拿到社保缴费单，看着上面的养老保险计算公式，是不是瞬间头大？“本人指数化月平均缴费工资”“计发月数”“过渡性养老金”，这些词堆在一起，比上学时的数学公式还难理解；想算自己退休能领多少钱，对着公式看半天，连数字往哪填都不知道。其实不是你看不懂，是没人把公式拆成 “大白话” 讲给你听。今天小编就把职工和居民两种养老保险的计算公式，全拆成普通人能懂的话，还做了对比表格，不管你是上班族还是灵活就业，看完都能搞明白，一起往下看吧！

一、先分清：养老保险就两种，公式不一样，别混着算

问题 1：为啥有人说养老保险公式简单，有人说复杂？是不是分不同类型？

对！主要分城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，两种公式差别大，职工的复杂点，居民的简单。小编先给大家看 “两种养老保险公式对比表”，先有个整体印象：

养老保险类型	退休养老金组成	核心计算公式（原文）	一句话白话总结	适合人群
城镇职工养老保险	基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金（部分人有）	职工养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金	分三部分加起来，基础靠社平工资和缴费年限，个人账户靠自己交的钱	上班族、灵活就业交职工社保的人
城乡居民养老保险	基础养老金 + 个人账户养老金	居民养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金	就两部分，基础是政府给的，个人账户是自己交的钱加补贴	农村居民、没交职工社保的灵活就业者

小编邻居王姨是农民，交的居民社保，她说 “我那公式简单，就两笔钱加起来”；而同事小李是上班族，交职工社保，第一次算养老金时，光 “指数化工资” 就问了小编三回 —— 先分清自己交的是哪种，才不会对着错的公式瞎琢磨。

问题 2：怎么快速知道自己交的是哪种？看缴费记录能看出来吗？

太能了！3 个小方法，一看就懂：

1. 看缴费方式：每月固定扣钱（比如月扣 500 元），大多是职工社保；每年一次性交（比如年交 3000 元），基本是居民社保；
2. 看有没有 “单位缴费”：上班族的工资条上，要是有 “单位养老缴费” 这一项，就是职工社保；自己交的没有单位部分，要么是灵活就业职工社保，要么是居民社保；
3. 问社保客服：打 12333，报身份证号说 “查我交的是职工还是居民养老保险”，客服一句话就能说清。

别等算的时候才发现类型错了，比如用居民公式算职工社保，算出来的钱差一半都不止，白费劲。

二、职工养老保险公式：拆成 3 部分，白话解读不头疼

H2：职工公式虽复杂，拆成 3 块就简单

问题 1：职工养老保险的 “基础养老金”，公式里的词太绕，到底咋算？

基础养老金是职工养老金的 “大头”，公式原文是：基础养老金 =（参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1% 。小编把每个词都翻译成白话，再举例子，保证你懂：

公式里的专业词	白话解读	举例子（2025 年退休，按 2024 年数据）
全省上年度在岗职工月平均工资	你退休前一年，你们省所有人的平均工资（简称 “社平工资”）	比如 2024 年你省社平工资是 6000 元 / 月
本人指数化月平均缴费工资	你交社保的平均水平，用 “社平工资 × 缴费指数” 算（缴费指数是你交的基数和社平工资的比值）	你每年按社平工资的 60% 交（比如社平 6000，你交 3600），缴费指数就是 0.6，指数化工资 = 6000×0.6=3600 元
缴费年限	你实际交社保的年数（满 12 个月算 1 年，断缴的不算）	你交了 20 年，没断过，就是 20 年

这么一来，基础养老金就能算：（6000+3600）÷2×20×1% = 960 元 / 月 —— 是不是比看原文公式简单多了？小编帮小李算的时候，他听完白话解读，自己又算了一遍，居然没算错，他说 “早这么讲，我早就会了”。

问题 2：“个人账户养老金” 公式里的 “计发月数”，是啥意思？领完这些月就没了吗？

公式原文：个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数 ，白话拆：

• 个人账户累计储存额：就是你交社保时，自己交的那部分钱（比如上班族交 8%，灵活就业交 20% 里的 8%），加上每年的利息，攒起来的总钱数；
• 计发月数：国家按平均寿命算的 “参考月数”，不是领完就没了 ——50 岁退休按 195 个月，55 岁按 170 个月，60 岁按 139 个月，就算领完这些月，国家还会继续发，直到去世。

比如你个人账户里攒了 13.9 万元，60 岁退休，个人账户养老金 = 139000÷139=1000 元 / 月，每月能领 1000 元，一直领。小编表哥 60 岁退休，个人账户存了 15 万，每月领 1079 元，现在领了 5 年，还在领，根本不用担心领完。

问题 3：“过渡性养老金” 是给哪类人的？公式难不难算？

只有两类人有过渡性养老金：1996 年前参加工作的职工，或者有 “视同缴费年限” 的人（比如当兵、上山下乡的时间）。公式各地有点不一样，但大多能拆成白话：过渡性养老金 = 本人指数化月平均缴费工资 × 视同缴费年限 × 1.3% 。
比如王大爷 1985 年参加工作，1996 年前有 11 年视同缴费年限，指数化工资 3600 元，过渡性养老金 = 3600×11×1.3%=514.8 元 / 月 —— 这部分钱不用自己算，社保部门会根据档案自动算，你只要确认自己有没有视同年限就行。

职工养老保险公式总结表：

养老金组成	公式（白话版）	关键数据怎么来	示例（20 年缴费，60 岁退休）
基础养老金	（社平工资 + 自己交的平均工资）÷ 2 × 交的年数 × 1%	社平工资查当地人社局数据，自己交的平均工资 = 社平工资 × 缴费指数	（6000+3600）÷2×20×1%=960 元 / 月
个人账户养老金	自己账户攒的总钱 ÷ 139（60 岁退休）	账户总钱查社保 APP，计发月数记 “50 岁 195、55 岁 170、60 岁 139”	139000÷139=1000 元 / 月
过渡性养老金	自己交的平均工资 × 视同年数 × 1.3%	视同年数查档案，社保部门认定	3600×11×1.3%=514.8 元 / 月
总养老金	三部分加起来（没过渡性就加前两部分）	-	960+1000+514.8=2474.8 元 / 月

三、居民养老保险公式：就两部分，比算买菜钱还简单

H2：居民公式不用拆，两笔钱加起来就行

问题 1：居民养老保险的公式，真的比职工简单吗？具体怎么算？

真的简单！公式就两部分：居民养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 ，每部分都好懂，看 “居民养老保险公式白话表”：

养老金组成	公式（白话版）	关键数据怎么来	示例（年交 6000 元，15 年，60 岁退休）
基础养老金	政府给的固定钱，各地不一样	查当地人社局公告（比如北京 2000 元 / 月，县城 1000 元 / 月）	按县城 1000 元 / 月算
个人账户养老金	（自己每年交的钱 + 政府补贴）× 交的年数 + 利息 ÷ 139	自己交的钱看缴费档次，补贴查当地政策（年交 6000 一般补 300），利息社保算好	（6000+300）×15 + 利息≈10 万，100000÷139≈719 元 / 月
总养老金	基础养老金 + 个人账户养老金	-	1000+719=1719 元 / 月

小编老家表姐交的居民社保，年交 6000 元，她说 “我算养老金就两步，先问政府给多少基础，再算自己交的钱攒了多少，加起来就行，比算买菜花多少钱还简单”—— 居民社保的公式，真的不用费脑子。

问题 2：居民社保的 “政府补贴” 是固定的吗？交的越多补贴越多吗？

是的！交的档次越高，政府补贴越多，比如 2025 年某省的补贴标准：

• 年交 300 元，补贴 40 元；
• 年交 1000 元，补贴 100 元；
• 年交 6000 元，补贴 300 元；
• 年交 10000 元，补贴 500 元。

你交的钱和补贴，都会进你的个人账户，加上利息，退休时一起算钱。小编外婆年交 3000 元，政府补 200 元，每年个人账户能多 200 元，15 年就多 3000 元，退休时能多领 20 多块钱每月。

四、关键对比：两种公式放一起，差别一眼看明白

问题：同样交 15 年，用职工和居民公式算，领的钱差多少？为啥差这么多？

差在 “基础养老金” 和 “个人账户储存额”，小编做了 “15 年缴费养老金对比表”，很明显：

对比项	城镇职工养老保险（灵活就业，月交 500 元）	城乡居民养老保险（年交 6000 元，月均 500）	差距（职工 - 居民）
15 年总缴费	500×12×15=90000 元	6000×15=90000 元	0 元
基础养老金	（6000+3600）÷2×15×1%=720 元 / 月	1000 元 / 月（县城标准）	-280 元 / 月
个人账户养老金	（500×8%×12×15）+ 利息≈8000 元，8000÷139≈57 元 / 月	（6000+300）×15 + 利息≈10 万，100000÷139≈719 元 / 月	-662 元 / 月
总养老金	720+57=777 元 / 月	1000+719=1719 元 / 月	-942 元 / 月

不过话说回来，这只是按当前数据算的，职工社保的基础养老金会跟着社平工资涨，比如 15 年后社平工资涨到 10000 元，职工基础养老金能到（10000+6000）÷2×15×1%=1200 元 / 月，总养老金会变高；而居民社保的基础养老金也会涨，只是涨幅可能不一样。
这里有个知识盲区：居民社保基础养老金的年度调整幅度，不同省份的计算依据不一样，有的按经济增速，有的按物价涨幅，具体机制待进一步研究，咱们只能按当前标准估算，实际未来领的钱可能比现在算的多。

五、看不懂公式也不怕：3 个简单方法，算养老金不用公式

问题 1：实在看不懂公式，有没有不用算就能知道大概领多少钱的方法？

当然有！3 个新手友好的方法：

1. 用社保 APP 算：下载 “国家社保服务平台 APP”，首页找 “养老金测算”，填年龄、缴费年限、月缴金额，系统会自动算，不用你输公式；
2. 问社保工作人员：去当地社保网点，说 “我想算退休能领多少钱”，工作人员会帮你查数据、算结果，还能给你打印测算表；
3. 用简单公式估算：职工社保按 “交 1 年领社平工资的 1%” 估算，比如交 20 年，社平 6000 元，基础养老金≈6000×20%=1200 元，加上个人账户的钱，总养老金大概 1500 元左右。

小编帮邻居张叔用 APP 测算过，输入信息后 10 秒就出结果，和小编手动算的差不多，张叔说 “早知道有这工具，我就不用对着公式发呆了”。
在小编看来，养老保险计算公式看不懂很正常，不用焦虑。先分清自己交的是职工还是居民社保，职工的拆成 3 部分，居民的就两部分，实在不行就用工具算。或许暗示，大家不用追求 “完全看懂公式”，只要知道 “交的时间越长、档次越高，退休领的越多” 就行，这才是养老保险最核心的逻辑。希望这篇白话解读能帮到你，不用再被公式难住，轻松搞懂自己的退休钱！