做自由设计的小陈最近犯了难：选社保低档吧，每月能省 800 块，可又怕退休后养老金不够花；选高档吧，当下接单不稳定，万一交不起断缴更麻烦 —— 其实很多人都跟小陈一样，纠结个人买社保选哪个档次最划算，总怕顾了当下亏了未来，或为了未来硬扛当下压力。今天小编就分享几个兼顾当下和未来的选择技巧，不用再在 “省钱” 和 “保障” 之间二选一，一起往下看吧！

一、先搞懂：社保档次的 “基本盘”，表格一看就清楚

个人买社保（多是灵活就业社保，只交养老和医疗）的档次，是按当地 “社会平均工资”（简称 “社平工资”）比例分的，2025 年小编所在城市社平工资 6000 元，我把低、中、高三个档次的核心信息整理成表格，缴费多少、能得啥，一眼就明白：

社保档次（社平工资比例）	月缴费金额（养老 20%+ 医疗 8%）	年缴费金额	医保账户月入账（2%）	交满 15 年养老金预估（每月）	当下压力程度	未来保障力度
低档（60%）	6000×60%×28% = 1008 元	12096 元	6000×60%×2% = 72 元	1200-1500 元	小	基础
中档（100%）	6000×100%×28% = 1680 元	20160 元	6000×100%×2% = 120 元	1800-2200 元	适中	均衡
高档（200%）	6000×200%×28% = 3360 元	40320 元	6000×200%×2% = 240 元	3000-3500 元	大	较高

自问自答：为啥要先看这个表格？因为选档次的核心是 “平衡”，表格能帮你快速摸清不同档次的 “当下成本” 和 “未来回报”，避免只看一面瞎选。比如有人光看低档省钱，没注意未来养老金少；有人只看高档保障高，忽略当下压力大，表格能帮你避开这种片面。

二、技巧 1：先算 “当下压力账”，别让社保拖垮生活

兼顾的第一步，是别让社保成为当下的负担 —— 要是每月缴费让你吃不上饭、交不起房租，再 “划算” 的未来也没意义。小编教你怎么算这笔账：

1. 先算 “可支配收入”：收入减必要开支，剩的才是能给社保的钱

可支配收入 = 每月总收入 - 房租 / 房贷 - 吃饭 - 必要开支（比如水电、设备维护）。比如你月入 5000 元，房租 1500 元、吃饭 1200 元、水电 200 元，可支配收入就是 5000-1500-1200-200=2100 元。这时候选中档 1680 元，还剩 420 元应急，没问题；要是选高档 3360 元，可支配收入不够，肯定会有压力。
小编邻居王姐是钟点工，月入 3800 元，算完可支配收入后选了低档，她说：“现在先把社保交上，等旺季单子多了，可支配收入涨了，再提档也不迟。”

2. 避开 “两个极端”：别盲目选最低，也别硬撑最高

• 别选 “最低档” 硬省：有些朋友为了省钱，明明可支配收入够中档，还选低档，其实没必要 —— 比如月入 6000 元，可支配收入 2500 元，选中档 1680 元完全没问题，没必要非选低档省 672 元，反而亏了未来收益；
• 别硬撑 “最高档”：有人觉得 “高档保障好”，可支配收入不够还硬选，结果交了 3 个月就断缴，反而影响医保和养老年限。小编之前有个客户，月入 7000 元非要选高档，交了 2 个月就断了，后来改成中档才稳定。

不过话说回来，要是你当下有大额开支（比如买房、养娃），可支配收入暂时少，选低档过渡也没问题，等开支少了再提档，灵活调整才是兼顾的关键。

三、技巧 2：再算 “未来收益账”，别让现在的省变成以后的亏

兼顾的第二步，是别为了当下省小钱，亏了未来的保障 —— 毕竟社保是给老了、病了的兜底，现在省的几百，可能让未来少领几万。

1. 算 “养老金差额”：不同档次，退休后差多少

按表格数据，交满 20 年的话：中档比低档每月多领 600-700 元，一年多领 7200-8400 元，20 年多领 14.4-16.8 万元；高档比中档每月多领 1200-1300 元，一年多领 1.44-1.56 万元，20 年多领 28.8-31.2 万元。
小编的朋友小李是代运营，月入 6500 元，之前选低档，算完这笔差额后改成中档，他说：“现在多花 672 元 / 月，未来 20 年多领 14 万多，相当于给自己存了笔‘养老备用金’，值了。”

2. 算 “医保账户账”：档次高，日常买药更省心

医保账户每月入账金额跟档次挂钩，档次越高，入账越多。比如中档每月入账 120 元，比低档多 48 元，一年多 576 元 —— 平时买感冒药、降压药，基本不用自己掏钱；要是去门诊看个小病，花 200 元，用医保账户余额付，不用动工资，特别方便。
这里要说明：不同档次的医保报销比例是一样的（比如住院都报 70% 左右），但账户余额不一样，档次高的余额多，能减少日常医疗开支，这也是未来保障的一部分。不过，医保账户余额的使用范围在不同城市略有差异，具体哪些药店能刷、哪些门诊能用，目前不同地区的具体机制待进一步研究，大家可以打 12333 问问当地规则。

四、技巧 3：3 个 “平衡小方法”，兼顾当下和未来不纠结

要是你还是纠结，这 3 个具体方法能帮你快速定档，不用再反复琢磨：

1. 收入低（月入 3000-4500 元）：选低档，每年评估一次

收入低的朋友，先选低档保证不断缴，每年 7 月社保调整基数时，评估一次可支配收入 —— 要是收入涨了，可支配收入够中档，就改成中档；要是收入没涨，继续选低档，不用有心理负担，先保当下再谋未来。

2. 收入稳定（月入 5000-10000 元）：选中档，性价比最高

收入稳定的朋友，选中档最划算 —— 当下压力不大，未来收益也不错，不用在 “省” 和 “保” 之间纠结。比如月入 7000 元，选中档 1680 元，可支配收入够，未来养老金也比低档多不少，是典型的 “兼顾选择”。

3. 收入高（月入 10000 元以上）：选中档或高档，看退休规划

收入高的朋友，不用非要选最高档，看退休后想过什么样的生活：要是计划退休后去大城市（消费高），选高档；要是计划去小城市（消费低），选中档就够了。比如月入 15000 元，计划退休后去成都生活，选中档完全够，没必要多花 1680 元选高档，剩下的钱用来理财，收益可能比养老金涨幅还灵活。
这里要提醒：选高档或许暗示未来养老金会有更稳定的提升，但不是绝对的 “最好选择”，结合退休规划选，才是真的兼顾。

五、问答：你可能还想问的 2 个核心问题

问：选了档次后，以后能改吗？会不会影响之前的缴费？

答：能改！每年 7 月左右，当地社平工资调整时，都能重新选档次，之前交的年限和钱都不会受影响，比如你去年选低档，今年改成中档，之前的缴费年限会累计，养老金计算也会按所有档次的平均基数算，不会白费。小编妈妈之前选低档，去年改成中档，之前交的 10 年都算，特别方便。

问：只交养老不交医疗，能兼顾当下和未来吗？

答：不建议！虽然只交养老能省点钱（比如低档养老每月 720 元，比 “养老 + 医疗” 少 288 元），但没了医保，当下万一有个头疼脑热住院，全得自己掏钱，一次可能花几万，比省的钱还多，反而拖垮当下。小编建议：就算预算有限，也选 “低档养老 + 医疗”，别只交养老，不然既没兼顾当下医疗，也没真的省到钱。

个人观点

其实个人买社保选哪个档次最划算，“兼顾” 的核心不是找一个 “完美档次”，而是找到 “当下能承受、未来有保障” 的平衡点。小编觉得，大家不用跟别人比档次，毕竟每个人的收入、开支、退休规划不一样，按自己的可支配收入算账，每年评估调整一次，就是最好的技巧。别纠结 “现在多交几百”，也别担心 “未来少领几千”，只要不断缴、选对适合自己的档，当下轻松、未来有靠，就是真的划算。希望这些技巧能帮到你，不用再为选档犯愁啦！