是不是交社保时总听人说 “满 15 年就能领养老金”，可真到自己快交够 15 年了，又犯嘀咕：这 15 年社保到底能领多少钱？每次想算一算，一看到 “基础养老金”“个人账户储存额” 这些词就头大，生怕自己算错数白高兴一场？别着急，今天小编就把养老金的构成拆成大白话，再一步步教你计算步骤，小白也能看懂，一起往下看吧！

一、先搞懂：交 15 年社保领的养老金，到底由哪两部分组成？

很多人以为养老金是 “一笔笼统的钱”，其实它是由两部分凑起来的，搞懂这两部分，计算就简单多了。

1. 问：养老金的第一部分 “基础养老金”，是啥意思？谁给的？

基础养老金就是国家给的 “保底钱”，跟你交的年限、当地工资水平有关，不是从你自己交的钱里扣的。简单说，当地经济越发达、工资越高，你交的年限越长，基础养老金就越多。
比如你在一线城市交社保，当地上一年平均工资（简称 “社平工资”）高，就算只交 15 年，基础养老金也会比在小县城交的人多。小编邻居在上海交了 15 年，基础养老金每月有 1200 多，而他老家的亲戚在县城交 15 年，基础养老金才 800 多，差别就来自社平工资。

2. 问：第二部分 “个人账户养老金”，又是啥？是不是自己交的钱？

对！个人账户养老金就是 “自己存的钱，退休后慢慢取”。你交社保时，每月从工资里扣的那部分养老保险费（一般是工资的 8%），会全部存进你的个人账户；要是灵活就业人员，自己交的 20% 里，也有 8% 会进个人账户。这些钱还会每年生利息，退休后就按固定月份发给你。
比如你每月工资 5000 元，每月进个人账户的钱就是 5000×8%=400 元，一年就是 4800 元，交 15 年光本金就有 7.2 万元，再加上利息，个人账户里的钱会更多，退休后每月就能多领一笔钱。

3. 问：有没有第三部分养老金？比如 “过渡性养老金”，用不用算？

大部分人不用算！过渡性养老金是给 1996 年以前参加工作的人准备的，那时候还没个人账户制度，国家补的一笔钱。要是你是 2000 年后参加工作的，交 15 年社保，领的养老金就只有 “基础养老金 + 个人账户养老金” 两部分，不用考虑过渡性养老金，省事儿多了。

养老金构成对比表（2000 年后参保，交 15 年）：

养老金组成部分	钱的来源	计算关键因素	小白理解要点
基础养老金	国家统筹账户（单位缴费 + 财政补贴）	当地社平工资、缴费年限、缴费基数	当地越富、交越久，钱越多
个人账户养老金	个人缴费（+ 利息）	个人账户累计储存额、退休年龄	自己存的钱，退休后按月取

二、计算步骤：3 步算出交 15 年社保能领多少钱，小白也能跟着算！

其实计算一点都不复杂，小编拿最常见的 “交 15 年最低基数” 举例，分 3 步算，你跟着套自己的情况就行。

第一步：确定 3 个关键数据，先把 “原材料” 找齐

算养老金前，得先知道 3 个数，详细的设置方法，一起看看吧：

1. 当地上一年社平工资：比如 2024 年北京社平工资 11297 元、郑州 7605 元、县城 4500 元（可在当地人社局官网查）；
2. 缴费基数：交 15 年社保，很多人按 “最低基数” 交（一般是社平工资的 60%），比如社平工资 5000 元，最低基数就是 3000 元；
3. 个人账户累计储存额：就是 15 年里你进个人账户的钱 + 利息（可在社保 APP 查，也能估算：月缴费基数 ×8%×12×15 + 利息，利息按每年 3% 估算就行）。

第二步：算 “基础养老金”，套公式就行

基础养老金公式：基础养老金 =（当地社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1%
小白不用怕 “指数化月平均缴费工资”，按最低基数交 15 年，这个数≈当地社平工资 ×60%，直接套就行！
举个例子：在郑州交 15 年，2024 年社平工资 7605 元，按最低基数（7605×60%=4563 元）交：
基础养老金 =（7605+4563）÷2×15×1%
先算括号里：7605+4563=12168
再算 ÷2：12168÷2=6084
最后 ×15×1%：6084×0.15=912.6 元
也就是说，基础养老金每月约 913 元。

第三步：算 “个人账户养老金”，更简单

个人账户养老金公式：个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

• 个人账户累计储存额：按上面的例子，月缴费基数 4563 元，每月进个人账户 4563×8%≈365 元，15 年本金 365×12×15=65700 元，按每年 3% 利息算，15 年利息约 1.8 万元，总共约 8.37 万元；
• 计发月数：按 60 岁退休算，国家规定是 139（55 岁退休 170、50 岁 195，大部分人 60 岁退休，按 139 算）。

所以个人账户养老金 = 83700÷139≈602 元。

第四步：总养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

按上面的例子，总养老金 = 913+602≈1515 元，也就是说，在郑州按最低基数交 15 年社保，60 岁退休每月能领约 1500 元。

不同城市交 15 年最低基数养老金计算表（60 岁退休）：

城市（2024 社平工资）	缴费基数（社平 60%）	基础养老金（元 / 月）	个人账户累计储存额（元，含利息）	个人账户养老金（元 / 月）	每月总养老金（元）
北京（11297 元）	6778 元	（11297+6778）÷2×15×1%≈1355	6778×8%×12×15+2.5 万≈11.5 万	115000÷139≈827	1355+827≈2182
郑州（7605 元）	4563 元	约 913	约 8.37 万	约 602	约 1515
县城（4500 元）	2700 元	（4500+2700）÷2×15×1%≈540	2700×8%×12×15+1 万≈4.88 万	48800÷139≈351	540+351≈891

三、常见疑问：为啥同样交 15 年，有人领 1000 多，有人领 2000 多？

很多人算完自己的，再听别人说，发现金额差不少，其实都是这几个原因导致的，咱一一说清楚。

1. 问：交 15 年社保，最低基数和最高基数，领的钱差多少？

差一倍都有可能！比如在郑州交 15 年，最低基数（4563 元）领 1515 元，按最高基数（社平工资 300%，7605×3=22815 元）交：

• 基础养老金 =（7605+22815）÷2×15×1%≈2282 元；
• 个人账户累计储存额 = 22815×8%×12×15+8 万≈38 万；
• 个人账户养老金 = 380000÷139≈2734 元；
• 总养老金 = 2282+2734≈5016 元，比最低基数多 3500 元！

所以别觉得 “交最低基数就行”，虽然现在少交钱，但退休后领的钱也少很多。

2. 问：在 A 城市交 5 年，B 城市交 10 年，总共 15 年，按哪个城市的社平工资算？

按 “最后一个缴满 10 年的城市” 算，要是都没缴满 10 年，就按户籍地算。比如你在郑州交 5 年，北京交 10 年，总共 15 年，就按北京的社平工资算，领的钱会比按郑州算多不少。
小编朋友就是这样，之前在县城交 8 年，后来去上海交 7 年，总共 15 年，最后按上海社平工资算，每月领 1800 多，要是按县城算，只能领 900 多，差别很大。

3. 问：交 15 年社保，刚领几年养老金就不在了，剩下的钱咋办？

不用担心！个人账户里没领完的钱，会全部退给家人，比如你个人账户还有 5 万元没领，家人能一次性取出来，不会白交。而且基础养老金虽然不退还，但家人还能领丧葬补助金和抚恤金，具体金额按当地规定来，比如郑州能领 2-3 万元，也能减少不少损失。

四、个人建议：别只交 15 年！多交几年、提高基数，退休更宽裕

小编觉得，交 15 年社保虽然能领养老金，但只是 “最低保障”，每月 1000-2000 元，在现在的生活成本下，只能够基本吃饭。要是条件允许，尽量做到这两点：

1. 多交几年：比如交 20 年比交 15 年，基础养老金能多 30% 左右，比如之前算的郑州交 15 年领 1515 元，交 20 年就能领 2000 元左右；
2. 提高缴费基数：哪怕从 “最低基数” 提到 “社平工资 100%”，交 15 年，每月也能多领 300-500 元，积少成多，退休后生活能更自在。

而且计算养老金真的不难，跟着小编说的 3 步走，找对自己的社平工资、缴费基数，就能算出大概金额。希望今天的内容能帮到你，下次别人问 “交 15 年社保能领多少钱”，你也能给人家讲得明明白白！