每年给车买保险都犯难：怕少买了险出事故没人管，又怕买多了没用的险白花钱？明明和同事开同款车，他每年保费比你少 600 元，保障还和你一样全？其实汽车保险想做到划算又全面，根本不用复杂，就抓两个核心：一是坚决不买无用险，二是掌握比价技巧。今天小编就把这两点拆透，教你花最少的钱，把该有的保障都配齐，一起往下看吧！

---

一、拒买无用险：先分清 “必买” 和 “可弃”，别为用不上的保障买单

很多人保费花得多，不是因为保障全，而是买了一堆 “看起来有用、实际用不上” 的险。先把必买险和无用险分清楚，小编整理了对比表格，一看就懂：

险种类型	是否必买	适用人群 / 场景	一年保费（10 万家用车参考）	为啥可弃 / 必买
交强险	必买（国家强制）	所有车主	950 元（5 座基础价）	不买不能上路，被查扣车 + 罚 2 倍保费，必买没得选
车损险	建议必买	新车、新手、10 万以上车型	1200-1800 元	自己车撞坏了能赔，新手剐蹭多、豪车修车贵，必买；3 万以下老车可弃
第三者责任险（三者险）	必买	所有车主（尤其市区开）	800-1200 元（200 万保额）	撞了别人的车 / 人能兜底，现在豪车多、医疗费贵，保额至少选 200 万，必买
划痕险	可弃	30 万以上新车 + 停路边无监控	300-500 元	小划痕补漆笔 50 元搞定，保费比修车费贵；事故划痕车损险能赔，不用单买
盗抢险	可弃	无固定车位 + 停偏僻地方的老车	400-600 元	现在汽车防盗技术好，整车被盗概率比中彩票还低，且只赔整车、不赔车内物品
自燃险	可弃	车龄 5 年以上 + 改装过线路的车	200-300 元	新车 3 年质保期内自燃厂家赔；没改装的老车自燃概率低，没必要买
玻璃单独破碎险	可弃	豪车（原厂玻璃超 2000 元）	300-400 元	普通车换块玻璃 500 元，保费 300 元不划算；事故导致玻璃碎，车损险能赔

1. 核心问答：新车到底要不要买 “全险”？销售说 “全险更安心” 是真的吗？

问：我刚提新车，销售推荐 “全险套餐”，说包含所有险，新手开着放心，该买吗？
答：千万别买！销售嘴里的 “全险”，其实就是 “交强险 + 车损险 + 三者险 + 划痕险 + 盗抢险 + 自燃险”，里面至少 3 个险你用不上。比如 10 万的新车，全险一年要 6000 元，而 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险” 只要 4200 元，多花 1800 元买没用的险，纯浪费。小编去年提新车时，差点被说动买全险，后来算了笔账：划痕险一年 300 元，我用补漆笔处理小划痕才花 50 元；盗抢险 400 元，我车停在有监控的小区，根本不用担心被盗，最后果断放弃全险，省了 1500 元。

2. 核心问答：老车（车龄 6 年）要不要停掉车损险？怕买了不划算。

问：我家车开了 6 年，现在二手车价才 5 万，车损险一年要 900 元，要不要停掉？
答：看 “修车费” 和 “保费” 的对比！如果你的车换个保险杠要 1200 元，保费 900 元，就值得买；要是换保险杠只要 600 元，停掉更划算。小编邻居有辆开了 7 年的老车，去年停了车损险，结果下雨天撞了树，修车花了 1800 元，比一年保费还多，后悔惨了。但如果车龄超 10 年，比如我舅舅的车，现在值 2 万，修车一次最多 500 元，他就停了车损险，只买交强险 + 200 万三者险，一年省 800 元，反而更划算。

---

二、比价技巧：3 个方法省 500-1000 元，别再 “哪家近选哪家”

很多人买保险图方便，要么在 4S 店买，要么一直用同一家公司，结果比别人多花几百元。其实比价没那么麻烦，这 3 个方法小编亲测有用，新手也能学会。

1. 方法 1：至少对比 3 家大公司，官网 / APP 直接算报价

别只问一家公司，平安、人保、太平洋这三家大公司，报价差很多。详细的设置方法，一起看看吧：

• 第一步：打开 “平安好车主”“人保财险”“太平洋保险” 这 3 个 APP（或者官网，电脑用更方便）；
• 第二步：输入你的车型（比如 “2022 款大众朗逸 1.4T”）、近 3 年出险记录（不知道的话，APP 会自动关联查询）；
• 第三步：勾选同样的险种组合（比如 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”），看总报价，选最便宜的。
  小编去年续保，平安报 4500 元，人保报 4100 元，太平洋报 3900 元，选了太平洋，比平安省 600 元。而且大公司服务没差，我去年理赔时，太平洋客服响应很快，3 天就到账了。

2. 方法 2：避开 4S 店陷阱，自己买能省 20%

4S 店卖保险要赚佣金，所以报价比保险公司直营渠道贵 20% 左右。比如 10 万的车，4S 店报 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险” 要 5000 元，自己在 APP 买只要 4000 元，差 1000 元。
问：4S 店说 “不买店里的保险不给提车”，这是规定吗？该怎么办？
答：不是规定！这是 4S 店的违规操作，你可以直接说 “我自己买保险，符合国家规定”，要是对方坚持，打 12315 投诉就行。小编朋友去年提车时，4S 店也这么说，他打了投诉电话后，4S 店立马同意让他自己买，最后省了 850 元。

3. 方法 3：关注 “续保折扣”，提前 15 天比价最划算

别等保险到期当天才续保，提前 15 天比价，能拿到额外优惠。很多公司为了 “抢客户”，会给提前续保的车主减 200-300 元，还送洗车券、道路救援这些福利。
小编整理了不同渠道的比价对比表，更直观：

比价渠道	10 万家用车（交强险 + 车损险 + 200 万三者险）报价	优势	劣势	适合人群
4S 店	5000-5500 元	提车时方便，不用自己操作	最贵，多花 1000 元左右	怕麻烦、不差钱的人
保险公司 APP / 官网	3900-4500 元	价格低，官方渠道靠谱	需自己填信息	会用手机 / 电脑的人
第三方比价平台（如支付宝保险）	4000-4600 元	能同时看多家报价	部分平台含广告	想快速对比的人

不过话说回来，第三方平台的报价可能没算上你的 “连续不出险折扣”，比如你 3 年没出险能打 7 折，平台可能按 8 折算，所以查到后要去保险公司 APP 再核对一遍。

---

三、通用避坑点：这 2 个细节没注意，再比价也白搭

就算分清了无用险、会比价，这两个细节没做好，还是会踩雷，小编帮你提前避开。

1. 坑 1：保额 “买低不买高”，出事不够赔

很多人为了省保费，三者险只买 100 万，结果撞了豪车或行人，赔偿不够自己掏。比如在一线城市，撞了奔驰 S 级修一次要 25 万，撞了行人医疗费 + 误工费要 40 万，100 万保额看似够，但要是遇到更严重的事故，比如撞了两个人，可能就不够了。三者险保额至少选 200 万，比 100 万贵 200 元左右，却多 100 万保障，别省这钱。小编同事去年只买了 100 万三者险，撞了一辆保时捷，修车花了 18 万，虽然够赔，但他后来还是改成 200 万，说 “心里踏实”。

2. 坑 2：相信 “返现” 噱头，最后拿不到钱

有些代理人会说 “买我的保险，返你 500 元现金”，结果你买了之后，他要么找借口拖延，要么直接失联。小编邻居就遇到过，代理人承诺返 300 元，结果保险买完，对方就把他拉黑了，投诉也没用。别信返现，真要省钱，不如选官方渠道的折扣，至少靠谱。

---

四、小编的个人建议：划算又全面的核心，是 “不浪费、不将就”

讲完这么多，小编想跟大家说几句实在话：
买汽车保险，“划算” 不是只看便宜，而是别为无用的保障花钱；“全面” 不是买所有险，而是把核心险（交强险 + 车损险 + 200 万三者险）买够。
平时多花 10 分钟比价，避开 4S 店的高价陷阱，连续不出险拿折扣，每年就能省 500-1000 元。不用追求 “全险”，也别图便宜少买保额，按自己的车龄、车型选对险，就是最适合你的方案。
希望今天的内容能帮到你，以后买保险再也不用纠结，花最少的钱，买最够的保障！