总听人说财务自由，可到底得有多少钱才能实现啊？是存够 100 万就行，还是得有上千万？不同人说法不一样，越听越糊涂，普通上班族到底该按哪个标准去攒钱呢？别慌，云哥结合理财圈常用的计算方法，再加上几个用户的真实案例，帮大家算清楚这笔账，一起往下看吧！
首先得说，财务自由没有固定的数字，因为它和你的生活标准、所在城市、被动收入能力都有关系。但理财圈有个通用的 “4% 法则”，特别适合普通人估算 —— 简单说就是，你只要攒够 “一年生活费 ×25” 的钱，把这些钱用来买低风险理财（比如国债、货币基金），每年拿 4% 的收益，就够覆盖一年开支，不用再靠上班赚钱。这个法则是美国理财专家提出的，经过几十年验证，对普通人很实用。
我先给大家举几个不同情况的例子，用表格列出来更清楚，这也是博主经常使用的方式：

生活情况	每月生活费	每年生活费	按 4% 法则需攒金额	用户案例分享
一线城市单身（如北京、上海）	5000 元（房租 2000 + 吃饭 1500 + 其他 1500）	6 万元	150 万元	用户 @小吴：“我在北京一个人过，每月花 5000 左右，按这方法算要存 150 万，现在已经存了 80 万，再攒 5 年应该够了”
二线城市三口之家（如成都、武汉）	8000 元（房贷 3000 + 孩子开支 2000 + 生活 3000）	9.6 万元	240 万元	用户 @李姐：“我们家在成都，每月固定花 8000，算下来要 240 万，现在夫妻俩人一起攒，每年能存 20 万，估计还得 8 年”
三四线城市退休夫妻	3000 元（无房贷 + 日常开销 2000 + 医疗 1000）	3.6 万元	90 万元	用户 @王大爷：“我和老伴在三线城市，每月花 3000 够了，算下来 90 万就行，现在存了 60 万，再存 3 年就差不多了”

从表格能看出来，生活成本越低、所在城市越小，需要攒的钱就越少。不是所有人都得奔着几百万、上千万去，普通人根据自己的情况算清楚，目标会更明确。
不过话说回来，这个 “4% 法则” 也不是绝对的，得结合实际调整。比如这两年理财收益有点波动，要是你买的理财年化收益只有 3%，那就得按 “一年生活费 ×33” 来算 —— 像每月花 5000 的人，就需要攒 5000×12×33=198 万，比原来多一点。但不用太纠结，普通人按 4% 法则估算，留好一定的缓冲空间就行。
还有个关键点：这里算的 “攒够的钱”，得是能产生被动收入的 “本金”，不能把房子、车子这些不能直接生钱的资产算进去。比如你有套自住房，虽然值 200 万，但不能卖了换钱花，就不算在这个本金里；但要是你有套出租的房子，每月能收 2000 租金，这部分租金算被动收入，可以抵扣一部分生活费，相应的本金就能少攒点。
用户 @老陈就分享过：“我在杭州有套小公寓，每月能租 2500，自己每月生活费 6000，相当于被动收入能覆盖 40%，按 4% 法则算，原本要存 180 万，现在只要存 108 万就行，压力小多了”。所以大家算的时候，别忘了把自己的被动收入（房租、理财利息这些）也算进去，能少攒不少钱。
有人可能会问，要是以后生活费涨了，比如通胀让东西变贵，之前攒的钱够吗？该怎么办呢？其实不用太担心，一方面你可以每年根据通胀调整生活费，比如每年多攒 5% 的本金；另一方面，你攒的钱也可以买些能抗通胀的理财（比如指数基金），长期来看收益能跟上通胀。我身边有个朋友，每年都会把本金的 10% 转成指数基金，既能抗通胀，收益还比单纯存国债高一点。
我们在算 “财务自由需要多少钱” 的时候，别一开始就把目标定得太高，比如明明每月花 5000，非要按每月花 1 万去攒钱，很容易放弃。不如先按现在的生活标准算，慢慢攒，以后收入高了、生活好了，再逐步提高目标。
希望能帮到你，其实普通人不用怕财务自由遥不可及，按自己的情况算清楚，一步一步来，总有一天能实现。关键是别光想，得行动起来，现在开始攒第一笔钱，就是靠近财务自由的第一步！