刚查出怀孕的时候，很多新手妈妈都会慌慌的，除了担心宝宝健康，还会琢磨生育时的开销怎么省。产检一次几百，生孩子住院好几千，要是遇到特殊情况花费更高，这时候保险就成了刚需。但怀孕后能报生育费用的保险到底有哪些呢？很多人第一次接触，连基本种类都分不清，更别说知道哪种适合自己了，一起往下看吧！

一、最基础的 “刚需险”：职工生育保险，怀孕后还能交吗？

首先得说，职工生育保险是怀孕后报销生育费用的 “基本盘”，大部分职场妈妈都会用到。但很多朋友会问，我现在已经怀孕了，再交职工生育保险还来得及吗？答案是要看当地政策，不过多数地方要求连续缴纳满一定时间（比如 6 个月或 12 个月）才能享受报销，要是怀孕后才开始交，很可能赶不上报销时限，这点一定要提前确认。
职工生育保险能报哪些费用？主要包括两部分：

1. 生育医疗费用：产检费、分娩时的住院费、手术费、药费等，这些费用会按当地规定的标准报销，有些地方是直接刷医保卡结算，不用自己先垫付。
2. 生育津贴：相当于给妈妈们的 “产假工资”，按单位上年度职工月平均工资计算，能覆盖产假期间的部分收入损失，这笔钱对孕期没收入的妈妈来说很重要。

不过要注意，职工生育保险是由单位统一缴纳的，个人没法单独交。如果怀孕后辞职了，社保断了，生育保险也就没法用了，这时候该怎么办呢？后面会给大家说其他替代方案。

二、没有职工生育保险？居民医保也能报生育费用，报得多吗？

如果不是职场妈妈，比如全职妈妈、自由职业者，没交过职工生育保险，也不用慌，城乡居民基本医疗保险（简称居民医保）也能报销部分生育费用。很多人不知道居民医保还能报生育，其实现在大部分地区已经把生育医疗费用纳入居民医保的报销范围了。
居民医保和职工生育保险的报销有啥区别？云哥给大家整理了一张对比表，一看就清楚：

对比项目	职工生育保险	居民医保（生育报销）
缴费方式	单位缴纳，个人不掏钱	个人每年缴费，费用较低（比如几百元）
报销范围	产检费 + 分娩费 + 生育津贴	主要报分娩费，部分地区含产检费
报销比例	按当地政策，通常报销比例高	比例比职工生育保险低，一般 50%-70%
领取条件	连续缴满规定时间	参保且在待遇期内即可

举个例子，要是在老家交了居民医保，怀孕后去定点医院生孩子，住院花了 8000 元，按 60% 的比例报销，就能报 4800 元，能减轻不少负担。不过居民医保没有生育津贴，这是和职工生育保险最大的区别，大家要心里有数。

三、商业保险能报生育费用吗？怀孕后买来得及吗？

除了社保里的保险，商业保险也有能报生育费用的，但很多新手妈妈会踩坑 —— 以为随便买个医疗险就能报，结果买了才发现不赔。其实能报生育费用的商业保险主要有两种：生育险（专门的商业生育保险）和包含生育责任的高端医疗险。
先说说专门的商业生育保险，这类保险通常需要在怀孕前购买，而且有等待期（比如 90 天或 180 天），怀孕后再买基本都会被拒保，因为保险公司会担心 “逆选择”（也就是只在有需求的时候才买保险）。所以如果已经怀孕了，再找专门的商业生育保险，基本找不到能买的产品，这点一定要记牢。
再说说高端医疗险，这类保险保费比较高（每年几千到几万不等），但保障范围广，很多产品包含生育责任，而且有些产品允许怀孕后购买，不过会有 “等待期” 和 “免赔额” 的要求，比如需要缴纳保费满 12 个月后才能报销生育费用，或者有 1-2 万元的免赔额（超过免赔额的部分才报）。如果家庭经济条件比较好，想在私立医院或国际部生孩子，高端医疗险是个不错的选择，能享受更好的医疗服务，还能报销部分费用。
我们在使用商业保险报销生育费用时，一定要仔细看保险条款，确认 “生育责任” 是否在保障范围内，有没有等待期、免赔额这些限制，别花了冤枉钱却报不了。

四、怀孕后保险怎么选？给新手妈妈的实用建议

看完上面几种保险，可能还有朋友纠结，我到底该选哪种？其实不用复杂，按自己的情况对号入座就行：

1. 如果在上班，单位交了职工生育保险，而且已经交满规定时间，就优先用职工生育保险，能报的费用多，还有生育津贴，这是最划算的。
2. 如果没交职工生育保险，但交了居民医保，就用居民医保报销，虽然报得少，但总比没报强，记得去定点医院生孩子，不然可能报不了。
3. 如果既没职工生育保险，也没居民医保，怀孕后还想有保障，只能看看有没有允许怀孕后投保的高端医疗险，但保费高，要根据自己的经济能力决定，别勉强。

另外，还有个小提醒：不管选哪种保险，报销的时候都要准备好相关材料，比如身份证、医保卡、准生证（现在很多地方不用了，但最好提前问医院）、出生证明、医疗费用发票等，这些材料提前准备好，报销的时候才不会手忙脚乱。
其实怀孕后选保险，核心就是 “先看社保，再看商业险”，社保是基础，能给我们兜底，商业险是补充，根据自己的需求选就行。很多新手妈妈一开始会觉得复杂，但只要理清楚每种保险的作用和条件，就不会迷茫了。希望这篇内容能帮到正在孕期的你，也祝你和宝宝都健健康康的。