小李最近选重疾险，拿着两款产品反复对比：“这款保 120 种病，那款才保 100 种，肯定选 120 种的啊，保得全！” 可等他仔细看合同，又发现 “原位癌” 不在保障里，疑惑道：“不是说保癌症吗？怎么原位癌不算？” 其实像小李这样，对重疾险病种有误解的人特别多，要么被 “病种数量” 忽悠，要么错认 “疾病名字”，最后买了却没保到关键风险。今天小编就把这些常见误区和正确认知摆出来对比，用表格、例子讲清楚，一起往下看吧！

一、基础问题：关于 “病种数量” 的 3 个误区，别被数字骗了

很多人第一反应是 “病种越多越好”，但其实这里面藏着不少误区，先把最核心的 3 个讲透。

1. 误区 1：重疾险保的病种越多，保障越全？
   答：当然不是！正确认知是 ——28 种必保重疾才是核心，额外病种多不一定实用。这 28 种是银保监会强制要求所有重疾险必须包含的，覆盖了肺癌、心梗、中风等 90% 以上的高发重疾，理赔占比极高。而额外加的病种里，很多是 “冷门病”，比如 “严重克雅氏病”（罕见脑部疾病）、“严重亨廷顿舞蹈症”（遗传罕见病），一辈子遇到的概率比中彩票还低。小编身边有朋友买了 150 种病的重疾险，最后理赔的还是必保里的肺癌，多出来的 122 种根本没用到。
   
2. 误区 2：小公司重疾险病种少，不如大公司的全？
   答：错！正确认知是 ——不管大公司还是小公司，都必须包含 28 种必保重疾，额外病种差异和公司大小没关系。比如某小公司的重疾险只保 50 种病，但 28 种必保全有，额外 22 种也都是心脑血管、老年痴呆等高发的；某大公司保 120 种，额外 92 种里一半是冷门病。所以选的时候别盯 “公司大小”，看 “额外病种里有没有高发的” 才对。
   
3. 误区 3：重疾险保的病种越多，保费越贵，肯定更值？
   答：不一定！正确认知是 ——保费高低和病种数量不是绝对挂钩，更多和 “保额、保障期限、被保人年龄” 有关。比如两款重疾险，A 保 100 种病，保额 50 万，30 岁买每年交 6000；B 保 80 种病，保额 50 万，30 岁买每年交 5800，只差 200 块，但 B 的额外病种全是高发的。要是为了多 20 种冷门病多花 2000 块，反而不值。
   

为了更直观，小编做了 “病种数量误区对比表”：

常见误区	错误认知	正确认知	实际案例
病种越多越全	120 种＞100 种，保得更全	28 种必保是核心，额外病种看高发与否	小李买 120 种病的重疾险，理赔时用的是必保里的肺癌，额外 102 种没用到
小公司病种少不全	小公司只保 50 种，不如大公司 120 种	所有公司都含 28 种必保，额外病种看质量	小公司 50 种病里，额外 22 种是心脑血管高发；大公司 120 种里，额外 92 种含 50 种冷门病
病种多保费贵更值	多 20 种病多花 2000 块，更值	保费和保额、年龄更相关，冷门病种不值钱	30 岁买 50 万保额，A 保 100 种 6000 元 / 年，B 保 80 种 5800 元 / 年，B 的额外病种更实用

二、场景问题：看 “病种名字” 的 4 个误区，别望文生义

很多人只看疾病名字就以为能保，结果理赔时才发现不对，这些误区得重点避。

1. 误区 1：“癌症” 都在重疾险保障里，不管早期晚期？
   答：错！正确认知是 ——重疾险只保 “恶性肿瘤 —— 重度”，早期癌症（如原位癌、轻度癌）大多不保。比如乳腺原位癌，肿瘤没扩散，手术就能治好，花几万块，不算 “重度”，不在必保重疾里；但乳腺浸润癌（扩散了）就是 “恶性肿瘤 —— 重度”，能保。很多人以为 “只要是癌症就能赔”，结果查出原位癌理赔被拒，才知道自己理解错了。
   
2. 误区 2：“脑中风” 只要中风了就能赔？
   答：不是！正确认知是 ——重疾险里的 “脑中风后遗症”，得满足 “中风后 180 天，留下后遗症” 才能赔。比如中风后 180 天，还不能自己走路、说话，或者不能吃饭穿衣，才符合理赔条件；要是中风后 1 个月就恢复了，没留下后遗症，就赔不了。小编邻居王叔叔中风后恢复得好，理赔被拒，才知道不是 “中风就赔”。
   
3. 误区 3：“心脏病” 都能保，比如冠心病、心梗？
   答：不全对！正确认知是 ——必保重疾里只保 “急性心肌梗死”“严重冠心病（需搭桥手术）”，轻度冠心病（只放支架）不保。比如老张得了冠心病，做了支架手术，以为能理赔，结果合同里 “严重冠心病” 的定义是 “必须做心脏搭桥手术”，支架不算，最后没赔到。所以看病种时，别只看 “冠心病” 三个字，要看后面的 “疾病定义”。
   
4. 误区 4：儿童重疾险和成人的病种一样，买成人款也能保？
   答：错！正确认知是 ——儿童有专属高发重疾，成人款里没有，得买儿童专属重疾险。比如 “严重川崎病”（儿童常见血管炎）、“严重幼年型类风湿关节炎”（儿童关节病）、“轻度白血病”（儿童高发轻度癌症），这些在成人重疾险里基本没有，但儿童重疾险大多会包含。小编朋友给 5 岁儿子买了成人重疾险，后来孩子得川崎病，因为不在保障里，没赔到，后悔死了。
   

这里也做个 “病种名字误区对比表”：

常见误区	错误认知	正确认知	注意事项
癌症都能赔	原位癌、轻度癌也能按重疾赔	只保 “恶性肿瘤 —— 重度”，早期癌症不保	看 “疾病定义” 里有没有 “重度” 二字
中风就赔	只要中风，不管恢复情况都赔	需中风后 180 天留后遗症才赔	看定义里的 “后遗症要求”
心脏病都保	冠心病放支架也能赔	只保心梗、搭桥手术的冠心病	看 “治疗方式要求”，支架不算
儿童买成人款	成人 120 种病，能保儿童	儿童专属病（川崎病等）成人款没有	给孩子买，看 “儿童专属病种”

三、解决方案：遇到 “病种误区”，该怎么处理？

要是买了重疾险后，发现自己误解了病种，别慌，这 3 种处理方式能帮你。

1. 误区：买了后发现漏了想要的高发病种，只能退保亏 money？
   答：不用退保！正确做法是 ——加保一份包含该病种的重疾险，做补充。比如你之前买的重疾险没有 “严重阿尔茨海默病”（老年痴呆），可以再买一份保额 20 万、包含这个病种的重疾险，每年多交 1000 块，既不用退旧的（避免损失），又补上了保障。小编妈妈之前的重疾险没有老年痴呆，后来加保了一份，现在心里踏实多了。
   
2. 误区：看合同发现病种定义和想象的不一样，觉得被骗了，该咋办？
   答：先别激动！正确做法是 ——先看 “健康告知” 和 “销售记录”，再找保险公司协商。要是业务员当初说 “原位癌也能赔”，但合同里没写，你有聊天记录或录音，就可以找保险公司投诉，要求全额退保；要是没证据，也可以协商 “减额交清”（用现金价值抵保费，保额降低），减少损失。记住，别直接退保，先尝试协商。
   
3. 误区：想给家人买重疾险，怕自己再踩误区，该怎么选？
   答：教你个简单方法！正确做法是 ——“先看必保 28 种→再看 3 类高发可选→忽略冷门病种”。第一步，确认产品包含 28 种必保重疾（所有产品都有，不用查）；第二步，看额外病种里有没有 “心脑血管类（支架手术、主动脉夹层）”“老年类（阿尔茨海默病、帕金森）”“儿童类（川崎病、轻度白血病）”（根据家人情况选）；第三步，不管额外病种有多少，只要冷门病超过一半，就 pass。这样选，基本不会踩坑。
   

小编帮不少人避过重疾险病种的坑，发现大家最容易犯的错就是 “望文生义” 和 “追数量”。其实重疾险的核心是 “保高发、保实用”，28 种必保已经覆盖了大部分风险，额外病种只要挑家人可能用到的，就够了。买之前花 10 分钟，对照小编说的误区表查一查，再看清楚疾病定义，就能选到合适的产品。希望这篇对比能帮你理清认知，要是还有不清楚的，随时留言问小编！