你是不是刚拿到驾照买了第一辆车，面对保险代理人的滔滔不绝慌了神？他说 “50 万保额足够用，新手开慢车不会出事”，你没多想就签了单；结果后来刷到新闻，有人在市区撞了电动车，50 万保额连医疗费都不够赔，你才开始担心自己是不是买错了？小编当初刚买车时也踩过这坑，听代理人的话选了 50 万保额，后来在省会开了半年，天天担心撞了豪车或行人，第二年赶紧把保额提到 150 万。今天小编就把新手买第三者车险常踩的 5 个大坑全拆解开，教你怎么避坑，少花冤枉钱还能保够，一起往下看吧！

一、坑 1：保额选太低，出事不够赔（新手最容易踩的坑）

新手总觉得 “自己开得慢、小心点就不会出事”，听代理人说 “50 万保额够了” 就信了，殊不知这是最危险的坑。

1. 新手选低保额的 “致命后果”

小编有个新手朋友，买了 10 万的代步车，选了 50 万保额，结果雨天在市区撞了一位骑电动车的老人，老人骨折住院花了 8 万，误工费 3 万，总共 11 万。交强险只赔了 1.8 万，剩下的 9.2 万得从第三者车险里出，50 万保额虽然够赔，但要是撞了豪车或致人伤残，50 万根本不够：

• 比如撞了奔驰、宝马，修车费可能要 20-30 万；
• 要是撞了人导致伤残，赔偿金额可能要 50 万以上，50 万保额刚够，甚至不够，得自己掏差价。
  小编之前在网上看到过，一个新手撞了保时捷，修车费要 60 万，他只买了 50 万保额，最后自己补了 10 万，相当于大半年工资没了，特别后悔。

2. 问：新手到底选多少保额合适？总不能盲目买高吧？

答：按 “开车场景” 选，新手建议 “宁高勿低”：

• 农村 / 乡镇代步：周围豪车少、人少，选 100 万保额就行，每年 1200 元左右；
• 三四线城市通勤：偶尔见豪车，选 150 万保额，每年 1500 元左右；
• 一线城市 / 省会：豪车多、人密，必须选 150 万 - 200 万保额，每年 1800-2200 元；
• 新手不管在哪开，都别选低于 100 万的保额，因为新手事故率比老司机高，多花几百块买高保额，心里踏实。
  小编现在在省会开，选 200 万保额，每年 2000 元，平均到每天才 5 块多，换个安心很值。

3. 避坑技巧：参考 “当地平均赔偿金额”

买之前可以问代理人：“咱们这去年第三者车险平均赔多少？” 比如当地平均赔 80 万，你选 100 万保额就够，比平均多 20 万，既不浪费也够赔；要是当地平均赔 120 万，就得选 150 万保额，别低于平均水平。

二、坑 2：被忽悠买 “多余附加险”，花冤枉钱

新手不懂保险，代理人会趁机推荐各种 “附加险”，说 “搭配着买更全面”，其实很多附加险根本没必要，纯浪费钱。

1. 新手最容易被忽悠买的 “无用附加险”

• “第三者责任险不计免赔险”：现在的第三者车险已经包含 “不计免赔” 了，单独买这个附加险就是白花钱，小编当初就差点被忽悠买，后来查了条款才知道不用；
• “精神损害抚慰金责任险”：只有撞了人导致对方伤残或死亡，才可能赔精神损失费，概率太低，新手没必要买，真出事了，主险的保额基本够覆盖；
• “指定修理厂险”：新手觉得 “去 4S 店修放心”，就买这个险，其实不用 —— 你想去 4S 店修，直接跟保险公司说就行，不用额外花钱买这个险，小编问过保险公司客服，确认过这一点。

2. 问：那新手买第三者车险，到底要不要买附加险？

答：只推荐 1 个附加险 ——“医保外用药责任险”！因为第三者车险只赔 “医保目录内的药”，要是撞了人，对方用了进口药、特效药（医保外），这部分钱得自己掏；买了这个附加险，医保外的药也能赔，每年只要 100-200 元，很划算。其他附加险新手都不用买，别听代理人瞎推荐。

3. 附加险对比表：新手该买 vs 不该买

附加险名称	作用	新手该不该买	每年保费（参考）	理由
医保外用药责任险	赔医保目录外的药费	该买	100-200 元	撞人后进口药可能花几万，必保
第三者责任险不计免赔险	之前补免赔额，现在已包含	不该买	200-300 元	主险已包含，买了白花钱
精神损害抚慰金责任险	赔精神损失费	不该买	150-250 元	概率低，主险保额够覆盖
指定修理厂险	指定去 4S 店修车	不该买	300-400 元	跟保险公司协商就能去 4S 店，不用买

三、坑 3：没看免责条款，出事拒赔才后悔

新手买保险时，总觉得 “条款太长懒得看”，代理人也不主动讲免责条款，结果出事后保险公司说 “这不赔、那也不赔”，才知道自己踩了坑。

1. 新手最容易忽略的 3 个 “致命免责条款”

• “撞了自己家人不赔”：比如你倒车撞了自己的妻子，或者撞了父母，第三者车险不赔，小编邻居就踩过这坑，撞了自己的父亲，医疗费 3 万全自己掏；
• “酒驾、无证驾驶不赔”：新手别以为 “喝一点没事”，只要检测出酒精，不管多少，保险公司都拒赔，还可能面临法律责任；
• “事故后没及时报案不赔”：出事后要在 48 小时内给保险公司打电话，超过 48 小时没报案，保险公司可能拒赔，小编之前有个同事，出事后忘了报案，3 天后才联系保险公司，最后只赔了一半。

2. 问：新手看不懂条款，怎么快速找到关键免责内容？

答：教你 2 个简单方法，5 分钟就能搞定：

• 看 “加粗部分”：保险单上的免责条款都会加粗，直接找加粗的句子，重点看 “不赔的情况”，比如 “被保险人家庭成员的人身伤亡，不赔”；
• 让代理人 “念给你听”：别不好意思，让代理人把 “不赔的情况” 念一遍，你记不住就录下来，或者让他写在纸上，比如 “记住，酒驾、撞家人、超过 48 小时报案，这三种情况不赔”。

四、坑 4：选错投保渠道，多花几百块

新手买保险总依赖 “4S 店” 或 “熟人代理人”，不知道不同渠道的保费差很多，白白多花几百块。

1. 不同投保渠道的 “价格差异”（以 10 万家用车、150 万保额为例）

• 4S 店：最贵，保费大概 2000-2200 元，还可能捆绑其他服务（比如洗车卡），新手图方便在 4S 店买，其实最亏；
• 线下代理人：保费 1800-2000 元，比 4S 店便宜，但代理人可能会推荐附加险，多花冤枉钱；
• 保险公司官网 / APP：最便宜，保费 1500-1700 元，自己就能操作，还能随时测算价格，小编现在每年都在阳光保险 APP 买，比 4S 店省 500 元；
• 电话车险：保费 1600-1800 元，有客服指导，适合怕麻烦的新手，但偶尔会有后续推销电话。

2. 避坑技巧：多对比 2 家，选最便宜的

新手别只看一家，在平安、人保、阳光各算一次保费，比如在平安算 1800 元，在阳光算 1500 元，选阳光就行，保障都一样，只是公司不同。小编帮朋友算过，最多差过 500 元，一年差 500，三年就是 1500，能加一箱多油了。

五、坑 5：忽略 “出险后流程”，影响理赔

新手以为买了保险就万事大吉，出事后慌了手脚，要么没报警，要么私了，最后影响理赔，自己掏冤枉钱。

1. 新手出险后最容易犯的 2 个错

• “小事故私了，没留证据”：比如蹭了别人的车，私了给了 500 元，没拍照片也没写协议，后来对方又找你要维修费，你没证据，只能再给一次；
• “没报警就修车，保险公司不认”：出事后没报警，直接把车开去修，保险公司没法定责，可能拒赔，小编同事就这么干过，最后自己花了 3000 元修车。

2. 问：新手出事后，正确的流程该怎么走？

答：记住 “先救人→再报警→报保险→留证据”，4 步就行：

• 有人受伤先打 120，没人受伤就打 122 报警，让交警定责；
• 打保险公司客服电话报案，说清楚事故地点、情况；
• 拍照片留证：拍全景照、碰撞部位照、双方车牌，别移动车辆；
• 等交警和查勘员来，拿到责任认定书后再修车，别私了，除非损失低于 500 元，且双方签了协议。

六、新手买第三者车险 “避坑总结表”

为了让大家更清楚，小编做了个总结表，把坑和避坑方法列出来，直接对照看：

常见坑类型	新手表现	可能后果	避坑方法
保额选太低	听代理人选 50 万，觉得够了	撞豪车 / 伤人不够赔，自己掏几万	市区 150 万 +，农村 100 万 +，新手选高
买多余附加险	买了不计免赔、指定修理厂险	多花 500-800 元，没用	只买 “医保外用药责任险”，其他不买
没看免责条款	不知道撞家人、酒驾不赔	出事拒赔，自己掏全款	看加粗条款，让代理人念免责内容
选错渠道	在 4S 店买，图方便	多花 300-500 元	官网 / APP 买，多对比 2 家
出险后流程错	私了没留证，没报警就修车	理赔难，自己多花钱	先报警报保险，拍照片留证

七、小编的个人观点：新手买保险，别慌别贪便宜

小编从新手变成老司机，买了 6 年第三者车险，最大的感受是：新手买保险，别被 “便宜”“方便” 忽悠，保额够不够、条款清不清楚，比啥都重要。
新手事故率高，保额一定要选够，宁愿多花 300 元从 100 万提到 150 万，也别赌自己不出事；条款别懒得看，重点看免责内容，5 分钟就能搞懂；渠道别选 4S 店，官网买又便宜又方便。
其实新手买第三者车险一点都不难，只要避开这几个坑，多花 10 分钟对比、看条款，就能买得又划算又安心。希望今天的内容能帮到你，下次买保险不踩坑，开车也能更踏实！