体检报告上跳出 “原位癌” 三个字，你急急忙忙找出重疾险保单申请理赔，结果保险公司一句 “不保” 把你打懵 —— 保险不保原位癌的原因到底是什么？他们这么说，有没有官方文件撑着？小编之前帮邻居处理过这种理赔纠纷，他当时又气又急，说 “明明是癌症，凭啥不保”，后来我俩一起查了银保监会的资料、问了行业里的朋友，才算把来龙去脉捋清楚。今天就把这些干货掰碎了说，从官方解释到背后原因，全给你讲明白，一起往下看吧！

一、先给答案：有官方解释！银保监会早给重疾险定了 “规矩”

很多人觉得 “保险公司说不保就不保，没凭没据”，其实不是，银保监会早就出过统一的 “重疾险认定标准”，里面间接明确了 “原位癌不算重疾，大多保险可不保”。小编整理了「官方文件对原位癌的界定表」，看了就懂：

官方依据文件	发布时间	对 “恶性肿瘤（重疾）” 的核心要求	原位癌为什么不符合？	官方态度总结
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》	2020 年	1. 必须是 “恶性肿瘤”（医学上的癌、肉瘤等）；2. 要符合 “浸润性生长”（癌细胞突破原有组织，开始扩散）；3. 排除 “癌前病变、原位癌” 等情况	原位癌的癌细胞没突破组织，没扩散，不符合 “浸润性生长” 的要求，不算重疾	原位癌不属于重疾险必保范围，保险公司可自主决定是否保
银保监会 2021 年答记者问	2021 年	重疾险的设计初衷是 “转移重大疾病风险”，要保 “治疗难、花费高、影响生活的疾病”	原位癌治疗简单（多是微创手术）、花费低（1-5 万），没达到 “重大风险” 的标准	支持保险公司将原位癌排除在重疾外，也鼓励通过轻症保障

1. 自问自答：官方文件里没直接说 “不保原位癌” 啊？这也算官方解释吗？

算！因为官方把 “重疾里的恶性肿瘤” 限定为 “浸润性生长”，而原位癌刚好不符合这个条件，等于间接把原位癌排除在 “必保重疾” 之外。就像学校规定 “身高 1.6 米以上才能参加篮球比赛”，身高 1.5 米的同学自然没法参加，不是规定故意针对，是不符合标准。小编朋友之前拿着官方文件去问保险公司，对方就是这么解释的，没毛病。

2. 关键提醒：官方没说 “不准保”，只说 “不用必保”！

这一点很重要！官方只是说原位癌不是重疾险必须保的，但没禁止保险公司保。所以现在很多新产品会把原位癌归为 “轻症”，赔 20%-30% 保额，就是保险公司自主增加的保障，不是官方强制的。
不过话说回来，早期的重疾险（2020 年之前的产品）大多严格按官方最低标准来，没加原位癌保障，这也是为啥很多人买的旧重疾险不保原位癌的原因。

二、保险不保原位癌的 3 个核心原因，从官方逻辑延伸说透！

官方解释是 “原位癌不算重疾”，但背后还有更具体的原因，跟保险的设计逻辑、定价都有关系，小编一条条给你说：

1. 原因 1：重疾险是保 “大风险”，原位癌不够 “格”

重疾险的初衷是帮大家应对 “能拖垮家庭的大病”，比如肺癌、胃癌，治疗要几十万，还得停工休养，会让家庭经济陷入危机；而原位癌完全不一样：

• 花费少：大多 1-5 万就能治好，普通家庭基本能承担，不用靠保险；
• 治疗易：多是微创手术，不用化疗、放疗，术后 1-2 个月就能正常生活；
• 风险低：5 年生存率几乎 100%，只要及时治，基本不影响寿命。
  小编查过 2024 年的医疗数据，原位癌的平均治疗费用是 3.2 万元，而肺癌的平均治疗费用是 28 万元，差距快 10 倍了。要是重疾险连 3 万的病都保，那保费得涨不少，反而不划算。

2. 原因 2：保原位癌会让保费涨，大家不一定愿意买单

保险保费是按 “风险概率” 算的，保的疾病越多、风险越高，保费就越贵。要是所有重疾险都强制保原位癌，保费大概会涨 5%-10%：

• 举例：30 岁买 50 万保额重疾险，原本年交 6000 元，加了原位癌保障后可能要交 6300-6600 元；
• 问题：很多人买重疾险是为了保 “要命的大病”，觉得花 300-600 元保原位癌不值，宁愿把钱省下来。
  小编之前做过小调查，身边 10 个买重疾险的人里，有 7 个说 “只要大病能保，原位癌保不保无所谓”，保险公司自然会优先满足大多数人的需求，先把重疾保障做好，原位癌能省则省。

3. 原因 3：行业惯例延续，早期没加，后来改起来慢

2007 年银保监会第一次出重疾定义规范时，就把原位癌排除在重疾外了，早期的重疾险都按这个标准设计；后来虽然 2020 年更新了规范，但还是没强制保原位癌，很多保险公司懒得改旧产品的条款，继续沿用 “不保原位癌” 的设定。
就像老款手机没摄像头，新款手机加了，但老款还在卖，不是不能加，是没必要为了少数需求改老产品。小编邻居买的 2018 年的重疾险，就是因为条款没更新，所以不保原位癌，后来换了 2023 年的新产品，就有轻症原位癌保障了。

三、为什么有的保险又保原位癌？不是官方改规矩了！

很多人会问 “我朋友买的保险就保原位癌，这不是跟官方解释矛盾吗？” 其实不矛盾，是保险产品升级了，小编整理了「不保 vs 保原位癌的保险对比表」，看差异：

保险类型 / 版本	保不保原位癌？	核心原因	保费差异（30 岁，50 万保额）	用户反馈
2020 年前旧重疾险	大多不保	按官方最低标准设计，没加轻症原位癌	年交约 5500 元	“早知道买新的，旧产品啥都不保”
2020 年后新重疾险	大多保（轻症）	保险公司自主升级，加了原位癌轻症保障	年交约 6000 元（涨 500 元）	“多花 500 元保原位癌，心里踏实”
百万医疗险（不管新旧）	大多保	医疗险保 “住院费用”，原位癌治疗符合条件就报	年交约 300 元	“不管是不是原位癌，住院就能报，实用”

1. 自问自答：保原位癌的重疾险，是官方要求改的吗？

不是！是保险公司自愿的。因为现在买保险的人越来越懂行，都想找 “保障全的产品”，保险公司为了竞争，就主动把原位癌加进轻症里，吸引用户买。比如某款 2024 年的重疾险，就主打 “原位癌全部位保”，卖得特别好，这是市场竞争的结果，不是官方强制的。

2. 知识盲区：不同公司保原位癌的 “范围” 不一样，比如有的保乳腺、甲状腺原位癌，有的保全部位，具体哪些部位能保、理赔时需要哪些证明材料，官方没给统一标准，具体机制待进一步研究，只能靠用户自己看条款确认。小编之前帮人对比产品时，就发现 A 公司只保 5 个部位的原位癌，B 公司保 10 个部位，得仔细挑才行。

四、实用建议：怎么用官方解释帮自己选对保险？

知道了官方解释和原因，更重要的是学会用这些知识选保险，小编给 3 个具体建议：

1. 建议 1：查条款时，重点看 “重疾定义” 和 “轻症保障”

• 看重疾定义：如果里面写 “恶性肿瘤排除原位癌”，就说明重疾不保，得看轻症；
• 看轻症保障：如果有 “原位癌” 或 “恶性肿瘤 — 轻度” 的字样，就说明轻症能保。
  详细的设置方法，一起看看吧：打开保险条款，搜 “原位癌” 或 “恶性肿瘤”，30 秒就能找到关键信息，不用全看。小编帮爸妈选保险时，就是这么查的，很快就确定了哪款保原位癌。

2. 建议 2：买旧重疾险前，先问清楚能不能加轻症保障

如果预算有限，想买旧重疾险（保费便宜），可以问销售人员 “能不能附加轻症险”，很多旧产品能加，加了之后就能保原位癌，就是得多花点钱（一般年交 300-500 元）。小编同事就是这么做的，买了旧重疾险，附加轻症后，查出甲状腺原位癌赔了 12 万，很值。

3. 建议 3：优先选百万医疗险，不管保不保原位癌都能兜底

要是担心原位癌，又纠结重疾险保不保，先买百万医疗险准没错。因为百万医疗险不管是不是原位癌，只要住院治疗，符合条款就能报，1 万元免赔额后基本能报完，年交 300 元左右，性价比特别高。小编邻居李姐就是靠百万医疗险报了原位癌的治疗费，没花自己多少钱，后来才补了重疾险。

五、小编的个人总结

保险不保原位癌，不是保险公司故意刁难，是有官方依据的 —— 原位癌不符合重疾 “重大风险” 的定位，官方没要求必保。但现在很多新产品会主动把原位癌加进轻症，也算给用户多了层保障。
小编觉得，选保险时不用太纠结 “官方有没有要求保”，重点看自己的需求：要是担心原位癌，就选轻症保原位癌的重疾险 + 百万医疗险；要是更看重大病保障，普通重疾险 + 百万医疗险也够用。另外，不管买没买保险，定期体检很重要，原位癌早发现早治，花不了多少钱，比靠保险兜底更实在。希望这些干货能帮到你，选对保险，少走弯路！