刚提新车就被保险销售塞了一沓资料，又是 “全险套餐” 又是 “增值险”，听着个个都重要；自己上网查，有人说 “这个必须买”，有人说 “那个是智商税”，到底买车险必买的险种有哪些？生怕多花冤枉钱，又怕漏买关键险 —— 别慌！今天小编就把买车险必买的 3 类核心险种一次说清，还附带避坑指南，不管你是新手还是老司机，看完都能明明白白选，不踩坑！

一、第一类必买险：交强险 —— 不买真的开不了车？

（一）交强险是啥？为啥国家非要强制买？

交强险全称 “机动车交通事故责任强制保险”，是国家规定必须买的，不买的话，车没法上牌，上路还会被交警扣车、罚款。它的作用很简单：专门赔给 “对方” 的损失，比如你开车撞了别人的车、伤了行人，或者撞坏了路边的护栏，交强险能帮你承担一部分赔偿。
小编邻居去年买了二手车，觉得 “交强险没必要买”，没上牌就偷偷上路，结果被交警查到，不仅扣了车，还罚了 2000 块，最后还是补买了交强险才把车取回来。所以不管你开啥车，交强险都是 “底线”，必须买，没商量。

（二）交强险能赔多少钱？够不够用？

肯定不够！交强险的赔偿额度很低，分 3 种情况：

1. 对方财产损失：最多赔 2000 块，比如你撞了别人的车，修车要 5000 块，交强险只够赔 2000，剩下的 3000 得自己掏；
2. 对方医疗费用：最多赔 1.8 万，要是把人撞伤了，住院费、医药费超过 1.8 万，超出部分自己承担；
3. 对方死亡 / 伤残：最多赔 18 万，要是出了严重事故，这点钱根本不够。

小编同事之前开家用车，转弯时撞了一辆电动车，骑车人骨折，医疗费花了 3 万，交强险只赔了 1.8 万，剩下的 1.2 万全是自己垫的。所以交强险只是 “基础保障”，光有它远远不够，还得靠其他险补缺口。

二、第二类必买险：第三者责任险（三者险）—— 补交强险的 “救命险”？

（一）三者险是啥？为啥说它是 “救命险”？

三者险就是帮你赔给 “第三方” 的钱，不管是对方的车、人，还是路边的公共设施（比如路灯、广告牌），只要是你开车造成的损失，三者险都能补交强险不够的部分。现在路上豪车多、行人多，一旦出大事，赔偿金额可能几十万甚至上百万，这时候三者险就能帮你扛住压力，所以被称为 “救命险”。
小编表哥开货车，之前没买三者险，不小心撞了一辆奔驰，修对方车花了 28 万，交强险只赔 2000，剩下的 27.8 万只能跟亲戚借钱凑，差点把家里积蓄掏空。后来他每年都买 300 万额度的三者险，说 “花几千块买个安心，总比出事了倾家荡产强”。

（二）三者险买多少额度合适？不同车型有区别吗？

小编整理了一张表格，不同车型、不同场景的三者险额度建议，大家可以对照看：

车型类型	日常使用场景	三者险额度建议	一年保费参考（全国多数地区）	理由
家用轿车（10-20 万）	城市通勤、偶尔短途游	200 万 - 300 万	1500-2200 元	城市豪车多，200 万基本能覆盖多数事故
SUV/MPV（20-30 万）	经常带家人长途自驾	300 万	2200-2800 元	长途风险高，300 万更安心
货车 / 营运车	拉货、跑长途运输	500 万	3500-4500 元	载货事故损失大，需高额度保障

比如小编的家用轿车是 15 万的朗逸，买了 200 万额度的三者险，一年保费 1800 元，去年不小心蹭了一辆宝马，修对方车花了 8 万，交强险赔 2000，三者险赔了 7.8 万，自己没花一分钱。

（三）买三者险时，有啥坑要避？

别买 “低额度 + 附加服务” 的套餐！有些销售会推荐 “50 万三者险 + 道路救援 + 代驾”，说 “性价比高”，其实 50 万额度根本不够用，万一撞了豪车，还是得自己赔钱。小编建议，优先选高额度（200 万起），附加服务能不要就不要，真需要道路救援，单独买一年才 100 多块，比捆绑在低额度三者险里划算。

三、第三类必买险：车损险 —— 自己的车坏了能修的 “保障险”？

（一）车损险是啥？哪些情况能赔？

车损险就是赔自己车的！不管是你开车刮了墙、撞了树，还是被别人撞了（对方没保险或逃逸），甚至是遇到自然灾害（比如暴雨淹车、冰雹砸车），车损险都能帮你修自己的车，严重的话还能换新车（车辆全损时）。
小编邻居去年夏天开车遇到暴雨，车被淹了，维修花了 5 万，因为买了车损险，全报了；要是没买，这 5 万就得自己掏，相当于大半年工资。所以不管你开车技术好不好，车损险都得买，尤其是新车或价值高的车。

（二）现在的车损险，还需要单独买划痕险、玻璃险吗？

不用！2020 年车险改革后，车损险已经包含了 “玻璃单独破碎险”“划痕险”“自燃险”“涉水险”（部分条款）“无法找到第三方责任险” 这 5 个附加险，不用再单独花钱买。比如你开车时被石子砸坏了玻璃，直接走车损险就能报；车身有小划痕，也能用车损险修，单独买划痕险反而白花冤枉钱。
小编同事之前不知道，买了车损险后又单独买了划痕险，花了 500 块，后来修车时才知道车损险已经包含划痕保障，这 500 块相当于白扔了。所以买之前一定要问清楚，别被销售忽悠多买附加险。

（三）车损险的保费怎么算？新车和老车不一样吗？

车损险保费主要看 “车辆实际价值”，新车价值高，保费贵；老车价值低，保费便宜。比如 10 万的新车，车损险一年大概 2000-3000 元；开了 5 年的老车，价值降到 5 万，车损险一年可能只要 1000-1500 元。
小编表哥的车是开了 6 年的老车，价值 6 万，车损险一年 1200 元，去年车被追尾，修车花了 8000 元，车损险全报了，比自己掏钱修划算多了。

四、避坑指南：这些险种别买！买了就是花冤枉钱

（一）哪些险种是 “智商税”？新手最容易踩坑！

1. 盗抢险：现在的车都有防盗系统，偷车的很少，而且车损险里部分包含盗抢责任，单独买盗抢险基本用不上；
2. 自燃险：新车（3 年以内）一般不会自燃，厂家有质保，自燃了能找厂家赔，不用买自燃险；老车（5 年以上）要是担心，可以考虑，但也不是必买；
3. 座位险（驾乘险）：要是你已经买了人身意外险（比如一年 120 块的综合意外险），座位险就别买了，人身意外险也能赔车上人员受伤，重复买没用。

小编之前差点买了盗抢险，幸好问了老司机，才知道是 “智商税”，省了 600 块。

（二）保险销售推荐的 “全险”，能买吗？

别买！“全险” 听起来啥都保，其实里面藏着很多没用的险种，比如盗抢险、自燃险、附加服务险，保费比 “交强险 + 三者险 + 车损险” 贵 3000-5000 元，大部分险种你根本用不上。小编同事被推荐买 “全险”，一年保费 1.2 万，后来发现很多险种没用到，第二年换成核心三险，保费直接省了 5000 元。

五、小编的实在建议：买车险就按 “核心三险” 来，准没错

买车险不用复杂，就选 “交强险 + 200 万（及以上）三者险 + 车损险” 这 3 类核心险种，足够应对 90% 以上的事故。要是预算够，经常跑长途，可以加一份驾乘险；要是预算有限，老车可以适当降低车损险额度，但三者险额度千万别降，至少 200 万起。
另外，买之前多对比几家保险公司，比如平安、人保、太平洋，同样的险种组合，报价可能差 500-1000 元，选性价比高的就行。别听销售一面之词，自己把核心险种记牢，就能不踩坑、不花冤枉钱。
希望今天的内容能帮到你，要是你还不知道自己的车该选啥险种，欢迎问小编，咱们一起选到合适的保险！