开车的朋友都知道，每年给爱车买保险是笔不小的开支。不少车主都有这样的烦恼：车保到底该怎么买，才能既保障全面，又能省点钱呢？要是稀里糊涂买了，不仅多花冤枉钱，还可能在关键时刻保障不足。今天，咱们就来好好聊聊，让你买车保不再纠结。
一、基础问题：车保都包含哪些险种，为啥有些必须买？
车保主要分为交强险和商业险两大类。交强险是国家强制要求购买的，不买根本没法上路。要是被交警查到没买交强险，那可是要扣车，还得罚 2 倍保费呢，所以这钱可千万别省。交强险的作用是赔偿事故中对方的人身伤亡和财产损失，不过它的赔偿限额比较低，像 6 座以下私家车首年保费 950 元，要是每年不出险，保费还能优惠，最低能到 665 元，但真遇到大事故，这点赔偿往往是不够的。
商业险里，车损险和第三者责任险（三者险）可是 “主力军”。车损险主要是赔自己的车，不管是自己开车撞了墙、和别的车剐蹭，还是遇到天灾，像暴雨、冰雹砸坏了车，都能通过车损险来理赔。尤其是新车、新手，还有开豪车的朋友，修车费用通常比较高，车损险就显得格外重要了。对于老司机开旧车来说，如果修车费比车价还高，倒是可以酌情考虑不买车损险。这里有个省钱小技巧，车损险的保额按 “实际价值” 选就行，因为车辆每年都会贬值，要是按 “新车价” 买，那可就多花钱了。
三者险呢，是赔偿事故中对方的人、车、物损失的，而且是在交强险赔不够的部分，用三者险来补充。保额的选择很关键，在一线城市，建议买到 200 万 - 300 万，毕竟一线城市豪车多，行人赔偿标准也高；要是在三四线城市，100 万 - 200 万基本就足够了。为啥保额一定要买够呢？要是不小心撞伤人，医疗费加上误工费，很可能轻松超过 50 万，保额不够的话，超出部分就得自己掏腰包，到时候可就亏大了。
自问自答：为啥有些险种销售推荐，却不太实用？
比如说全车盗抢险，现在汽车防盗技术越来越成熟，车辆被盗的概率极低，特别是十年车龄以上的旧车被盗风险才稍高一些。而且全车盗抢险只赔整车被盗，车内物品丢了可不管。咱们平时停车注意停在正规停车场，再装个 GPS 定位，基本就能保障车辆安全了，所以这个险种现在基本没必要买。
还有玻璃单独破碎险，新车或者豪车可以考虑，因为原厂玻璃价格贵，单独破碎了车损险又不赔。但要是旧车或者普通车，就不太划算了，在路边换块普通玻璃也就几百元，可买玻璃单独破碎险的保费一年也要几百，明显不划算。而且要注意，如果买了车损险，玻璃因为事故（比如撞车时玻璃碎了）破碎，车损险是会赔的，不用单独再买。
自燃险也是，新车厂家一般都有 3 年质保，要是因为质量问题自燃，厂家会负责，买自燃险纯粹是浪费钱。但对于旧车（5 年以上），如果改过线路，像加装大屏、音响啥的，倒是可以考虑买，因为线路老化可能会引发自燃，没改装的话，不买问题也不大。
还有些销售会推荐 “全险套餐”，这里面的 “全险”，其实就是 “交强险 + 车损险 + 三者险 + 一堆没用的附加险”，这些附加险可能占保费的 30%，但实际使用的概率很低，所以咱们别被 “全险” 这两个字忽悠了，只买 “交强险 + 车损险 + 三者险”，附加险按需选择就好，比如经常跑高速的，可以加个 “车上人员责任险”。
二、场景问题：具体该怎么买车保，从哪里买更靠谱？
- 多对比几家保险公司：千万别只在 4S 店买车保，4S 店的保费通常比保险公司直营渠道要贵 20% 左右。咱们可以多问问平安、人保、太平洋等大公司，也可以利用 “保险比价 APP”，把不同公司的报价都列出来，对比一下，选出性价比最高的。不过要注意，小保险公司虽然保费可能更便宜，但理赔服务可能会比较慢，所以选口碑好的中型公司会更稳妥。
- 根据自己的驾驶情况调整方案：要是第一年开车没有出险，那通常可以享受续保优惠，保费能打个 8.5 折甚至更低；要是发生过事故，就得好好调整保险方案了，比如提高三者险的保额，来应对更高的赔偿风险。
- 注意购买渠道：线上渠道，像保险公司官网、APP，或者支付宝、微信等第三方平台，通常比线下渠道（4S 店、代理人）更优惠。而且有些平台还会时不时推出团购优惠或者返现活动，咱们可以多关注一下，对比之后再决定从哪买。不过要注意，返现这种操作其实不太合规，虽然确实存在，但咱们还是要谨慎选择，别只盯着返现，忽略了保险公司的服务质量和理赔能力。
自问自答：买车时 4S 店强制要求在店里买车保，该怎么办？
有些 4S 店会说买车必须在店里买保险，其实这是违规的行为。咱们完全可以在提车之后，自己找保险公司购买车保，这样能省 10% - 20% 的保费呢。要是 4S 店强制要求，咱们可以跟他们理论，实在不行还可以向相关部门投诉。咱们花钱买车，有权利选择自己觉得最合适的保险购买方式，可别被 4S 店的这种不合理要求给坑了。
三、解决方案：要是不按这些方法买车保，会有啥后果？
- 保障不足：要是该买的险种没买，比如只买了交强险，没买车损险和三者险，一旦发生事故，自己的车受损严重或者需要赔偿对方巨额费用时，就得自己承担所有损失，很可能让自己陷入经济困境。像之前有个朋友，开车撞了别人的豪车，因为三者险保额买得太低，最后自己掏了一大笔钱来赔偿，后悔不已。
- 多花冤枉钱：要是被销售忽悠，买了一些不必要的险种，或者没有利用好各种优惠政策，保费就会比别人高很多。比如本来可以通过对比不同保险公司、利用续保优惠来降低保费，结果因为没注意这些，每年多花了好几百甚至上千元。
- 理赔麻烦：要是选择了不靠谱的保险公司或者购买渠道，在理赔的时候可能会遇到各种问题，比如理赔流程繁琐、拖延时间长，甚至可能出现拒赔的情况。像有些小保险公司，因为资金实力不足、服务体系不完善，理赔效率非常低，让车主苦不堪言。
自问自答：小剐蹭就报保险，对来年保费有影响吗？
影响可大了！如果小剐蹭就报保险，报案一次很可能会让次年保费上涨。要是小剐蹭的维修费，比如 300 - 500 元，比次年保费优惠少的话，自己掏钱修其实更划算。咱们可以算笔账，假设今年保费 3000 元，连续 1 年不出险，保费能打 8.5 折，就是 2550 元，省了 450 元。要是因为一次小剐蹭报案，来年保费不打折，就得多花 450 元，明显不划算。所以，小剐蹭能自己解决就自己解决，别轻易报保险，这样就能让自己的保费一直保持在较低水平。
小编的个人观点
买车保其实就像给自己的爱车穿铠甲，得穿得合身又实惠。咱们不能盲目跟风，也别被销售牵着鼻子走。在选择险种时，一定要结合自己的实际情况，像车龄、驾驶习惯、行驶区域等，合理搭配。同时，多花点时间对比不同保险公司的报价和服务，利用好各种优惠政策，这样就能在保障爱车的同时，省下不少钱。希望大家都能买到既划算又实用的车保，开车上路更安心！
暂无评论