不怕逾期多花钱了。
希望大家看完这篇，都能算清每一笔账，用白条和花呗的时候，既方便又省钱，再也不用为 “多花的利息” 心疼啦！