刚提了新车，满心欢喜准备开启自驾之旅，可一提到买车险，是不是瞬间头大？看着五花八门的险种，是不是觉得无从下手，既怕买少了出了事不够赔，又怕买多了白白浪费钱？别着急，今天咱们就来聊聊「2024 车险买哪些险种划算？少花冤枉钱，保障不缩水」这个话题，让你清清楚楚买车险，明明白白享保障！

一、必买险种：这几样，一个都不能少！

交强险 —— 上路的 “通行证”

问：交强险是什么，为啥必须得买呢？
答：交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，是国家强制咱每一位车主都必须购买的险种。简单来说，就好比咱们出门得带身份证一样，开车上路，交强险就是车辆的 “身份证”，没买它，车根本就没法合法上路。要是被交警查到没买交强险，扣车、罚款，一样都少不了，到时候可就麻烦大了！它主要是在发生交通事故时，对第三方（也就是除了自己和自己车上人员之外的其他人或物）的人身伤亡和财产损失进行赔偿。不过呀，交强险的赔偿限额是有限的，死亡伤残最高赔 18 万，医疗费用最高赔 1.8 万，财产损失最高赔 2000 元。在一些严重的交通事故中，这点赔偿额度可能远远不够，所以还得搭配其他商业险来补充保障。

第三者责任险 —— 豪车克星，安心出行必备

问：第三者责任险又是什么，保额要选多少合适呢？
答：第三者责任险，就是在发生交通事故后，对交强险赔偿限额不足的部分，继续对第三方进行赔偿的险种。现在路上车多人多，豪车也不少，万一不小心撞了别人的车，或者伤到了人，赔偿金额可能会高得吓人。要是保额选得太低，到时候超出保额的部分就得自己掏腰包，那可就亏大了！所以，小编建议大家，第三者责任险的保额一定要选高一点。在一般的城市，建议至少选择 200 万的保额；要是在一线城市，或者经常跑高速的话，300 万的保额会更稳妥一些。虽然保额高了，保费会相应增加一点，但相比于可能面临的高额赔偿，这点保费真的是小钱。比如说，在一线城市，200 万保额的第三者责任险保费可能也就比 100 万保额的多两三百块钱，但却能给我们带来更多的安心保障。

车损险 —— 爱车的 “保护神”

问：车损险是保什么的，是不是所有车都需要买车损险呢？
答：车损险主要是保障我们自己的车辆在遭受保险责任范围内的损失时，能够得到相应的赔偿。这些损失包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸，以及各种自然灾害，像暴雨、洪水、冰雹等等。简单来说，只要不是我们故意造成的车辆损坏，基本上都在车损险的保障范围内。不过，对于一些车龄比较长、车辆价值比较低的老旧车，车主们可以根据自己的实际情况来考虑是否购买车损险。因为车损险的保费是根据车辆的价值来计算的，车龄长、价值低的车，保费相对较低，但如果车辆发生严重损坏，维修费用可能会超过车辆本身的价值，这时候买车损险可能就不太划算了。比如说，一辆车龄已经 10 年，价值只有两三万的车，如果买车损险，保费可能要一两千块，而一旦车辆发生严重事故，维修费用可能要四五万，这种情况下，自己承担维修费用可能比买车损险更划算。但对于新车或者价值较高的车辆，车损险还是非常有必要购买的，它能让我们在车辆受损时，不用担心高额的维修费用。

二、按需选配险种：这些，看个人情况添加

医保外医疗费用责任险 —— 不怕 “天价药”

问：医保外医疗费用责任险有什么用，值得购买吗？
答：这个险种虽然是个附加险，但作用可不小！在交通事故中，如果涉及到人员受伤，治疗过程中可能会用到一些医保目录外的药品和治疗手段，这些费用医保是不报销的，而普通的第三者责任险通常也不包含这部分费用的赔偿。医保外医疗费用责任险就是专门用来填补这个空白的，它可以对医保目录外的医疗费用进行赔偿。而且它的保费非常便宜，一年可能也就几十块钱，但却能在关键时刻为我们减轻很大的经济负担。比如说，在一次交通事故中，伤者使用了一些进口的特效药品，这些药品不在医保报销范围内，费用高达几万元，如果没有购买医保外医疗费用责任险，这几万元就得自己承担；但如果购买了这个险种，保险公司就会按照合同约定进行赔偿，大大减轻了我们的经济压力。所以，小编强烈建议大家购买这个险种，尤其是经常开车载人的车主们。

车上人员责任险（座位险）—— 关爱车上每一个人

问：车上人员责任险是保谁的，保额怎么选呢？
答：车上人员责任险，也就是我们常说的座位险，它主要是保障我们自己车上的驾乘人员在发生交通事故时，如果遭受人身伤亡，能够得到相应的赔偿。如果您经常搭载家人、朋友出行，那么为了他们的安全保障，购买车上人员责任险是非常有必要的。这个险种的保额可以根据自己的需求来选择，一般来说，每座保额可以从几千元到几十万元不等。如果您对车上人员的保障比较重视，建议每座保额选择在 5 万 - 10 万元左右；如果您觉得自己平时开车比较小心，或者车上人员都有其他的人身意外险保障，也可以适当降低保额，选择每座保额 1 万 - 2 万元。比如说，您经常开车带着一家人出去玩，为了家人的安全，每座保额选择 5 万元，这样即使发生意外，也能在一定程度上减轻经济赔偿压力。不过，需要注意的是，车上人员责任险的保额是按照每座来计算的，如果您的车辆是 5 座车，每座保额选择 5 万元，那么总共的赔偿限额就是 25 万元。

三、避坑指南：这些险种，慎选！

划痕险 —— 小刮小蹭，自己修更划算

问：划痕险看起来好像能保障车辆划痕，为什么不建议购买呢？
答：划痕险主要是针对车辆在使用过程中，车身表面出现的无明显碰撞痕迹的划痕进行赔偿。对于新车或者比较爱惜车辆外观的车主来说，可能会觉得这个险种很实用。但是，划痕险的保费相对较高，而且理赔次数过多还会影响下一年的保费优惠。比如说，一辆 10 万元左右的新车，购买划痕险的保费可能要四五百元，而如果一年中出现了几次小划痕，每次理赔金额可能也就几百元，这样算下来，理赔得到的钱可能还不够支付保费的增加部分。而且，现在很多小的划痕，我们可以通过一些简单的方法自己修复，比如使用补漆笔等，成本非常低。所以，对于大多数车主来说，划痕险并不是一个性价比很高的险种，除非您的车辆停车环境非常差，经常容易被刮蹭，或者您对车辆外观的完美度要求极高，否则不建议购买划痕险。

涉水险 —— 车损险已包含大部分情况

问：涉水险是保车辆进水的，为什么说可以不买呢？
答：涉水险主要是保障车辆在积水路面行驶或者被水淹后，造成发动机损坏的维修费用。但是，现在的车损险在改革之后，已经包含了除发动机二次启动导致损坏之外的大部分车辆进水损坏的情况。也就是说，只要我们在车辆进水后，不进行二次启动，那么因为积水造成的车辆损坏，车损险都是可以赔偿的。比如说，在一场暴雨中，车辆不小心开进了积水较深的路段，导致发动机进水熄火，如果我们没有二次启动发动机，及时联系保险公司，车损险就会对车辆的维修费用进行赔偿。而如果我们购买了涉水险，在这种情况下，涉水险和车损险的赔偿范围是有重叠的，相当于我们多花了一份冤枉钱。当然，如果您所在的地区经常出现暴雨、洪涝等极端天气，车辆经常会面临严重积水的情况，那么购买涉水险作为额外的保障也是可以考虑的，但对于大多数地区的车主来说，车损险已经能够满足基本的车辆进水保障需求，不需要再单独购买涉水险。

四、省钱技巧：这样买车险，能省不少钱！

多渠道比价 —— 不吃信息差的亏

问：买车险可以通过哪些渠道，怎样比较才能找到最便宜的呢？
答：买车险的渠道有很多，常见的有保险公司官网、保险公司 APP、电话销售、4S 店、保险代理人以及一些第三方保险平台。不同的渠道，保费可能会有所差异。比如说，通过保险公司官网或者 APP 购买车险，有时候会有一些专属的优惠活动，保费可能会相对便宜一些；而在 4S 店购买车险，虽然可能会享受一些售后服务，但是保费通常会比其他渠道高一些。所以，建议大家在购买车险时，多通过几个渠道咨询报价，进行比较。可以先在保险公司官网或者 APP 上查询一下大致的保费价格，然后再打电话咨询保险公司的客服，了解一下是否有其他优惠活动。同时，也可以向身边的朋友、同事打听一下他们购买车险的渠道和价格，做到心中有数。通过这样多渠道的比价，我们就能找到性价比最高的购买渠道，省下不少钱。

安全驾驶 —— 保费优惠等着你

问：安全驾驶和车险保费有什么关系，怎样才能享受保费优惠呢？
答：安全驾驶和车险保费的关系可大了！保险公司通常会根据车主的驾驶记录来调整保费。如果您在连续几年内都没有发生过交通事故，也没有交通违章记录，那么您就可以享受一定的保费优惠。比如说，有些保险公司规定，连续一年未出险，保费可以优惠 10%；连续两年未出险，保费可以优惠 20%；连续三年未出险，保费可以优惠 30% 甚至更多。所以，为了我们自己和他人的安全，也为了省下更多的车险保费，大家一定要遵守交通规则，安全驾驶。在平时开车的时候，注意保持车距，不超速、不闯红灯，避免发生交通事故。这样不仅能让我们的出行更加安全，还能在每年续保的时候，享受到实实在在的保费优惠。

合理调整保额 —— 不花冤枉钱

问：车险的保额应该怎么确定，怎样调整才能既省钱又有保障呢？
答：车险的保额确定需要根据车辆的实际价值、使用情况以及我们自身的经济状况来综合考虑。对于车损险来说，车辆的实际价值是确定保额的重要依据。一般来说，车辆的价值会随着使用年限的增加而逐渐降低，所以在每年续保的时候，我们可以根据车辆的折旧情况，合理调整车损险的保额。比如说，一辆新车购买时价值 15 万元，使用一年后，车辆价值可能会折旧到 13 万元左右，这时候我们在续保车损险时，就可以将保额调整为 13 万元左右，这样既能保证车辆在受损时得到合理的赔偿，又能避免因为保额过高而多支付保费。对于第三者责任险的保额，我们可以根据自己所在地区的交通状况、车辆密度以及豪车的出现频率等因素来确定。如果所在地区交通复杂，豪车较多，那么建议选择较高的保额，如 200 万或 300 万；如果所在地区交通相对简单，车辆较少，也可以适当降低保额，但一般不建议低于 100 万。通过合理调整保额，我们就能在保障充足的前提下，尽量少花冤枉钱。

五、小编心得：买车险，合适最重要

车险的选择其实并没有一个固定的标准答案，最重要的是要根据自己的实际情况来进行合理搭配。对于大多数普通车主来说，交强险、第三者责任险（200 万或 300 万保额）、车损险以及医保外医疗费用责任险是比较基础且实用的险种组合，能够为我们提供基本的保障，同时也不会花费太多的保费。而车上人员责任险则可以根据我们平时的用车习惯，比如是否经常载人等情况来决定是否购买。在购买车险的过程中，我们要多了解、多比较，避免被一些不必要的险种所迷惑，花冤枉钱。同时，也要注意遵守交通规则，安全驾驶，这样不仅能保障我们的出行安全，还能享受到车险保费的优惠政策。希望大家都能买到既划算又有保障的车险，开开心心开车，平平安安出行！