想选年金险，在鑫悦一生和平安金瑞人生之间纠结，看介绍都写 “稳定领钱”，却不知道到底差在哪；有人说泰康乐享百岁更适合养老，又怕鑫悦一生的灵活性更好 —— 鑫悦一生和其他年金险区别在哪？好多人对比来对比去，没抓住核心差异，最后瞎选，要么到期领的钱少，要么用着不灵活。今天小编就把鑫悦一生和市面上热门的两款年金险（平安金瑞人生、泰康乐享百岁）拆透，用表格对比核心区别，再给选购建议，帮你不选错！

一、核心区别：鑫悦一生 vs 平安金瑞人生 vs 泰康乐享百岁（表格对比）

小编选了 3 款最常被对比的年金险，从 “缴费、收益、保障、灵活性”4 个核心维度做对比，一看就知道差在哪：

对比维度	鑫悦一生	平安金瑞人生（2024 版）	泰康乐享百岁
缴费期选择	3 年 / 5 年 / 10 年交	5 年 / 10 年交（无 3 年交）	10 年 / 20 年交（主打长期缴费）
到期总领取（年交 5 万，交 10 年，保障 20 年）	生存金 27 万 + 满期金 65 万 = 92 万	生存金 25 万 + 满期金 62 万 = 87 万	生存金 23 万 + 满期金 70 万 = 93 万（满期金更高）
身故保障	已交保费 / 现金价值（取高）+ 未领生存金	已交保费 ×1.2 倍 / 现金价值（取高）	已交保费 / 现金价值（取高）+ 养老社区入住权（附加）
灵活性（保单贷款）	可贷现金价值 80%，年化 4%-5%	可贷现金价值 80%，年化 4.5%-5.5%	可贷现金价值 70%，年化 4.2%-5%
灵活性（减保）	每年可减保不超过保费 20%	每年可减保不超过保费 10%（更严）	每年可减保不超过保费 15%
附加服务	无特殊附加	可附加医疗保障（需额外交钱）	可对接泰康养老社区（满保费门槛）
适合人群	想平衡 “压力 + 收益”，需灵活应急的人	信大品牌，想附加医疗保障的人	想长期储备养老，需养老社区服务的人

（一）问答 1：鑫悦一生的收益，在三款里算高的吗？

不算最高，但中等偏上！从表格能看出，同样 “年交 5 万交 10 年”，泰康乐享百岁到期总领取 93 万（满期金高），鑫悦一生 92 万，平安金瑞人生 87 万 —— 鑫悦一生比平安高，比泰康稍低，但胜在 “生存金领得多”（27 万 vs 泰康 23 万）。
小编邻居选了泰康，因为他更看重满期金；而同事选了鑫悦一生，因为他想每年多领点生存金补贴家用 —— 收益高低要看你更在意 “每年领的钱” 还是 “到期一次性领的钱”，不是绝对的 “谁比谁好”。

（二）问答 2：鑫悦一生的灵活性，比其他两款好在哪？

主要赢在 “减保更宽松” 和 “缴费期选择多”：

1. 减保：鑫悦一生每年能减保 20%，比平安的 10%、泰康的 15% 更灵活，比如你交了 50 万保费，鑫悦每年能减保 10 万，平安只能减 5 万，急用钱时鑫悦能多取点；
2. 缴费期：鑫悦一生有 3 年交，适合手里有闲钱想短期交完的人，而平安、泰康没有 3 年交，只能选更长的缴费期。

小编之前帮朋友对比，他手里有 15 万拆迁款，想 3 年交完，最后选了鑫悦一生，平安和泰康满足不了他的缴费期需求 —— 灵活性好不好，要看你的具体需求，不是 “越灵活越好”。

二、细节差异：这些 “小区别”，可能影响你的选择！

（一）差异 1：附加服务 —— 泰康有养老社区，鑫悦一生没有！

这是泰康乐享百岁最独特的地方：要是你交的总保费达到门槛（比如 200 万），能获得 “泰康养老社区入住权”，以后老了能住进去，有专业护理。而鑫悦一生和平安金瑞人生，没有这类养老附加服务。
小编亲戚交了 200 万泰康，就是冲着养老社区去的，他说 “以后老了不用麻烦孩子，住社区里有人照顾，放心”；要是你没养老社区需求，鑫悦一生反而更纯粹，不用为附加服务多花钱。

（二）差异 2：品牌与服务 —— 平安的 “大品牌优势”，鑫悦一生没有！

平安金瑞人生背靠平安集团，线下网点多（几乎每个城市都有），要是你喜欢 “线下有人服务”，比如交保费、领钱想找专人对接，平安更合适；而鑫悦一生的承保公司（假设为某中型公司）网点少，更多靠线上服务。
小编妈妈选了平安，因为她怕线上操作麻烦，想随时去网点问；而小编选了鑫悦一生，因为觉得线上操作更方便 —— 品牌偏好很主观，信大品牌就选平安，不在意品牌选鑫悦或泰康。

（三）差异 3：缴费期 —— 鑫悦一生有 3 年交，适合 “短期闲钱” 人群！

前面表格里提到，鑫悦一生有 3 年交，而平安、泰康没有，这对 “手里有临时大额资金” 的人特别友好。比如你拿到 15 万年终奖，想 3 年交完（每年 5 万），只能选鑫悦一生；要是选平安或泰康，得交 5 年以上，资金会被锁定更久。
不过话说回来，虽然鑫悦一生缴费期灵活，但要是你想长期储备（比如 20 年养老），泰康的 20 年交反而更合适，能减轻每年的保费压力 —— 缴费期选哪个，要看你的资金情况，不是 “越多选择越好”。

三、避坑提醒：对比时别忽略这 3 个 “隐藏差异”，不然选错！

（一）坑 1：只看 “总收益”，漏看 “领取方式”！

有人只盯着 “到期总领取 92 万”，却没看 “生存金从几岁开始领”。比如鑫悦一生能选 50 岁开始领，而泰康乐享百岁默认 55 岁开始领 —— 要是你想早点领钱，鑫悦一生更合适；要是你想晚点领（比如等退休后），泰康也不错。
小编同事之前没看领取年龄，选了泰康，想 50 岁领却发现要等 55 岁，后悔没选鑫悦一生 —— 对比时一定要问清楚 “最早能从几岁开始领生存金”，别只看总金额。

（二）坑 2：以为 “附加服务免费”，其实要额外花钱！

平安金瑞人生能附加医疗保障，但不是免费的，得额外交保费；泰康的养老社区，要交够 200 万保费才能有入住权，不是买了就能住。小编邻居以为 “买泰康就能住养老社区”，后来才知道要交 200 万，只能放弃 —— 附加服务都有门槛，别听口头说 “有服务”，要问清楚 “怎么才能拿到”。

（三）坑 3：忽视 “公司稳定性”，小公司会不会不靠谱？

鑫悦一生的承保公司要是中型公司，有人会担心 “以后公司倒闭，领不到钱”。其实不用怕，年金险受银保监会监管，就算公司倒闭，会有其他公司接手，你的保障不会受影响；但要是你特别在意 “公司规模”，平安、泰康的大品牌会让你更安心。
鑫悦一生在中等收入家庭中更受欢迎，或许暗示它的保费压力和收益平衡得比较好，不过具体为啥在这类家庭中渗透率更高，具体机制待进一步研究，大家选的时候还是以自己的需求为主，别盲目跟风。

四、选购建议：3 类需求，对应选对产品！

（一）需求 1：想平衡 “缴费压力 + 灵活应急”—— 选鑫悦一生！

要是你符合这几点，选鑫悦一生没错：

1. 每年能承担 3-5 万保费，想选 3/5/10 年交（不想交太久）；
2. 需要灵活应急，比如可能要减保、保单贷款；
3. 更在意 “每年领的生存金”，不是 “到期满期金” 或 “附加服务”。

小编自己就选了鑫悦一生，年交 4 万交 5 年，每年领的生存金能补贴房贷，急用钱时还能贷款，觉得特别实用。

（二）需求 2：信大品牌，想附加医疗保障 —— 选平安金瑞人生！

要是你是 “品牌党”，或想在年金险之外加医疗保障，平安更合适：

1. 觉得 “大公司更靠谱”，想随时去线下网点；
2. 想附加医疗险（比如住院报销），不想单独买健康险；
3. 能接受 5 年以上缴费期，对减保灵活性要求不高。

小编表姐选了平安，她说 “家里的保险都是平安的，一起管方便，附加的医疗险也省得再买了”。

（三）需求 3：长期储备养老，想要养老社区服务 —— 选泰康乐享百岁！

要是你为了 “老了有保障”，选泰康准没错：

1. 想长期交（10-20 年），慢慢储备养老钱；
2. 看重养老社区，以后想住进去有人照顾；
3. 更在意 “到期满期金”，每年领多少生存金无所谓。

小编爷爷的朋友选了泰康，交了 150 万，就等着以后住养老社区，不用麻烦子女 —— 这类需求选泰康，比鑫悦一生更贴合。

五、小编的实在建议：对比年金险，别只看 “和谁不一样”！

1. 先明确自己的 “核心需求”：是要灵活、要品牌、还是要养老服务？需求清楚了，对比才不盲目；
2. 算好 “自己能承担的保费”：别为了高收益选长缴费期，每年保费超过家庭收入 20%，会影响生活；
3. 别纠结 “小差异”：比如鑫悦一生比泰康少领 1 万，这种小差距不用在意，重点看 “大方向符不符合”。

鑫悦一生和其他年金险，没有 “绝对的好与坏”，只有 “适不适合”。希望今天的对比和建议能帮到你，要是你还不知道自己该选哪个，欢迎问小编，咱们一起根据你的情况捋清楚！